“最多最亂的時(shí)候省內有3000多家民營(yíng)擔保公司，只管生，不管養，‘野蠻生長(cháng)’，已讓這個(gè)行業(yè)成為一個(gè)‘雷區’�，F在已經(jīng)全面入冬，要倒掉一大半。公司的代償量已近2個(gè)億，擔�？蛻�(hù)跑掉的、失蹤的、跳樓的有一大把，這么多年所有的利潤全還回去還不夠，該是退出療傷的時(shí)候了�！痹谛袠I(yè)內浸淫已久的一家擔保公司的當家人，近日與記者談及擔保業(yè)的困境時(shí)用“資本冷酷、體制無(wú)情，無(wú)力回天”十二個(gè)字，來(lái)概括今年以來(lái)他四下奔走、求生不得的失落和迷惘。
這不是孤立個(gè)案，今年以來(lái)，大型擔保機構陸續觸礁：注冊資本7.6億元之巨的民營(yíng)擔保巨頭廣東華鼎，擔保金額140多億，這家曾經(jīng)獲得過(guò)諸多殊榮的擔保公司已陷入了資金鏈緊張的泥潭，如今四處奔走求助無(wú)果。而中字頭的中擔投資信用擔保有限公司，也因盲目擴張，留下數十億的巨額窟窿后陷入破產(chǎn)重組。來(lái)自河南、浙江等多省的信息顯示，近年民營(yíng)擔保行業(yè)瘋狂貪大的區域，都在進(jìn)入“還債”期，一些激進(jìn)的公司因代償率高已大幅度縮減規模，斷臂求生。
民營(yíng)擔保業(yè)亂象叢生
伴隨著(zhù)全社會(huì )的流動(dòng)性趨緊，內外部金融形勢變得日益復雜，金融風(fēng)險涌動(dòng)。鄭州多家公司以投資擔保為名，行非法集資之實(shí)，擔保公司如骨牌般倒下，許多地方出現擠兌事件，部分投資客戶(hù)甚至拉起“還我血汗錢(qián)”的橫幅，引發(fā)較強社會(huì )震動(dòng)；溫州民間借貸問(wèn)題鏈斷裂后，波及到擔保企業(yè)，并順勢火燒連營(yíng)把風(fēng)險傳導給相關(guān)銀行；一些城市，從報紙電視到電梯、公交站臺、車(chē)身，滿(mǎn)大街都是擔保公司的廣告，要么是高收益理財，要么是快速放貸。許多人都見(jiàn)怪不怪，不以為然。甚至發(fā)生國家開(kāi)發(fā)銀行等政策性銀行的信貸資金卷入小貸公司和擔保公司的事件�；奶频氖�，有的擔保機構老板出逃前幾天，還有銀行用“左手為右手擔�！钡姆绞酱蜻^(guò)去數千萬(wàn)元貸款，送了一筆高昂的跑路費，做了冤大頭。央行行長(cháng)周小川、銀監會(huì )主席尚福林先后要求商業(yè)銀行對與擔保業(yè)務(wù)、小貸公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行全面排查。多家大銀行已無(wú)限期停止與民營(yíng)擔保業(yè)的合作，少量還在做的中小銀行也將準入條件提得更為苛刻，這對風(fēng)雨飄搖中的民營(yíng)擔保業(yè)是沉重的一擊。
近年來(lái)，各地為方便中小企業(yè)融資，以民間資本為主，辦起了不少擔保公司和小貸公司，這些已成為高利貸平臺。一些金融總量不大的中小城市，高峰時(shí)冒出上百家融資性擔保機構、小貸公司、理財中心，這些擔保公司、小貸公司沒(méi)幾個(gè)正兒八經(jīng)做業(yè)務(wù)的，其共同的路徑，無(wú)外乎是以高息非法吸收公眾存款，高進(jìn)高出牟取暴利。擔保業(yè)亂象叢生，原因是多方面的：法規不完善，政府監管缺失，盲目做大地方擔保機構而忽視風(fēng)險管控。擔保行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，但在市場(chǎng)癲狂的時(shí)候，一些無(wú)實(shí)力的擔保機構只看到眼前暴利，打著(zhù)緩解中小企業(yè)融資難的幌子，盲目貪大，地方政府烈火烹油，給獎勵政策“鼓勵做大”，在2009年的信貸狂潮中，許多資本金只有一個(gè)億的擔保公司，豪言壯語(yǔ)向主管領(lǐng)導拍胸脯“5年內要把擔保量做到一千億”，沒(méi)有一點(diǎn)風(fēng)險常識。一些地方談到解決中小企業(yè)融資難，言必談引進(jìn)多少民間資本，辦了多少擔保公司，而許多擔保公司是打著(zhù)為中小企業(yè)融資的幌子，一邊財政補貼、一邊騙銀行貸款，并大量從民間倒資金去放高利貸，最終走上一條不歸路。
前不久，跑路的薛氏擔保公司老板薛燕，就以月息兩分（2%）以上、年息30%從民間籌集資金，再以50%以上的利息借給資金鏈緊張的中小房地產(chǎn)企業(yè)，最后因房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈斷裂而崩盤(pán)。記者在采訪(fǎng)時(shí)發(fā)現，一種“前店后廠(chǎng)”的融資性擔保模式大張旗鼓地出現，門(mén)面掛著(zhù)“某某理財中心”的招牌——這不是銀行的理財中心，而是樓上或隔壁擔保公司的融資性門(mén)店，有的甚至掛出很顯眼的條幅“抵押一套房，收入翻兩番”。財政部門(mén)在對連云港、鹽城等地的擔保機構進(jìn)行檢查時(shí)發(fā)現，大面積存在虛報注冊資本金和擔保額騙取國家財政獎勵資金的問(wèn)題，一位財政官員說(shuō)，“這真是一個(gè)什么錢(qián)都敢騙的行業(yè)�！�
灰色金融滲透銀行體系
值得警惕的是，在擔保業(yè)泥沙俱下的發(fā)展中，都與銀行深度捆綁，默契配合，一些基層銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為完成考核的存貸款任務(wù)，往往要“外包”——關(guān)鍵時(shí)刻要靠擔保公司拉存款。因此在合作時(shí)，只看中擔保公司拉存款的貢獻度，對其真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況調查不充分，一些因虛假注資、虛假保證金、違約拒絕代償而官司纏身的擔保公司，卻與中小銀行合作得風(fēng)生水起。銀行迷信擔保公司的所謂注冊資本金而不注重審查其真實(shí)財務(wù)狀況、擔保能力和風(fēng)險管控水平，某地在檢查中發(fā)現，一家注冊資金數億元的擔保公司，資金入賬驗完資的當天，就又一分不留全部劃回各自股東賬戶(hù)，而相關(guān)合作銀行卻還蒙在鼓里，結果很快就形成逾千萬(wàn)的代償風(fēng)險。
從多個(gè)地方發(fā)生的案件來(lái)看，灰色金融已開(kāi)始向正規銀行體系滲透，兩者之間沒(méi)有嚴密的防火墻，利益驅動(dòng)下甚至“你中有我，我中有你”。一些銀行員工長(cháng)期在灰色金融地帶游走，在泡沫中沉浮，甚至被吞噬。銀行員工的操作風(fēng)險、道德風(fēng)險讓管理者也備感焦慮。銀監會(huì )原主席劉明康曾表示，沿海地區約有3萬(wàn)億的銀行貸款流入民間借貸。而銀監會(huì )首席顧問(wèn)沈聯(lián)濤表示，中國“影子銀行”在2010年的存量貸款應該在20萬(wàn)億元。大量的“影子銀行”資金繞開(kāi)信貸規�？刂�，逃避了監管視線(xiàn)，已成為中國經(jīng)濟的“毒藥”，灰色金融的資金鏈條越拉越長(cháng)，積累的風(fēng)險越來(lái)越大，只要一個(gè)環(huán)節出現斷裂，最終會(huì )產(chǎn)生連鎖反應，沖擊銀行體系，危及金融安全和社會(huì )穩定，中國人民大學(xué)教授郭田勇甚至說(shuō)因此發(fā)生所謂“中國式的次貸危機”，不是沒(méi)有可能的。
加大違規經(jīng)營(yíng)懲戒力度
銀行體系內一連串與擔保等灰色金融相關(guān)的內控案件頻生，給一方金融穩定和銀行聲譽(yù)帶來(lái)了極大的負面影響，也暴露出從大型國有銀行到中小銀行普遍存在的較嚴重的內部人操作風(fēng)險和道德風(fēng)險，這些風(fēng)險長(cháng)期隱蔽得很深，最終釀成案件，暴露了嚴重的制度漏洞、內控虛設、內審無(wú)效、管理薄弱和案件防控能力的嚴重不足，教訓十分深刻。而相關(guān)銀行長(cháng)期對員工行為失察，對案件風(fēng)險缺乏足夠敏感性，與擔保等融資中介合作存在燈下黑等諸多薄弱環(huán)節，其根子在過(guò)度考核的指揮棒下，內部普遍存在的因過(guò)度激勵而忽視風(fēng)險把控的問(wèn)題。
馬克思說(shuō)過(guò)“高利貸不改變生產(chǎn)方式，而是像寄生蟲(chóng)那樣緊緊地吸在它身上，使它虛弱不堪。它只會(huì )使這種生產(chǎn)方式處于日益悲慘的境地，不是發(fā)展生產(chǎn)力，而是使生產(chǎn)力萎縮，同時(shí)使這種悲慘的狀態(tài)永久化�！睋I(yè)的亂象和灰色金融猖獗的背后，不僅使實(shí)體經(jīng)濟面臨產(chǎn)業(yè)空心化的危險，也累積著(zhù)極大的金融和社會(huì )風(fēng)險。資本原始的本性是逐利的，擔保業(yè)亂象助長(cháng)不受監管的“影子銀行”、灰色金融肆無(wú)忌憚，橫沖直撞的結果是“大象撞進(jìn)瓷器店”，必將危及整個(gè)經(jīng)濟體系的安全。管理者應遏制資本的魔鬼屬性，嚴格管控行業(yè)內大面積存在的虛假游資、過(guò)度擔保等高風(fēng)險現象，最大程度地減小其對公共利益的損害�，F在，擔保機構也好，小貸公司也罷，審批權都在地方，如果只管生，不管養，勢必會(huì )縱容一群“野孩子”,“壞孩子”，他們闖下大禍后溜之大吉,“誰(shuí)家的孩子誰(shuí)抱走”，最后政府來(lái)收攤子。
放縱的不受監管的金融必然會(huì )釀大禍。擔保業(yè)經(jīng)營(yíng)中盲目貪大、過(guò)度擔保滋生的種種亂象，提醒相關(guān)部門(mén)必須正視監管缺失的問(wèn)題，通過(guò)更嚴格的鐵的手腕治理行業(yè)積弊，加大對違規經(jīng)營(yíng)的懲戒打擊力度。商業(yè)銀行也應吸取這一輪擔保業(yè)之亂的教訓，通過(guò)建立有效的互通信息平臺，共享行業(yè)數據和敏感信息，嚴格準入審批制度，面對良莠不全的擔保業(yè)，要嚴格審查擔保機構的真實(shí)財務(wù)狀況和擔保能力，在從業(yè)資質(zhì)、風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)操作規范和財務(wù)真實(shí)性等方面零容忍。