國家發(fā)改委日前印發(fā)的《全國農村經(jīng)濟發(fā)展“十二五”規劃》提出，將創(chuàng )新金融支農體制機制�！兑巹潯贩Q(chēng)，要加大對農村金融政策支持力度，拓寬農村融資渠道，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全的農村金融體系。
　　農村金融是解決“三農”問(wèn)題的重要環(huán)節，農村金融改革也是未來(lái)金融改革的重中之重。在經(jīng)歷二十幾年的改革后，我國已初步形成了以農村信用社為基礎，農業(yè)銀行和農業(yè)發(fā)展銀行，以及郵政儲蓄銀行和村鎮銀行、專(zhuān)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的子公司和資金互助社三類(lèi)新型農村金融機構為補充的彼此分工合作、相互配合的農村金融體系，但目前農村金融體系的運行仍難以適應農村經(jīng)濟的發(fā)展，農村金融供給嚴重不足，制約了農村經(jīng)濟的發(fā)展和“三農”問(wèn)題的解決。
　　首先，農村金融并沒(méi)有融入農村市場(chǎng)。以中國農業(yè)發(fā)展銀行和中國農業(yè)銀行為例，前者主要從事農副產(chǎn)品收購貸款、商品糧基地建設貸款、農村基建貸款等，根本不與個(gè)體農戶(hù)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系，而后者在很多鄉鎮及其鄉鎮以下的地區，根本沒(méi)有分支機構。同時(shí)，信貸管制雖解除了，但信貸管理“規�？刂啤钡臍v史并沒(méi)有結束。一方面，大多數農村信用合作社為減少貸款風(fēng)險，要么“惜貸”、要么提高對貸款對象的質(zhì)量要求、要么片面強調貸款抵押和擔保；另一方面，為數眾多的農村信用合作社，高負債營(yíng)運，超負荷經(jīng)營(yíng)，資產(chǎn)負債比例已超過(guò)人民銀行資產(chǎn)負債比例管理的要求，資產(chǎn)擴張被嚴格限制。
　　其次，農村金融機構缺乏競爭的能力。一是農村金融機構的社會(huì )公信力比工、農、交、建、中等國字號商業(yè)銀行差，社會(huì )認知度和吸儲能力相應較低。如，村鎮銀行的股東可以為自然人，不少群眾誤認為村鎮銀行是入股的私營(yíng)企業(yè)老板個(gè)人的銀行，多數人或不敢或不愿到村鎮銀行辦理業(yè)務(wù)。二是農村金融機構結算系統孤立，在匯兌業(yè)務(wù)上競爭不過(guò)農行、郵儲銀行，不良貸款率也較高。
　　第三，農村金融體系結構和運行機制殘缺。一是資金供給與日益增長(cháng)的“三農”金融需求之間的矛盾十分突出；二是農村金融部門(mén)由于缺乏足夠的資金和受貸款政策的限制，農業(yè)貸款僅限于種植業(yè)和養殖業(yè)等傳統項目，對涉農的其他資金需求仍無(wú)法滿(mǎn)足，從而抑制了農村經(jīng)濟的快速發(fā)展；三是由于在信貸資金運營(yíng)的條款設定上供需矛盾比較突出，造成了農村信貸資金有效供給不足。
　　筆者以為，金融是現代農村社會(huì )經(jīng)濟運行的核心。根據《規劃》，我國將放寬農村金融準入政策，鼓勵和規范發(fā)展多種形式的農村金融機構，加快培育村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社，鼓勵有條件的地區以縣為單位建立社區銀行，有序發(fā)展農村小額貸款組織。
　　首先，建立財政對農村金融補償機制，把扶持農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的補貼和保護政策更多地通過(guò)對農村金融的扶植和補貼，發(fā)揮財政資金的杠桿與導向作用，增強農村金融抵抗風(fēng)險和信用創(chuàng )造能力，并通過(guò)農村金融機構信用創(chuàng )造功能，傳輸至需要扶植的農村經(jīng)濟部門(mén)，達到提高農村經(jīng)濟發(fā)展效率的目的。
　　其次，通過(guò)稅收優(yōu)惠、財政補貼、金融政策支持、加強金融監管等途徑，支持農村金融機構壯大經(jīng)營(yíng)實(shí)力，全面促進(jìn)農村金融的可持續發(fā)展，尤其要強調政策激勵和引導。
　　第三，規范農村融資市場(chǎng)，加快利率市場(chǎng)化改革，化解農村融資風(fēng)險。一是通過(guò)建立存款保險制度，解決存款人的后顧之憂(yōu)，使客戶(hù)在辦理業(yè)務(wù)選擇上不過(guò)分追求金融機構的大小。二是建立必要的風(fēng)險補償機制，建立農村金融機構服務(wù)“三農”的正向激勵機制，使農村金融機構切實(shí)為“三農”服務(wù)。
　　最后，給民間借貸正名，用政策來(lái)規范、引導“高利貸”，在嚴格監管、有效防范金融風(fēng)險的前提下，還應允許社會(huì )資本和外資參與并控制新成立的金融機構。