從浙江南潯買(mǎi)批假古董，對不識贗品的銀行行長(cháng)說(shuō)，我們賺的錢(qián)全買(mǎi)了古董，都是無(wú)價(jià)之寶。酒足飯飽的行長(cháng)深信不疑。又找幾個(gè)金匠搗鼓出件“金縷玉衣”，請來(lái)專(zhuān)家“隔著(zhù)玻璃鑒定”，結論是“全世界只有兩件，估價(jià)24億�！本蛻{這假寶貝，輕松騙得北京建行近10億貸款。
　　四大行一向保持審慎穩健的風(fēng)險偏好，資產(chǎn)質(zhì)量在大型銀行中位居前列，但近年中國銀行業(yè)“第一集團軍”的防火墻入侵事件不斷，信貸高風(fēng)險案件不斷，最近曝出的“中江系”債務(wù)規模近80億元，為杭州歷來(lái)最大宗，其中銀行貸款50億元，建行占了大頭。建設銀行浙江省分行行長(cháng)崔濱洲為此離任。而一些地方甚至發(fā)生多起國有銀行管理人員失蹤事件。
　　經(jīng)濟下行過(guò)程中，在大型銀行重大標的案件頻發(fā)時(shí)，中國金融體系風(fēng)險最薄弱環(huán)節——農村信用社和農村商業(yè)銀行的風(fēng)險敞口突然打開(kāi)，成為風(fēng)險海灘上的“裸泳者”。最近，河南許昌市小召鄉發(fā)生村民圍堵許昌縣農信聯(lián)社大門(mén)的事件。一代辦員私刻公章、冒用許昌縣小召信用社名義非法吸納公眾存款長(cháng)達7年，非法吸收存款共計630余萬(wàn)元，受害者涉及數百村民�，F信用社對存款“七折兌付”。一系列案件暴露出中國銀行業(yè)嚴重的制度漏洞、內控虛設、內審無(wú)效、管理薄弱和案件防控能力的嚴重不足。
　　實(shí)際上，這一輪經(jīng)濟下行以來(lái)，銀行業(yè)的風(fēng)險資產(chǎn)遠未真正暴露。以光伏行業(yè)看，光一個(gè)尚德和賽維，每家都是幾百個(gè)億的貸款，幾乎所有大銀行都泥足深陷，且都以信用貸款為主。僅僅是國開(kāi)行在光伏行業(yè)的貸款就超過(guò)2000億元，“稍微一動(dòng)就出事”，但大家現在都不吭聲。
　　現在銀行業(yè)似乎已經(jīng)有種“虱多不癢”的感覺(jué)。普遍有種心態(tài)，大環(huán)境如此，出問(wèn)題是正常的，不出問(wèn)題才不正常，但是真的出了問(wèn)題，不到萬(wàn)不得已不會(huì )主動(dòng)暴露。出了問(wèn)題也是方百計地“捂蓋子”，大事化小，小事化了，這背后主要是制度和考核機制的問(wèn)題。但實(shí)際上，大家都知道這只是把問(wèn)題后延，隱性風(fēng)險并沒(méi)被拆除。
　　在今年財政收入下滑、土地收入腰斬、實(shí)體經(jīng)濟不振的背景下，銀行業(yè)最大的心腹之患是9萬(wàn)多億的平臺貸款，今年是第一輪貸款的兌付高峰，多數地方政府以“債務(wù)結構優(yōu)化”方式主導債務(wù)展期，緩釋了短期風(fēng)險。上海銀行就與上海城投簽訂戰略性框架協(xié)議，為其提供總額最高不超過(guò)200億元的綜合授信額度。早些時(shí)候，江蘇多家大型銀行組建銀團，對交通系統一家負債過(guò)百億的平臺成功進(jìn)行了債務(wù)結構優(yōu)化和貸款展期。一些風(fēng)險得以緩釋?zhuān)�但所有推遲的問(wèn)題，會(huì )不會(huì )終有集中爆發(fā)的一天，尚未可知，這也是地方平臺貸款最大的風(fēng)險。
　　每一輪經(jīng)濟波動(dòng)總要付出高昂的代價(jià)。2009年發(fā)放的9.5萬(wàn)億貸款，2010年發(fā)放的7.9萬(wàn)億貸款，這一輪信貸洪峰之后的代價(jià)買(mǎi)單的時(shí)刻正在臨近。中國銀行業(yè)在上世紀90年代后期有過(guò)一次慘痛的教訓，不良貸款占總貸款的30%，以至于到本世紀初，許多國有大銀行在技術(shù)上已處于破產(chǎn)的邊緣。2003年以后，通過(guò)財政注資成立資產(chǎn)管理公司，剝離1.3萬(wàn)億的不良貸款。同時(shí)向銀行發(fā)債，將發(fā)債收入用于購買(mǎi)不良貸款。這種左口袋掏出右口袋裝入的做法導致銀行業(yè)不良資產(chǎn)的陰霾仍然未盡，而財政托底銀行甩包袱的資產(chǎn)管理公司，容易助長(cháng)銀行業(yè)盲目投放，助長(cháng)其道德風(fēng)險。
　　所有推遲的問(wèn)題，終有集中爆發(fā)的一天。在經(jīng)濟下行期，銀行業(yè)逾期和關(guān)注類(lèi)貸款的增多，特別是許多問(wèn)題貸款被遮掩，這意味著(zhù)不良貸款問(wèn)題可能隨時(shí)會(huì )大面積爆發(fā)，這就像恐怖片中死去的僵尸，突然有一天，它拖著(zhù)血淋淋的污跡復活了，屆時(shí)人們就會(huì )看到續集——《不良貸款2》，那是中國銀行業(yè)盲目追求規模和利潤的宿命嗎？