已探討了十年之久的“存款保險制度”正加速破題。
　　央行行長(cháng)周小川近日在“中國首次金融部門(mén)評估規劃工作總結座談會(huì )”上談及加強和改進(jìn)金融宏觀(guān)調控，完善逆周期的金融宏觀(guān)審慎管理制度框架時(shí)，特別提到了加快存款保險制度建設。央行在其7月發(fā)布的《2012年金融穩定報告》中則稱(chēng)，中國推出存款保險制度的時(shí)機已基本成熟。
　　存款保險制度，是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機構集中起來(lái)建立一個(gè)保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險機構向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益、維護銀行信用、穩定金融秩序的一種制度。目前，這一制度被發(fā)達經(jīng)濟體普遍引用。
　　雖然中國金融體系的市場(chǎng)化程度在加深，但坦率而言，金融機構的市場(chǎng)化服務(wù)能力并未顯著(zhù)增強。2011年一個(gè)突出的例子是，小企業(yè)的融資問(wèn)題惡化，開(kāi)始危及很多小微企業(yè)的生存。這里既有金融市場(chǎng)不開(kāi)放、民間資金難正規進(jìn)入的原因，也有現有金融體系不愿為中小企業(yè)服務(wù)的原因。農村金融服務(wù)缺失的情況同樣如此。
　　談?wù)撝袊�金融市�?chǎng)化改革，不可避免要涉及兩大問(wèn)題：首先，在國際金融形勢劇變之下，如何保持中國金融體系的健康，避免系統性金融風(fēng)險。按照中小企業(yè)協(xié)會(huì )會(huì )長(cháng)李子斌公布的統計數據，目前我國每年都有35%左右的中小企業(yè)倒閉，其中六成多與融資困難有關(guān)。而中小企業(yè)長(cháng)期發(fā)展后續資金更難以保證。此外，還有81%的中小企業(yè)一年內流動(dòng)資金不能滿(mǎn)足正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的需要；60.5%的中小企業(yè)沒(méi)有一至三年的中長(cháng)期貸款，即使獲得，僅有16%的企業(yè)能滿(mǎn)足需要。銀監會(huì )提供的數據也顯示，當前銀行貸款不斷向大客戶(hù)集中，貸款余額億元以上的大客戶(hù)在全國l7家大銀行中，數量比重不足0.5%，貸款余額比重卻超過(guò)50%。
　　在這個(gè)背景下，中小企業(yè)只能通過(guò)民間借貸的渠道來(lái)滿(mǎn)足融資，這樣又進(jìn)一步催生民間高利貸。金融風(fēng)險不僅在民間借貸普遍存在，而且很多都伸向到了正規的金融銀行業(yè)體系。從上半年已公布的幾個(gè)上市銀行的半年報業(yè)績(jì)中可以看到，雖然整體的銀行不良貸款規模和不良率都沒(méi)有如市場(chǎng)預期的大幅增長(cháng)，但不論國有大行還是其他商業(yè)銀行，不良貸款的集中地都指向了溫州及浙江省民間借貸風(fēng)險頻發(fā)地區，成為拖累其發(fā)展的重點(diǎn)因素。難怪國務(wù)院副總理王岐山上月在出席省部級領(lǐng)導干部“金融監管和風(fēng)險防范”研討班座談會(huì )時(shí)再三強調，要加強金融監管，堅決守住不發(fā)生系統性、區域性金融風(fēng)險的底線(xiàn)。而加快金融改革或是防范金融風(fēng)險、實(shí)現金融穩定的治本之道。
　　另一個(gè)重要問(wèn)題是：中國的金融體系如何向中國市場(chǎng)提供服務(wù)？對此，中國銀監會(huì )副主席、巴塞爾銀行監管委員會(huì )委員王兆星曾說(shuō)，要建立與社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制相適應的金融體制，讓市場(chǎng)機制在社會(huì )資源的配置中發(fā)揮基礎性作用，讓資金價(jià)格(利率)決定于市場(chǎng)資金供求，調節市場(chǎng)資金供求，在金融資源的配置中發(fā)揮杠桿作用；讓金融機構真正實(shí)現自主經(jīng)營(yíng)、自負盈虧、自擔風(fēng)險、自我發(fā)展，真正按照商業(yè)化、市場(chǎng)化原則經(jīng)營(yíng)；讓股東、高層管理人員承擔金融機構經(jīng)營(yíng)管理失敗風(fēng)險與責任，最大限度地實(shí)現金融風(fēng)險處置和金融機構退出的市場(chǎng)化。在邏輯關(guān)系上，金融機構經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)化和利率的市場(chǎng)化是金融市場(chǎng)化改革的重心，金融宏觀(guān)調控手段的市場(chǎng)化是金融市場(chǎng)化改革的核心，而金融風(fēng)險處置與金融機構退出的市場(chǎng)化，則是金融市場(chǎng)化改革的重點(diǎn)，也是金融市場(chǎng)化改革的最大難點(diǎn)。
　　從利率市場(chǎng)化改革到存款保險制度的推進(jìn)，最終都是為了引導金融行業(yè)進(jìn)入充分的市場(chǎng)化競爭，由此才能改變我國以國家財政為銀行擔保、銀行以存貸利差為主要利潤來(lái)源的低效現狀，實(shí)現資金配置的市場(chǎng)化和使用效率的提高，帶動(dòng)整個(gè)金融市場(chǎng)的高速發(fā)展。由此，筆者判斷，中國金融的市場(chǎng)化改革將隨著(zhù)經(jīng)濟結構的轉型而加速推進(jìn)。