近期溫州金融改革，前海金融改革，都有把金融業(yè)當作支柱產(chǎn)業(yè)的藍圖。但與農村金融相關(guān)的麗水改革則似乎沒(méi)有受到與其他金融改革同樣的關(guān)注。農村金融服務(wù)似乎仍是被遺忘的角落。
最近讀到關(guān)于農行創(chuàng )新的報道。創(chuàng )新領(lǐng)域主要布局農行信用卡的國際化。包括打造農行國際化優(yōu)質(zhì)品牌，抓住歐洲奢侈品尾巴，微博營(yíng)銷(xiāo)等等，所有創(chuàng )新都是在城市里轉悠。農行不“農”或不把發(fā)展重點(diǎn)放在農村和農業(yè)，其他商業(yè)銀行看來(lái)更不會(huì )有興趣。有種解釋說(shuō)，農村貸款規模太小，只占信貸總量的10％，所以商業(yè)銀行不愿把重點(diǎn)放在那里。筆者不想從商業(yè)道德、壟斷行業(yè)社會(huì )責任、國家金融服務(wù)資源的公平分配等角度來(lái)評論這個(gè)觀(guān)點(diǎn)，只希望在當下各地“如火如荼”的金融改革中，農村金融服務(wù)的薄弱能引起各方關(guān)注，由商業(yè)銀行發(fā)起的村鎮銀行，不要延續發(fā)起行的思路，使村鎮銀行變成不“村鎮”。如果村鎮銀行沿著(zhù)大銀行的發(fā)展思路擴張，去辦成全國性銀行，除了擾亂正常發(fā)展秩序破壞競爭環(huán)境外，別無(wú)任何積極意義。
與十年前相比，我國農村金融已有了顯著(zhù)改善。最近山西永濟調研報告顯示，盡管那里的農村金融發(fā)展還不盡如人意，但是，農信社、郵儲銀行、農業(yè)銀行以及小額貸款公司等各種機構的業(yè)務(wù)均已深入到了鄉村，形成了一定的競爭格局。需要融資的農民,至少是農業(yè)大戶(hù),
已經(jīng)有一定的融資選擇的機會(huì )。而在同一個(gè)地區，三年前農戶(hù)在這些機構中幾乎貸不到款。
從宏觀(guān)層面上看，農村金融的改革也有了長(cháng)足的進(jìn)步。比如有報告顯示，廣西農信社聯(lián)合社的不良貸款率在改革前的2006年高達33%。而今天降到了4%，且存款余額從不到500億一躍到了2800億，甚至超過(guò)了工、農、中、建、交，成了全自治區吸收存款最多，利潤最大的金融機構。最近，各地農信社在加速籌建農商行。
廣西恭城、四川攀枝花、遼寧沈陽(yáng)、廣東南海等多家農商行相繼被批準掛牌。據銀監會(huì )的數據，截至去年8月，全國已組建農村商業(yè)銀行155家、農村合作銀行210家。此外，1424家農村信用社已達到或基本達到農村商業(yè)銀行的組建條件。隨著(zhù)重慶農商行在港交所成功上市，京、穗、滬、津以及江蘇等多家農商行均提出了上市計劃。
這些都從不同的側面反映出了近年來(lái)農村金融改革出現的可喜進(jìn)步。
但從整體上來(lái)說(shuō)，農村金融服務(wù)仍十分落后，與需要改變的落后的農村和農業(yè)的發(fā)展需求有很大差距。未來(lái)不論城市化和現代化如何推進(jìn)，中國都需要一個(gè)能養活13億人口的大農業(yè)。農村金融跟不上，農村金融發(fā)展不平衡，現代農村和農業(yè)發(fā)展不能與城市化同步，中國經(jīng)濟發(fā)展就可能遭遇農業(yè)空心化、農村空心化的危機。
筆者認為，發(fā)展以涉農服務(wù)為目標的農村金融服務(wù)機構，應成為農村金融改革下一步的主攻方向。村鎮銀行應成為重要的農村金融服務(wù)機構。我們相信，當前農業(yè)和農村發(fā)展中的金融服務(wù)需求，同時(shí)也是村鎮銀行在農業(yè)和農村發(fā)展中的機遇。
由于成本上升部分加工貿易業(yè)向中西部轉移已成趨勢，農民進(jìn)城打工的形式也隨之而變，從大規模千里迢迢的候鳥(niǎo)方式轉為更多就近打工。圍繞轉移的企業(yè)形成離農村更近、離欠發(fā)達地區更近的小城鎮，或將成為未來(lái)城鎮化的模式。這些轉移的企業(yè)以及小城鎮的形成，都會(huì )催生大量的金融服務(wù)需求。村鎮銀行可在這個(gè)轉換過(guò)程中將獲得長(cháng)足的發(fā)展。
現在有個(gè)較為偏頗的觀(guān)點(diǎn)，認為城鎮化是城市發(fā)展的問(wèn)題。實(shí)際上，城鎮化和農村農業(yè)發(fā)展不可偏廢。城鎮化提速，勞動(dòng)力大量進(jìn)城，包產(chǎn)到戶(hù)的農業(yè)生產(chǎn)模式就可能面對勞動(dòng)力不足或者不可持續的問(wèn)題。集約化農業(yè)，農業(yè)機械化和職業(yè)農民，可能成為未來(lái)現代農業(yè)的發(fā)展模式。未來(lái)農村土地的集約和土地的改良，大規模水利設施的建設和改善，農業(yè)機械化發(fā)展，職業(yè)農民的培養，都會(huì )產(chǎn)生大量新的農村金融服務(wù)需求，村鎮銀行完全可以成為推動(dòng)農業(yè)集約化發(fā)展的主力金融服務(wù)機構。
離農村較近的小城鎮的形成和發(fā)展，與農林牧漁業(yè)就地加工生產(chǎn)的發(fā)展是互動(dòng)的。農產(chǎn)品加工的本地化，為當地農民提供了就近就業(yè)的機會(huì )，一定會(huì )促進(jìn)圍繞農產(chǎn)品加工為中心的小城鎮的形成。食品加工企業(yè)，農產(chǎn)品物流運輸，醫療衛生，文化教育，以及相應的基礎設施建設都會(huì )需要金融服務(wù)的支持，村鎮銀行的發(fā)展也一定會(huì )與之同步。
當然，與商業(yè)銀行有血緣關(guān)系的村鎮銀行，要創(chuàng )造新的不同于大銀行的服務(wù)模式，加緊探索與種養大戶(hù)，家庭（牧場(chǎng)）農場(chǎng)，農業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社，農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展相適應的融資服務(wù)模式，甚至需要脫胎換骨去開(kāi)拓農村金融服務(wù)的藍天。
總之，村鎮銀行的發(fā)展空間在“村鎮”。村鎮銀行理該涉農，立足農村，立足農業(yè)，成為農村金融服務(wù)最重要的提供中介，才有存在和發(fā)展的意義。
期待村鎮銀行“涉農”成為麗水農村金融改革的亮點(diǎn)。