人口結構的變化會(huì )對消費需求和消費結構產(chǎn)生相應影響，隨著(zhù)生育率的降低，我國迅速步入老齡化社會(huì )，曾經(jīng)支撐30多年高速發(fā)展的人口紅利正逐步消失，而老齡化為擴內需、促消費帶來(lái)的機遇與挑戰并存。如何擴大“銀發(fā)消費”市場(chǎng)，使老年人敢于消費、樂(lè )于消費，成為中國經(jīng)濟發(fā)展亟待解決的一個(gè)問(wèn)題。

　　一、我國“銀發(fā)消費”面臨的機遇與挑戰

　�。ㄒ唬┤丝诶淆g化帶來(lái)巨大的“銀發(fā)消費”市場(chǎng)
　　第六次人口普查顯示，我國60歲及以上人口已經(jīng)占到13．26％，比2000年人口普查時(shí)上升了2．93個(gè)百分點(diǎn)，其中65歲及以上人口占8．87％。據估計，60歲以上老年人將從“十一五”期間每年凈增480萬(wàn)提高到“十二五”期間每年增長(cháng)800萬(wàn)，到2015年老年人口總數將突破2億，老齡化已經(jīng)成為社會(huì )發(fā)展的關(guān)鍵詞之一。在社會(huì )老齡化進(jìn)程加快的同時(shí)，“銀發(fā)消費”市場(chǎng)的巨大商機也逐漸顯現。首先，老齡人口的迅速增加帶來(lái)消費市場(chǎng)的擴大。 “銀發(fā)消費”市場(chǎng)包括物質(zhì)消費和精神消費兩大層面，物質(zhì)消費既包括衣、食、住、用、行方面的產(chǎn)品消費需求，又包括醫療保健、護理服務(wù)、家政服務(wù)、健康和疾病咨詢(xún)服務(wù)等服務(wù)消費需求，而老年精神消費包括文化、藝術(shù)、體育、休閑、娛樂(lè )等方面的消費需求，可以帶動(dòng)一系列行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的創(chuàng )新發(fā)展。其次，隨著(zhù)我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，老年消費能力得到很大提高。一方面，老年人收入水平隨經(jīng)濟總體發(fā)展進(jìn)程逐年提高，自身消費能力得以提升。另一方面，中青年的消費能力和消費觀(guān)念在孝敬老人、消費老年產(chǎn)品方面得以體現，使“銀發(fā)消費”市場(chǎng)的消費力遠不限于老年人，消費人群和消費數量都得到有效拓展。
　�。ǘ�）現有產(chǎn)業(yè)結構不利于老年人消費
　　與發(fā)達國家相比，我國對于老齡產(chǎn)業(yè)的研究和開(kāi)發(fā)存在著(zhù)明顯的差距，現有產(chǎn)業(yè)結構明顯不利于老年人消費，“銀發(fā)消費”市場(chǎng)還明顯處于賣(mài)方市場(chǎng)的初級階段，成為整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的短板，吃、穿、住、用、行等相關(guān)產(chǎn)業(yè)都不符合老年人實(shí)際需求。在吃的方面，老年人需要營(yíng)養結構更加科學(xué)合理、易咀嚼、易消化的食品，但我國老年食品的種類(lèi)較少、可選擇性很差，并沒(méi)有形成專(zhuān)門(mén)的老年食品工業(yè)體系；在穿的方面，老年人要求面料舒適、款式合體、穿脫方便的衣物，而市面上的老年服裝顏色灰暗、式樣陳舊、款式稀少，無(wú)法滿(mǎn)足老年人對服裝的功能要求和審美要求；在住的方面，老年人在出行、休息、如廁、輔助設施、與子女同住等方面都有與其他年齡段不同的要求，但現有住房供應絕大多數沒(méi)有考慮老年人的相關(guān)需求，也缺乏針對老年人專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)的房地產(chǎn)項目；在用的方面，老年人需要方便、易用、好操作、不復雜的用品，家庭用品市場(chǎng)缺乏針對性的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)；在行的方面，老年人尋求便捷、舒適、不擁擠、性?xún)r(jià)比高的出行方式，目前也缺乏針對性的產(chǎn)品和服務(wù)。此外，由于身體素質(zhì)、協(xié)調性和思維能力等方面的下降，老年人需要更完善的醫療、保健、家政、護理、咨詢(xún)等方面的服務(wù)，現在的服務(wù)性行業(yè)離老年人的實(shí)際需求存在較大差距。
　�。ㄈ�）養老保險名義賬戶(hù)制度給“銀發(fā)消費”帶來(lái)潛在影響
　　所謂名義賬戶(hù)，是指養老保險金計入個(gè)人賬戶(hù)后并沒(méi)有真正用來(lái)投資和資金累積，而被用來(lái)支付現在退休人員的養老金，因而沒(méi)有事實(shí)上的積累，也叫空賬。人口結構的高速老齡化給養老保險體系帶來(lái)空前的資金壓力，采用名義賬戶(hù)制度可以推遲支付隱性養老金債務(wù)。但現在我國養老保險個(gè)人賬戶(hù)的空賬規模已達驚人程度，根據社會(huì )科學(xué)院專(zhuān)家估算，2011年城鎮基本養老保險個(gè)人賬戶(hù)“空賬”已經(jīng)超過(guò)2．2萬(wàn)億元，較2010年增加約5000億元。養老賬戶(hù)“做實(shí)”依然是個(gè)棘手的問(wèn)題，地方試點(diǎn)推進(jìn)緩慢，目前尚沒(méi)有在全國范圍內“做實(shí)”個(gè)人賬戶(hù)的時(shí)間表。個(gè)人賬戶(hù)長(cháng)期空賬運轉極有可能危及將來(lái)養老基金的收支平衡，導致在人口老齡化高峰期出現支付危機，實(shí)際相當于提高了年輕勞動(dòng)人口的未來(lái)稅負水平，而空賬也使得資本的累積和增值變成空中樓閣，從而喪失投資基金制的主要優(yōu)勢。更為重要的是，養老名義賬戶(hù)會(huì )對老年群體的消費產(chǎn)生潛在影響，使老年人喪失安全感，為了預防未來(lái)可能出現的養老賬戶(hù)風(fēng)險而增加儲蓄、減少消費。

　　二、促進(jìn)“銀發(fā)消費”市場(chǎng)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

　�。ㄒ唬┩晟粕鐣�(huì )保障制度，打消老年人消費顧慮
　　完善社會(huì )保障制度是應對人口紅利枯竭、增加“銀發(fā)消費”的一項重要措施，只有真正解決“老有所養”這一根本問(wèn)題，才能真正釋放老年人的消費欲望和消費能力，其中的關(guān)鍵是解決好養老和醫療保障問(wèn)題。在養老方面，在保證退休金、養老金按時(shí)足額發(fā)放的基礎上，重點(diǎn)做好農村、失獨、貧困老年群體的養老保障工作，建立起基本養老保險和商業(yè)養老保險互相補充的多元化養老保險體系。針對第一代獨生子女家庭養老負擔日益加重的現狀，急需改變過(guò)于依賴(lài)家庭養老的傳統模式，在國家的統一規劃下積極發(fā)展社會(huì )養老事業(yè)，如興辦養老機構、老年公寓、活動(dòng)中心等，建立起社會(huì )養老、家庭養老、互助養老相結合的養老體系。在醫療方面，繼續完善基本醫療保險制度和大病醫療保險制度，完善社區衛生服務(wù)，逐步建立適合不同人群特點(diǎn)和滿(mǎn)足多層次醫療需求的老年醫療保障體系，為老年人提供預防、醫療、護理、康復、咨詢(xún)等多種服務(wù)。繼續推進(jìn)新型農村合作醫療制度建設，加大醫療救助、衛生支農、衛生扶貧等工作力度，確保農村老年人醫療需求得到基本滿(mǎn)足，從而避免養老、醫療等支出或預期支出對消費的擠出效應。
　�。ǘ�）大力發(fā)展老年產(chǎn)業(yè)，滿(mǎn)足老年人消費需求
　　大力發(fā)展老年產(chǎn)業(yè)，開(kāi)發(fā)老年產(chǎn)品和提供老年服務(wù)，滿(mǎn)足老年人的消費需求，是老齡化社會(huì )的基本要求。發(fā)展老年產(chǎn)業(yè)，首先要加強對老年消費市場(chǎng)的研究，針對老年人的不同年齡結構劃分不同的目標人群，研究老年人消費心理，細分老年市場(chǎng)，滿(mǎn)足老年人便捷化、舒適化、實(shí)惠化、實(shí)用化的消費要求。重點(diǎn)發(fā)展老年人需求集中的產(chǎn)業(yè)，如老年食品業(yè)、老年服裝業(yè)、老年旅游業(yè)、老年文化娛樂(lè )業(yè)、老年醫療保健業(yè)、社會(huì )性養老服務(wù)業(yè)等。政府應大力扶植尚在起步階段的老年產(chǎn)業(yè)，積極引導社會(huì )和企業(yè)開(kāi)拓發(fā)展老年消費市場(chǎng)，制定引導老年產(chǎn)業(yè)發(fā)展的稅收、信貸、投資等各種政策，采取稅收優(yōu)惠、減免費用、信貸支持等特殊政策，規范民營(yíng)機構準入和標準等法律法規，加強產(chǎn)業(yè)統籌協(xié)調，如加強養老機構和醫療機構合作，在養老機構中設合格的全科醫生，完善養老院就診報銷(xiāo)制度等。企業(yè)應看到老年消費市場(chǎng)的規模和增長(cháng)潛力，以積極的態(tài)度對待和開(kāi)拓老年消費市場(chǎng)，生產(chǎn)出門(mén)類(lèi)齊全、品種多樣、經(jīng)濟適用的老年產(chǎn)品。服務(wù)業(yè)在設計和理念上應更符合老年人的生理和心理需求，對服務(wù)人員實(shí)行專(zhuān)門(mén)的針對性培訓，從而更好地滿(mǎn)足老年人的消費需求。
　�。ㄈ�）加強金融政策支持，增強老年人消費意愿
　　我國老年人儲蓄率較高而消費意愿較弱，可以充分發(fā)揮金融政策對消費的促進(jìn)作用。一是發(fā)展老年金融消費，幫助老年人資產(chǎn)保值增值，提高老年人消費能力。銀行應將老年金融服務(wù)細分出來(lái)，開(kāi)發(fā)老年專(zhuān)項金融產(chǎn)品，提供更專(zhuān)業(yè)的、更有針對性的服務(wù)。針對老年人厭惡風(fēng)險的理財安全性需求，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)極低風(fēng)險或低風(fēng)險的穩健型資產(chǎn)保值增值產(chǎn)品。針對老年人對金融消費的便捷性要求，可增設ATM網(wǎng)點(diǎn)，完善銀行敬老服務(wù)設施，創(chuàng )造更加簡(jiǎn)單、便捷的金融服務(wù)方式和金融產(chǎn)品。針對老年人對服務(wù)價(jià)格敏感的特點(diǎn)，可給予養老金客戶(hù)和老年客戶(hù)免除開(kāi)卡工本費、借記卡年費、小額賬戶(hù)管理費、ATM跨行取現手續費等減費讓利優(yōu)惠。另外，銀行還可以進(jìn)入社區對老年人進(jìn)行ATM機、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、理財產(chǎn)品等專(zhuān)項技術(shù)培訓，幫助老年人更好地掌握金融工具、了解金融產(chǎn)品。二是發(fā)展住房反抵押貸款和“以地養老”。加大宣傳力度，逐步改變將房產(chǎn)留給子孫的傳統觀(guān)念。鼓勵老年人將自有住房的產(chǎn)權或長(cháng)期承包的土地抵押給銀行、保險公司等金融機構，將房屋或土地價(jià)值轉化為定期領(lǐng)取的現金，相當于變相提高收入水平，從而提高老年人當期消費能力。同時(shí)老人無(wú)需支付任何利息和償還本金，直到所有權人死亡或者永久搬離，出售資產(chǎn)所得收益用于支付貸款，剩余部分再由其子女繼承，實(shí)現將住房等實(shí)物財產(chǎn)合理轉化為消費。
　�。ㄋ模┳鰧�(shí)養老賬戶(hù)，提高老年人消費傾向
　　針對巨大的養老金缺口，政府應承擔起填補資金缺口的責任，打消老年人對養老金實(shí)際支付能力的不安全感，提高老年人消費傾向。在保證基本養老金安全的前提下，在養老保險的資金累積和管理領(lǐng)域引入市場(chǎng)化因素，提高資金收益率。由于非公有企業(yè)職工的年齡結構相對年輕，并且退休人員較少，將更多的非公企業(yè)納入養老保險體系，將有效降低負擔率。針對不同層次的養老保險，使用不同的稅種進(jìn)行累積和支付，工資稅只限制用于個(gè)人賬戶(hù)基金，并給予反映投資回報的高收益率，從而提高個(gè)人和企業(yè)從工資中繳款的激勵。長(cháng)期針對新退休工人的社會(huì )統籌部分基金不應與工資聯(lián)系，而應從增值稅中提取，以長(cháng)期固定的專(zhuān)項轉移支付的形式發(fā)放。必要時(shí)適當提高法定退休年齡或采取彈性退休制度，甚至可以考慮將部分國有財產(chǎn)、土地或者房產(chǎn)有效私有化之后的部分收益通過(guò)債券等形式作為補充養老資金。名義賬戶(hù)制度是適合現時(shí)國情的、不得已而為之的手段，最終必須也必然要從“名義式”成為“真正積累式”或“完全基金化”的個(gè)人養老儲蓄賬戶(hù)。