劉翔在倫敦奧運會(huì )摔倒的一幕，至今回想起來(lái)仍令人揪心。他的跟腱斷裂治療手術(shù)在英國私人醫院進(jìn)行，高額醫療費用誰(shuí)來(lái)買(mǎi)單也引起了大家的關(guān)注。根據倫敦奧運會(huì )的奧運保險條款，由于英國奧委會(huì )已經(jīng)為每個(gè)運動(dòng)員投保，劉翔的治療費用將由保險公司負擔。
在國內，劉翔的康復費用由上海體育局買(mǎi)單，但他從國家體育總局得到的保險理賠金額僅為6000元。運動(dòng)員的風(fēng)險，究竟由誰(shuí)承擔？
運動(dòng)員的高風(fēng)險與低賠償不成正比
一、運動(dòng)員是高風(fēng)險職業(yè)。運動(dòng)員一旦受傷，付出的代價(jià)往往是中斷體育事業(yè)。根據挪威奧斯陸大學(xué)拉斯·恩格布賴(lài)特森有關(guān)運動(dòng)傷害的統計，2008年北京奧運會(huì )期間發(fā)生了1055例受傷報告，包括嚴重的跟腱斷裂以及程度相對較輕的關(guān)節扭傷等。在2012年倫敦奧運會(huì )期間，仍會(huì )有近10%的參賽者在訓練或比賽中受傷，在拳擊、柔道、跆拳道等高對抗運動(dòng)中，受傷率更是超過(guò)50%。此外，日常訓練中加大難度、強度以及對抗性更容易對運動(dòng)員造成傷害。
二、我國運動(dòng)員保障現狀。我國對運動(dòng)員傷殘實(shí)行互助政策，目前使用的《優(yōu)秀運動(dòng)員傷殘互助保險暫行辦法》理賠標準分為十二級，第一級傷殘程度最高，第十二級最低。像劉翔這樣跟腱斷裂的傷情適用第十級，即肌肉、肌腱、韌帶斷裂，無(wú)功能障礙，該級別賠付金額僅為3000元。此外，在世界三大賽事（奧運會(huì )、世錦賽、世界杯）中獲得金牌的運動(dòng)員，運動(dòng)意外傷害保險金額按雙倍計，因此劉翔的賠償金額為6000元。
三、我國體育培養機制內尚未引進(jìn)商業(yè)保險機制，保障額度偏低。目前，中華體育基金會(huì )為運動(dòng)員投保的保險保障額度偏低，每位運動(dòng)員年均繳費僅40—100元，而且運動(dòng)員本人沒(méi)有參與到自身的風(fēng)險投保中。商業(yè)保險還未真正引入到體制內，運動(dòng)員所享受的保障最后還是由國家全額買(mǎi)單。由國家買(mǎi)單固然不錯，但對我國有限的體育經(jīng)費而言，這也是一筆不小的支出。如果能在機制內妥善引進(jìn)商業(yè)化保險的風(fēng)險保障機制，充分利用商業(yè)保險的風(fēng)險共擔、共濟的功能，花小錢(qián)防大險，就能達到事半功倍的效果。
普通運動(dòng)員更需要保險保障
隨著(zhù)我國體育事業(yè)發(fā)展，在國際大賽中摘金奪銀的運動(dòng)員越來(lái)越多。但劉翔這樣站在金字塔頂峰的運動(dòng)員畢竟是少數，更多的運動(dòng)員則是默默無(wú)聞，在明星運動(dòng)員的光環(huán)之下，大量的普通運動(dòng)員更需關(guān)注。體育傷病往往不能根治，需要長(cháng)期的護理。普通運動(dòng)員一旦受傷，醫療、康復費用并不是全部由國家買(mǎi)單，生活費、護理費等更是無(wú)從談起。同時(shí)，很多運動(dòng)員生存技能偏低，退役后生存發(fā)展受困，一旦因傷中斷體育事業(yè)，生活無(wú)以為繼者大有人在。
因此，引入商業(yè)保險機制維護運動(dòng)員利益具有必要性。放眼世界，運動(dòng)員購買(mǎi)高額保險以保障今后生活早已不是新聞。國外運動(dòng)員通常在專(zhuān)業(yè)保險機構購買(mǎi)個(gè)人意外保險，一旦肩部、膝部或腳踝等受傷，能立即得到賠償，一些知名運動(dòng)員更是為自己的特殊部位投保，比如貝克漢姆就為自己的右腿投保。2007年貝克漢姆與保險公司簽定了一份價(jià)值5000萬(wàn)英鎊的保單，除了身體、健康之外，失去國家隊隊長(cháng)都有權以自己在全世界的聲譽(yù)受損而要求得到賠償。據報道，貝克漢姆曾因一次輕微的韌帶拉傷缺陣4場(chǎng)比賽，就從保險公司獲得近百萬(wàn)美元的賠付。我國網(wǎng)球運動(dòng)員李娜因為長(cháng)期在國外打比賽，特別注重保險保障，她聲稱(chēng)“保險是我生活的一部分”，今年4月簽了一份長(cháng)期壽險。反觀(guān)國內絕大多數運動(dòng)員，除了中華體育基金會(huì )每年為每人投保的傷殘保險外，幾乎不聞運動(dòng)員個(gè)人投保的情況。
引入商業(yè)保險機制，國家和運動(dòng)員合理分擔
作為一種風(fēng)險管理模式，保險在越來(lái)越多的體育賽事、大型活動(dòng)中擔當重要角色。早在1945年8月，法國職業(yè)體育界出現了“賽事許可”制度，只要是職業(yè)運動(dòng)員在國內和歐洲參加比賽，都必須出示“保險許可證”才能取得出場(chǎng)資格。從1948年倫敦奧運會(huì )起，國際奧委會(huì )在其后的每屆奧運會(huì )都要求“賽事主辦方必須通過(guò)保險方式規避風(fēng)險”。
筆者建議，改進(jìn)我國運動(dòng)員保障機制并將商業(yè)保險機制與之結合，可從以下兩個(gè)方面著(zhù)手。
一、在現有辦法上補充改進(jìn)。首先是引入商業(yè)保險機制，充分利用已經(jīng)有市場(chǎng)化經(jīng)驗的成熟保險精算機制，厘清風(fēng)險與保障尺度。其次是引入運動(dòng)員與國家共同投保的機制，運動(dòng)員必須強制投保。競技運動(dòng)會(huì )產(chǎn)生風(fēng)險，這個(gè)風(fēng)險由運動(dòng)員與國家共擔無(wú)可厚非，具體執行中可適當關(guān)注投保比例，比如1：3，個(gè)人承擔1份、國家承擔3份，或是按一定級別調整。運動(dòng)員個(gè)人強制購買(mǎi)運動(dòng)保險，有利于對其運動(dòng)風(fēng)險的強制保障，也有利于提高他們的保險意識。另外，國家對優(yōu)秀運動(dòng)員發(fā)放獎金時(shí)，也可考慮部分以保險形式發(fā)放，為其今后生活作妥善安排。再次是充分利用贊助機制。職業(yè)運動(dòng)員多有贊助商，從裝備到資金無(wú)不提供，如果贊助方能在保險方面加大投入，可大大提高運動(dòng)員的風(fēng)險保障水平。
二、保險公司開(kāi)發(fā)相應運動(dòng)保險產(chǎn)品，運動(dòng)員自行投保商業(yè)保險。從貝克漢姆到李娜，考慮到自己在職業(yè)生涯結束后發(fā)展的需要，其擁有的大額保險主要是自己購買(mǎi)，簽天價(jià)保單也是自己未來(lái)向其他行業(yè)發(fā)展的一種保障。目前，越來(lái)越多的體育明星為自己購買(mǎi)大額保單，可以說(shuō)，運動(dòng)員自行投保商業(yè)保險的可能性是完全存在的。但我們遺憾地看到，國內保險業(yè)在特殊部分保險方面仍存在空白，目前，我國還沒(méi)有一款專(zhuān)門(mén)針對運動(dòng)員而設計的保險產(chǎn)品，而且一些運動(dòng)項目如柔道等直接被保險公司列為拒保對象，連普通壽險都無(wú)法購買(mǎi)。李娜也不得不在國外的保險公司投保。因此，想要運動(dòng)員自行投保商業(yè)保險，還需要保險公司開(kāi)發(fā)出相應保險產(chǎn)品，并厘算出合理的費用。
在黨和國家的關(guān)懷下，我國運動(dòng)員的生活基本都能夠得到保障。許多運動(dòng)員退役后進(jìn)入高校深造，提高自己的文化水平，有些考取國際裁判執法國際比賽，無(wú)論是在競技的賽場(chǎng)，還是在生活的賽場(chǎng)，他們的價(jià)值都得到最大程度的尊重與體現。但我們也非常迫切地希望，在商業(yè)保險與國家、運動(dòng)員多重的努力下，提高我國普通運動(dòng)員風(fēng)險保障的普及水平，保障他們在退役后自食其力，生活無(wú)虞。