農信社目前面臨的困境和問(wèn)題是中國經(jīng)濟、金融體系的一個(gè)縮影。當前農信社面臨的問(wèn)題，既有農信社可持續商業(yè)發(fā)展模式尚不清晰、管理體制和運行模式存在一定沖突的問(wèn)題，也有宏觀(guān)經(jīng)濟變化和宏觀(guān)管理（特別是監管協(xié)調）方面的問(wèn)題，是多種因素相互交織的產(chǎn)物。農信社改革是中國金融改革的組成部分，具有內在的緊迫性。宏觀(guān)環(huán)境的變化和金融市場(chǎng)競爭的加劇，要求我國應盡快結合農信社及其服務(wù)對象特征，明確農信社的商業(yè)發(fā)展模式，并調整宏觀(guān)和微觀(guān)管理體制與運行模式之間的不適應狀況，推動(dòng)農信社在可持續發(fā)展的基礎上提高服務(wù)“三農”的效率。
商業(yè)模式不清是農信社下一步發(fā)展的最大挑戰農信社始終處于
“政策要支農、地方要發(fā)展、監管要防風(fēng)險、自身要利潤”等多重不完全一致的改革目標下，處于商業(yè)可持續發(fā)展與政策性支農顧此失彼的尷尬境地。
我國農信社幾經(jīng)改革，主管部門(mén)不斷變換，但農信社的政策性和商業(yè)性的職能仍沒(méi)有清晰界定，農信社作為農村最主要、有些地區甚至是唯一的金融機構，仍承擔著(zhù)大量政策性職能和業(yè)務(wù)。農信社始終處于“政策要支農、地方要發(fā)展、監管要防風(fēng)險、自身要利潤”等多重不完全一致的改革目標下，處于商業(yè)可持續發(fā)展與政策性支農顧此失彼的尷尬境地。隨著(zhù)農信社歷史包袱的化解和商業(yè)化進(jìn)程的加快，農信社又面臨著(zhù)如何通過(guò)轉型、確立可持續的商業(yè)發(fā)展模式以服務(wù)于發(fā)展壯大中的“三農”和小微企業(yè)的問(wèn)題。
經(jīng)濟環(huán)境變化要求農信社盡快明確商業(yè)發(fā)展模式
金融是為實(shí)體經(jīng)濟服務(wù)的。
“三農”和小微企業(yè)融資難，首先是經(jīng)濟社會(huì )問(wèn)題，其次才是金融問(wèn)題。農信社從設立之初，就立足于“三農”。但工業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展、“三農”領(lǐng)域的萎縮具有歷史必然性。城鎮化的快速推進(jìn)，使原先的農村轉化為城鎮，原先的郊區成為市區，漁民失海，農民失地，傳統農業(yè)不斷萎縮。農村人口持續向城市轉移，從事農業(yè)、漁業(yè)及畜牧業(yè)的人員逐步減少，部分山區甚至出現了“空殼村”。與中國大部分企業(yè)一樣，部分以農業(yè)為中心的企業(yè)逐步壯大后，開(kāi)始走向業(yè)務(wù)的多元化。
與此相適應，農信社客戶(hù)的資金需求特征發(fā)生了重大變化。一是需要的資金額變大。二是資金使用的非季節性增強，周期變長(cháng)。三是資金用途更加多元化。四是客戶(hù)對象更加多元化。這表明，原有的支農信貸品種已難以適應農村多元化經(jīng)濟發(fā)展的需要，縣級法人聯(lián)社由于資本金小、資金實(shí)力不足（單戶(hù)貸款比例受限制）、人員素質(zhì)相對較低（產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力有限）等，已無(wú)法適應農村資金需求的變化。
從金融運行特點(diǎn)來(lái)看，服務(wù)于工業(yè)和城市的大中型企業(yè)，與服務(wù)于“三農”領(lǐng)域以及小微企業(yè)，其適用的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險管理差距較大，對管理架構（治理機制）的要求也不盡相同。大中型企業(yè)的業(yè)務(wù)較為復雜、規范，單筆金額大，因此更重視質(zhì)押、抵押和企業(yè)財務(wù)報表的一對一審查�！叭r”和小微企業(yè)的業(yè)務(wù)相對簡(jiǎn)單、不規范且單筆金額小，更加重視實(shí)際業(yè)務(wù)和現金流，強調大數定律以及信息技術(shù)和分散信用信息的收集和運用。在管理上，前者要求較完備的部門(mén)設置，強調規范和相互制約，后者則強調在嚴格流程和授權的前提下的靈活性。
當然，不論是服務(wù)于哪類(lèi)實(shí)體經(jīng)濟，金融行業(yè)都存在規模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟，金融機構都有做大做強的沖動(dòng)。一旦金融機構無(wú)法實(shí)現最低的規模要求，就會(huì )存在自我萎縮的傾向。金融風(fēng)險管理中的一種重要原則是分散風(fēng)險，需要在行業(yè)、個(gè)體上實(shí)現分散。將業(yè)務(wù)局限于某個(gè)地區、某個(gè)行業(yè)，容易遭受地區、行業(yè)風(fēng)險引發(fā)的系統性風(fēng)險。因此，服務(wù)群體的不同，將導致金融機構業(yè)務(wù)運行和風(fēng)險管理模式的不同，但都需要通過(guò)必要的多元化和規�；瘜�(shí)現可持續經(jīng)營(yíng)。荷蘭銀行及泰國的經(jīng)驗顯示，多元化和規�；⒉槐厝�、也不應該與為特定群體提供有效金融服務(wù)完全對立，兩者完全可以通過(guò)必要的技術(shù)和管理協(xié)調。
總之，農信社服務(wù)對象的變化，給農信社的發(fā)展和改革帶來(lái)了重大挑戰——農信社應建設成一個(gè)開(kāi)放系統還是保留原來(lái)的封閉性？即是否允許農信社隨著(zhù)其服務(wù)對象的變化，實(shí)現經(jīng)營(yíng)地域的擴展，實(shí)現業(yè)務(wù)的多元化和業(yè)務(wù)規模的擴大，以及管理模式和治理機制的變化。
這實(shí)際上是經(jīng)濟環(huán)境變化，給農信社發(fā)展提出了定位問(wèn)題，是隨著(zhù)服務(wù)對象的成長(cháng)而變化，還是專(zhuān)注于特定領(lǐng)域、特定發(fā)展階段的服務(wù)對象。即使對于后者，還存在哪種方式最終更能有效滿(mǎn)足特定領(lǐng)域、特定發(fā)展階段的“三農”及小微企業(yè)的金融服務(wù)需求問(wèn)題。農信社又到了需要盡快明確符合各地經(jīng)濟發(fā)展狀況和金融運行規律、堅持商業(yè)可持續的商業(yè)發(fā)展模式的時(shí)候。
金融市場(chǎng)競爭加劇要求農信社明確商業(yè)定位，加速改革提升效率
隨著(zhù)我國縣域經(jīng)濟的發(fā)展，越來(lái)越多的金融機構把觸角延伸到縣域。農村金融服務(wù)體系逐步完善，新型農村金融及非金融機構，如小貸公司、村鎮銀行等，不斷創(chuàng )設和發(fā)展。以小微企業(yè)和個(gè)人為主要服務(wù)對象的P2P金融中介服務(wù)也在蓬勃發(fā)展。農信社在縣域經(jīng)濟的金融服務(wù)中面臨的競爭有所加劇。
目前，在城鎮化程度較高的地區，城商行、村鎮銀行、小額貸款公司甚至股份制銀行等都積極開(kāi)展業(yè)務(wù)，農信社（農商行）不得不直接面對激烈的銀行競爭。在農村地區，郵政儲蓄銀行逐步構成對農信社的競爭。如在福建省漁業(yè)較發(fā)達但經(jīng)濟欠發(fā)達的連江縣，就已有民生銀行、平安銀行、村鎮銀行、稠州銀行等設立的分支機構。這些股份制銀行和中小銀行擁有強大的系統支撐、技術(shù)支持、集約化的管理、豐富的金融產(chǎn)品，搶占了縣域經(jīng)濟中優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、優(yōu)質(zhì)項目和優(yōu)質(zhì)資源，與農信社展開(kāi)正面競爭，農信社的生存空間被擠壓。
今年，人行已經(jīng)實(shí)質(zhì)推進(jìn)存貸款利率市場(chǎng)化，給傳統的存貸款市場(chǎng)帶來(lái)更激烈的競爭。從國際經(jīng)驗來(lái)看，銀行在利率市場(chǎng)化過(guò)程中，除了會(huì )在原有客戶(hù)群體中進(jìn)行價(jià)格競爭外，也會(huì )積極開(kāi)拓新客戶(hù)、新市場(chǎng)，特別是形成特色服務(wù)進(jìn)行差別定價(jià)�？h域經(jīng)濟是一個(gè)潛在的市場(chǎng)開(kāi)拓點(diǎn)。農信社在利率市場(chǎng)化過(guò)程中既有機遇，也面臨更嚴峻的市場(chǎng)競爭挑戰。
與這些競爭者相比，農信社有優(yōu)勢，也有劣勢。優(yōu)勢主要在于農信社點(diǎn)多面廣，具有人緣、地緣等本地化優(yōu)勢。但農信社的資本金和資金實(shí)力弱，技術(shù)、系統、創(chuàng )新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等中后臺支撐能力較弱，人員素質(zhì)較低，不具有規模優(yōu)勢，本身還存在行業(yè)管理和單個(gè)機構法人治理間的矛盾。此外，農信社還沒(méi)有實(shí)現“輕裝上陣”，不但承擔政策性任務(wù)，而且歷史遺留問(wèn)題尚未完全解決。
農信社作為縣域經(jīng)濟唯一金融機構的時(shí)代正在結束，縣域金融市場(chǎng)競爭加劇，使得提高農信社的服務(wù)效率已成為農信社生存和發(fā)展的重要基礎。市場(chǎng)追求的是優(yōu)勝劣汰的機制，不進(jìn)則退。這要求農信社要盡快明確市場(chǎng)定位，理順機制提高運行效率，走差異化的發(fā)展道路。在這個(gè)過(guò)程中，應當看到農信社的優(yōu)勢仍在“三農”。農信社所處的客觀(guān)環(huán)境和自身資源條件，決定了只有把資金投向“三農”特別是農民才能實(shí)現安全性、流動(dòng)性和效益性的統一。從福建省各縣聯(lián)社近些年的發(fā)展情況看，凡是偏離了為農村、農業(yè)和農戶(hù)服務(wù)的方向，熱衷于“壘大戶(hù)”的聯(lián)社，其資產(chǎn)質(zhì)量就差；而一直把市場(chǎng)定位于“三農”、堅持支農方向、支農貸款占比大的聯(lián)社，其資產(chǎn)質(zhì)量相對較高。