中國銀監會(huì )最新公布的數據顯示，截至今年6月末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額為4564億元，較上年末增加285億元，其中二季度新增182億元，不良貸款率為0.9%，與一季度持平。事實(shí)上，與不良貸款一樣，介于正常貸款和不良貸款之間的商業(yè)銀行關(guān)注類(lèi)貸款余額已經(jīng)環(huán)比連續三個(gè)季度出現上升，這也被視作銀行資產(chǎn)質(zhì)量異動(dòng)的預警。面對不良貸款余額的持續抬頭，如何防范區域性、系統性信貸風(fēng)險發(fā)生引發(fā)關(guān)注。
　　從此輪銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降的原因來(lái)看，當前生產(chǎn)需求不足、成本高企讓不少企業(yè)兩頭受壓，受制于經(jīng)營(yíng)難度加大，部分地區的企業(yè)資金鏈出現斷裂，風(fēng)險隨即傳導至銀行，導致銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，這從當前已經(jīng)公布的部分銀行半年報也可以看出。
　　此外，分行業(yè)看，今年上半年，地方政府平臺貸款、房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險尚未得到有效化解，加之基礎設施建設相關(guān)行業(yè)，如鋼鐵、建筑、建材等行業(yè)的信用風(fēng)險上升較快，違約貸款的數額有所增加。另一方面，在降息通道開(kāi)啟的情況下，銀行息差逐步收窄，勢必對前期信貸投放的風(fēng)險緩沖造成影響，使銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨挑戰。
　　不良貸款連續“雙降”一直是我國銀行業(yè)引以為傲的資本，面對不良貸款余額的上升，銀行恐怕得“勒緊褲腰帶過(guò)日子”，避免盲目放貸的現象出現。首先，信貸的投放應當保證與自身的風(fēng)險管理能力、專(zhuān)業(yè)人員素養相匹配，落實(shí)前期盡職調查中的各項工作，不能因為盲目搶占市場(chǎng)而降低審貸標準，放棄審貸的自主性和獨立性。其次，貸款的投放應當　　此外，商業(yè)銀行還應當繼續優(yōu)化信貸結構，加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的力度。信貸的投放應當和國家宏觀(guān)調控及產(chǎn)業(yè)政策調整緊密結合，增強信貸投放對經(jīng)濟增長(cháng)的支撐力，通過(guò)有效的行業(yè)研究和前瞻性分析，商業(yè)銀行可以進(jìn)一步明確信貸投向，優(yōu)化存量信貸結構。面對重點(diǎn)領(lǐng)域，尤其是平臺貸款及房地產(chǎn)貸款相關(guān)行業(yè)可能產(chǎn)生的風(fēng)險，商業(yè)銀行應當嚴格審批和授權管理，不斷優(yōu)化壓力測試等監控工具，提高貸款組合管理的有效性。只有密切跟蹤市場(chǎng)環(huán)境的變化，完善準入、審批和管控手段，才能提高貸款質(zhì)量管理的前瞻性和預見(jiàn)性。
　　當前，商業(yè)銀行應當更多地關(guān)注資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，在貸款客戶(hù)和項目審核時(shí)不能簡(jiǎn)單地依賴(lài)抵押擔保，而是應當更多地關(guān)注和分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況及現金流情況。同時(shí)，面對不斷發(fā)展的中間業(yè)務(wù)規模，商業(yè)銀行也應當密切關(guān)注，尤其是理財業(yè)務(wù)中普遍存在的資產(chǎn)池不透明、信息披露不完善等隱患都可能成為銀行業(yè)新的風(fēng)險點(diǎn)。
　　眾所周知，監管部門(mén)對商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的考核力度從未減弱。根據貸款五級分類(lèi)的原則，商業(yè)銀行依據借款人的實(shí)際還款能力將風(fēng)險分為：正常、關(guān)注、次級、可疑和損失，后三種為不良貸款。面對不良貸款余額可能不斷上升帶來(lái)的壓力，商業(yè)銀行更應該保證貸款五級分類(lèi)的真實(shí)性，避免因為貸款分類(lèi)不真實(shí)導致突發(fā)性風(fēng)險增加。畢竟，在當前資產(chǎn)質(zhì)量存在潛在風(fēng)險的背景下，防患于未然總是好過(guò)措手不及。