今年以來(lái)，我國經(jīng)濟增速穩中回落，在此背景下，企業(yè)景氣度逐漸下降，小微企業(yè)則更加突出，導致小微企業(yè)融資的風(fēng)險明顯上升。而銀行開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)的熱情卻前所未有，各類(lèi)媒體有關(guān)銀行小微信貸的廣告充塞視聽(tīng)，無(wú)論大、中、小銀行，一擁而上。上半年，以銀行為主的金融機構投放小微企業(yè)貸款9332億元，占同期全部企業(yè)貸款增量的32．7％；小微企業(yè)貸款余額增速，比同期大、中型企業(yè)貸款增速分別高10．1個(gè)和5．9個(gè)百分點(diǎn)。昔日被銀行視為雷區的小微企業(yè)，似乎一夜之間就變成了香餑餑、聚寶盆，著(zhù)實(shí)有點(diǎn)讓人難于理解。
　　出現這種現象的原因無(wú)外乎三點(diǎn)：一是監管部門(mén)出臺了政策，引導商業(yè)銀行履行社會(huì )責任，支持小微企業(yè)發(fā)展；二是在金融脫媒、利率市場(chǎng)化的背景下，商業(yè)銀行迫于生存和發(fā)展的壓力，不得不進(jìn)行業(yè)務(wù)轉型，推進(jìn)客戶(hù)結構重心下移；三是今年以來(lái)，實(shí)體經(jīng)濟信貸需求減少，商業(yè)銀行必須拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，力求實(shí)現可持續發(fā)展。商業(yè)銀行積極推進(jìn)小微金融，既可能是主動(dòng)的戰略轉型，也可能是形勢所迫的無(wú)奈之舉。不管是什么原因，關(guān)鍵的問(wèn)題不能忽視，那就是風(fēng)險如何控制，這是經(jīng)營(yíng)銀行的首要任務(wù)。此前，銀行之所以不敢深入涉足小微企業(yè)，根本原因就是小微業(yè)務(wù)風(fēng)險高，難防控。在經(jīng)濟下行階段，水更深、浪更急，銀行偏要一個(gè)“猛子”扎下去，不知道將來(lái)還有多少能夠浮出水面。
　　監管部門(mén)引導商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟、支持小微企業(yè)，是在履行正當的監管職能，但不能靠硬指標強行推動(dòng)。中小企業(yè)融資是世界性難題，更何況是小微企業(yè)。西方發(fā)達國家解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，主要是通過(guò)政府主導下的多元化途徑。如美國、加拿大、德國和日本等國家，政府都設置了中小企業(yè)管理局或類(lèi)似機構，專(zhuān)司支持中、小、微企業(yè)發(fā)展；對于這些企業(yè)融資，集政策性支持資金、金融機構商業(yè)信貸及社會(huì )風(fēng)險投資于一體，政府主導，模式多元；對于擔保方式也以政府擔保為主，其他類(lèi)型擔保為輔；更重要的是針對小微企業(yè)和小微金融的法律健全，有利于維護公平競爭的發(fā)展環(huán)境。商業(yè)銀行自然也參與其中，但并不是小微企業(yè)外部融資的主要來(lái)源，政府也積極引導商業(yè)銀行支持小微企業(yè)，但更多的是依靠市場(chǎng)化手段，而不是強制要求。
　　其實(shí)，不是所有銀行都適合開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)，這主要是出于風(fēng)險和成本的考慮。不同規模的銀行有著(zhù)自己相對適應的業(yè)務(wù)邊界，這個(gè)邊界是由該類(lèi)銀行的一整套與其規模和范圍相符合的業(yè)務(wù)流程、運行機理、激勵約束機制和系統最優(yōu)設置所決定的。我國把企業(yè)分為大、中、小、微四類(lèi)，其中所謂微型企業(yè)，可能本質(zhì)上就是個(gè)體工商戶(hù)，既無(wú)可抵押又沒(méi)有規范的財務(wù)管理，很難掌握真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況。銀行對這樣的企業(yè)貸款，更多的是要依賴(lài)無(wú)法用硬指標來(lái)衡量的軟信息，而獲得軟信息的成本很大，尤其是面對龐大的客戶(hù)群體簡(jiǎn)直難以操作。用傳統對公或對私貸款的經(jīng)營(yíng)模式似乎都不合適，發(fā)展草根金融，還需要專(zhuān)門(mén)的團隊、專(zhuān)門(mén)的系統和專(zhuān)門(mén)的操作機制。
　　這樣，可能越是大銀行越缺乏靈活性，越不適宜開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)。資料顯示，在國外的銀行業(yè)中，開(kāi)展小微金融業(yè)務(wù)的主力是中小銀行，更確切地說(shuō)是小微銀行、社區銀行。當然也不乏例外，如美國的富國銀行，不僅是在美排名前五位的大型銀行，還是成功開(kāi)展小微信貸的典范。但要注意到，富國銀行成功的關(guān)鍵在于“做社區銀行”是其核心戰略定位，并以此配置資源、設定機制，而社區銀行最適合服務(wù)小微企業(yè)。即使這樣，2010年小微企業(yè)貸款只占富國銀行信貸總量的11．7％，其他美國大行的小微企業(yè)貸款更是占比寥寥。在我國，不僅大型銀行不可能有富國銀行這樣的戰略定位，絕大部分中型銀行、股份制銀行也難于如此。富國銀行只是個(gè)案，不具有普遍性，如果效仿富國銀行，更多的還是要和我國的實(shí)情相結合，否則只能得其形，難于得其實(shí)，出現南橘北枳的效果。
　　大型銀行戰略轉型的重點(diǎn)應該是綜合化經(jīng)營(yíng)，這一點(diǎn)中小銀行難以比擬。發(fā)展小微金融應該是中小銀行業(yè)務(wù)轉型的重點(diǎn)，尤其是城商行和農商行，由于地緣優(yōu)勢，更容易克服信息不對稱(chēng)難題，操作程序也更為簡(jiǎn)便易行，效率優(yōu)勢、成本優(yōu)勢更明顯。而從實(shí)際情況看，一些城商行和農商行似乎對小微金融的興趣并不高，更熱衷于和大中型銀行爭搶大客戶(hù)，倒是股份制商業(yè)銀行普遍對小微金融高度重視，也出現了民生銀行這樣的行業(yè)標桿，未來(lái)股份制銀行群體在發(fā)展小微金融方面可能成效更為突出。
　　如何防控小微貸款風(fēng)險始終是影響小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的難題。從監管統計數據看，全國小微企業(yè)貸款不良率比企業(yè)貸款平均水平高出近一倍，其中單戶(hù)500萬(wàn)元以下小微企業(yè)貸款的不良率比平均水平高出四倍。到明年小微信貸不良率可能更高，因此做好小微金融必須以守住風(fēng)險底限為根本前提。從公開(kāi)材料看，一些銀行通過(guò)加強創(chuàng )新來(lái)降低小微業(yè)務(wù)風(fēng)險，如產(chǎn)品創(chuàng )新、擔保創(chuàng )新、機制創(chuàng )新以及提高風(fēng)險容忍度等等。實(shí)質(zhì)上，這些創(chuàng )新并沒(méi)有從根本上改變客戶(hù)的風(fēng)險，只是銀行主觀(guān)上設置了一些保護措施。面對高風(fēng)險的客戶(hù)群體，如果不能做到適度的信息對稱(chēng)，所有的創(chuàng )新都可能無(wú)濟于事。
　　總之，商業(yè)銀行發(fā)展小微金融，一定要量力而行，切實(shí)控制好風(fēng)險和成本，逐漸形成差異化的競爭特色，不應盲從，一哄而上。另外還應循序漸進(jìn)，逐步培養客戶(hù)，把小客戶(hù)扶持成大客戶(hù)，切不可急功近利，一味追求放貸規模，下硬指標強行推動(dòng)，那樣基層為了完成任務(wù)就會(huì )饑不擇食，埋下風(fēng)險隱患。最后還要選擇好行業(yè)，把握好經(jīng)濟周期，順勢而為才能有所為。