普惠型金融，指的是一個(gè)能有效地為社會(huì )所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。在農村，普惠式金融的主要任務(wù)是為傳統金融機構服務(wù)不到的小農戶(hù)、貧困戶(hù)及貧困地區的人群提供金融服務(wù)。最近開(kāi)始的浙江麗水的農村金融試點(diǎn)是推動(dòng)普惠性金融改革的重大舉措，也是農村金融改革的又一里程碑。加強農村金融的“普惠”作用是農村金融改革的方向，也是改革的重點(diǎn)與難點(diǎn)。
經(jīng)過(guò)了近年的農村金融改革，應該說(shuō)涉農金融的金額總量，涉農金融機構的數量已有了很大改善。農村中經(jīng)營(yíng)較好的龍頭企業(yè)，農民中的經(jīng)營(yíng)大戶(hù)，融資已不很難�！盎荨逼盏貌粔虻�，是那些需求金額較少，又沒(méi)有什么抵押品的小農戶(hù)以及貧困地區農戶(hù)。盡管各個(gè)金融機構也采取了信用村、信用戶(hù)、惠農卡、五戶(hù)聯(lián)保，公務(wù)員擔保等各種方式來(lái)解決小農戶(hù)貸款問(wèn)題，但往往只是曇花一現，規模一大就難免出點(diǎn)問(wèn)題。本來(lái)這些項目就如同雞肋，食之無(wú)味棄之可惜。一旦出了麻煩，就正好有借口大幅減少規模，剩下一個(gè)架子擺在那里。
核心的問(wèn)題還是老問(wèn)題：給小農戶(hù)發(fā)放小額貸款不賺錢(qián)。在貸款規模有限、人手有限的情況下，小農戶(hù)貸款被擠壓是不可避免的事。政治任務(wù)來(lái)了，上級抓得特別緊的時(shí)候，應付一下。風(fēng)頭過(guò)去后，又會(huì )松懈下來(lái)。因此，這次麗水試點(diǎn)的農村金融改革，需要建立一些新機制，培養和建立大量的真正提供農村普惠型金融服務(wù)的金融機構，推著(zhù)、拉著(zhù)、逼著(zhù)農村金融機構向小農戶(hù)服務(wù)。
因此，村鎮銀行應成為農業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)的主力機構，同時(shí)要參與為農村和農民服務(wù)的普惠型金融，才能成為真正的農村金融服務(wù)機構。村鎮銀行可以從三個(gè)方面參與農村普惠型金融服務(wù)。
首先，村鎮銀行要扶持草根式的農村合作金融體系。目前的農村信用社已大體上脫離了真正的合作機制。據銀監會(huì )《關(guān)于加快推進(jìn)農村合作金融機構股權改造的指導意見(jiàn)》等相關(guān)制度辦法，大部分現有農信社將會(huì )組建成股份制的農村商業(yè)銀行。
即使是一部分機構還保留農村信用社的牌子，其股權機制也更多通過(guò)引進(jìn)新的優(yōu)質(zhì)股東，優(yōu)化產(chǎn)權結構，從資格股向投資股轉化，失去了合作金融的內核。從日、韓以及我國臺灣地區的農村發(fā)展經(jīng)驗看，農村不但需要商業(yè)化的金融機構，也需要能扎根于基層的真正的農村金融合作機構。這些機構對服務(wù)農戶(hù)，特別是中小農戶(hù)有其特有的優(yōu)勢。小農戶(hù)數量很大，各家情況復雜，很多農戶(hù)住家距離城鎮又遠，商業(yè)化的農村金融機構的信息采集與運營(yíng)成本太高。因此，在農信社商業(yè)化改革的同時(shí)，重構草根的合作金融機構與體系，也應被提到農村金融改革的議事日程上來(lái)。這些農民自己組織起來(lái)、自己管理的新合作信用社，直接面對小農戶(hù)，能起到金融服務(wù)零售機構的作用。村鎮銀行包括改制后的農業(yè)商業(yè)銀行等現有的農村金融機構，可以給這些農民信用合作社批發(fā)存款與貸款。這樣就能克服銀行信息不足與在村子中運營(yíng)成本過(guò)高的問(wèn)題。
第二，村鎮銀行要扶持一些民間的以扶貧、支農為目的的社會(huì )投資型的小額貸款機構與社會(huì )公益機構。對一些貧困地區、一些農村中的貧困戶(hù)提供貸款，完全用商業(yè)辦法是無(wú)法解決的。我們應有一批公益性的小額貸款公司專(zhuān)門(mén)為這樣的群體提供融資服務(wù)。這需要在政策上有所創(chuàng )新。筆者的一批學(xué)者、企業(yè)家朋友正在山西永濟與成都大邑推行準公益性的，或者說(shuō)是不以盈利最大化為目標的社會(huì )投資型小額貸款公司的試驗。這恐怕是目前全國僅有的完全為小農戶(hù)提供貸款服務(wù)的小額貸款公司。貸款客戶(hù)均為農戶(hù)，貸款金額少則一兩千，最多三萬(wàn)元人民幣。企業(yè)家參與這一小額貸款公司并不是為了追求利潤。我國非常需要有更多這樣的小額貸款公司，通過(guò)普惠型金融服務(wù)有效地推動(dòng)偏遠貧困地區發(fā)展。
事實(shí)上，在各地還有這樣的一些機構，他們以小額貸款試點(diǎn)機構、社會(huì )組織的名義出現，不以盈利為目的地長(cháng)期地工作在普惠金融的第一線(xiàn)。這些機構的進(jìn)一步發(fā)展同樣存在后續資金不足的問(wèn)題。這些機構成立時(shí)往往由國際組織或地方政府提供一些啟動(dòng)資金，但他們很少能得到這些資助者的持續投資。因為他們不是正規銀行金融機構，不能吸收存款，又缺乏從其他金融機構得到批發(fā)貸款的機會(huì )，這就極大地限制了他們更廣泛地發(fā)揮普惠式金融的作用。如果村鎮銀行能給予后續資金支持，這些開(kāi)展普惠型金融服務(wù)的社會(huì )組織就能發(fā)揮更大作用。
第三，村鎮銀行可直接參與普惠型金融服務(wù)�，F代企業(yè)文化都非常重視社會(huì )責任意識的建設。村鎮銀行可把對小農戶(hù)貸款作為金融企業(yè)的一部分社會(huì )責任。在泰國、印度等國就有這樣的規定，金融機構要把一定比例貸款貸給農戶(hù)。各地村鎮銀行也可規定一定比例的小農戶(hù)貸款。當然對這樣的貸款比例的執行和操作，要認真調研，使之控制在村鎮銀行所能承受的范圍。