最近一段時(shí)間，破解銀行壟斷的政策陸續出臺，最新的進(jìn)展是相關(guān)部門(mén)準備下調銀行卡刷卡手續費。有消息稱(chēng)，國家發(fā)改委向各大銀行下發(fā)了銀行卡刷卡手續費下調的征求意見(jiàn)稿，平均下調幅度為23%-24%。
　　消息傳來(lái)，深受高昂刷卡手續費之苦的廣大商家一定是歡呼雀躍，經(jīng)營(yíng)慘淡時(shí)迎來(lái)刷卡手續費降低，可謂久旱之后遇到甘霖，真乃好事一樁。但同時(shí)也有冷眼旁觀(guān)人提醒，此事不應高興得太早，期望已經(jīng)坐大的銀行讓出可以輕易到手的利潤，無(wú)異于與虎謀皮，此前的努力失敗居多。實(shí)際情況的確如此，對于降價(jià)方案，銀行至今仍在頑抗。
　　銀行和商家關(guān)于刷卡手續費的沖突由來(lái)已久，早在2004年，深圳地區就曾經(jīng)出現過(guò)零售商“罷刷”事件；去年2月份，湖北等13個(gè)�。ㄊ校┎惋媴f(xié)會(huì )聯(lián)合有關(guān)部門(mén)，呼吁降低餐飲行業(yè)刷卡收費；今年4月，來(lái)自上海、天津等近30個(gè)省市餐飲行業(yè)協(xié)（商）會(huì )負責人聯(lián)合呼吁降低餐飲業(yè)營(yíng)業(yè)稅和降低餐飲業(yè)刷卡費。
　　商家的意見(jiàn)這么大，主要是因為刷卡手續費占經(jīng)營(yíng)利潤的比例太高所致。相關(guān)統計數據顯示，零售業(yè)平均銷(xiāo)售利潤只有2%左右，而銀行刷卡手續費就高達0.5%到1%。部分行業(yè)商戶(hù)刷卡手續費負擔過(guò)重，尤其是部分營(yíng)業(yè)額較大的商戶(hù)，支付的刷卡手續費持續增加，已成為繼房租、人工成本和電費后第四大開(kāi)支。
　　根據現行規定，銀行卡收單業(yè)務(wù)的結算手續費全部由商戶(hù)承擔，發(fā)卡行、收單機構和中國銀聯(lián)分別收取70%、20%和10%。按照常理，商家可以將這部分支出向消費者轉嫁，但對于充分競爭的零售業(yè)和餐飲業(yè)來(lái)說(shuō)，將負擔轉嫁出去困難不小。于是，實(shí)際生活中經(jīng)�？梢砸�(jiàn)到商家以各種方式拒絕客戶(hù)刷卡。如果沒(méi)有大把掏錢(qián)的暴發(fā)戶(hù)心態(tài)，一般消費者還是愿意使用方便快捷的銀行卡支付方式，但是因為擔心遭遇拒絕刷卡，為避免尷尬，請客吃飯時(shí)還是需要在身上備足現金。
　　在發(fā)展初期，銀行卡的使用率較低，刷卡手續費不會(huì )成為問(wèn)題。如今情況完全不同，銀行卡已經(jīng)與商家和消費者密不可分。據中國央行公布的數據，截至今年一季度末，銀行卡滲透率達到了40.5%，比上年同期上升了4.5個(gè)百分點(diǎn)。來(lái)自中國連鎖經(jīng)營(yíng)協(xié)會(huì )的數據顯示，超市行業(yè)、百貨行業(yè)和家電行業(yè)的平均刷卡消費比例分別達到35%、60%和60%。
　　以上所講都是商家的道理，銀行在降低刷卡收費問(wèn)題上扭捏作態(tài)，當然有自己的道理，最大的道理還是擔心拿走這塊好吃的肥肉會(huì )影響利潤。細讀今年的銀行中報不難發(fā)現，近年來(lái)炫目的中間業(yè)務(wù)收入今年上半年突然啞火，部分大型銀行的中間業(yè)務(wù)收入同比呈現負增長(cháng)，而負增長(cháng)的主要原因是相關(guān)部門(mén)大力清理銀行不規范經(jīng)營(yíng)。在這種情況下，銀行自然不愿意放棄這筆豐厚的刷卡手續費收入。
　　既然各有各的道理，解決問(wèn)題只能由更高層級的部門(mén)出面，平衡各方利益關(guān)系，實(shí)現公眾利益最大化。實(shí)際上，銀行和商戶(hù)之間并不是零和游戲，最近各個(gè)層面都在強調的一句話(huà)是，金融要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟，就是說(shuō)，實(shí)業(yè)發(fā)展是金融業(yè)發(fā)展的基礎，百業(yè)興則金融興。銀行業(yè)利潤在經(jīng)歷了一輪爆發(fā)式增長(cháng)之后，已經(jīng)開(kāi)始感受到實(shí)體經(jīng)濟走弱所帶來(lái)的影響。以銀行卡業(yè)務(wù)為例，今年第一季度，銀行卡業(yè)務(wù)85.79億筆，同比增長(cháng)23.4%，增速較上年同期放緩2.2個(gè)百分點(diǎn)；金額84.02萬(wàn)億元，同比增長(cháng)11.6%，增速較上年同期放緩30.5個(gè)百分點(diǎn)。
　　降低刷卡手續費，是否會(huì )給銀行利潤帶來(lái)嚴重的沖擊呢？目前來(lái)看，很難得出肯定的結論。今年上半年，16家上市銀行的銀行卡手續費收入占總手續費收入、總營(yíng)業(yè)收入及稅前利潤比例的算數平均值分別為18.8%、2.9%和5.4%，有研究機構測算，假設商戶(hù)回傭占比為70%、費率下調幅度平均為24%，則對16家上市銀行的稅前利潤負面影響的平均幅度為0.9%。相比于銀行業(yè)龐大的利潤總額，這個(gè)影響實(shí)際是可以忽略不計的。