中秋國慶雙節來(lái)臨，有關(guān)銀行卡刷卡費率下調的話(huà)題再一次引起人們的關(guān)注。我們看到，包括連鎖經(jīng)營(yíng)協(xié)會(huì )在內，均連續發(fā)文敦促銀行業(yè)主動(dòng)調降費率，而據報道，發(fā)改委牽頭討論的銀行卡刷卡手續費調整方案，已獲得國務(wù)院批復，刷卡費下調基本定調。
　　不過(guò)，從各家銀行以及銀行卡運營(yíng)商銀聯(lián)等相關(guān)利益主體的沉默來(lái)看，如何落實(shí)下調費率仍是個(gè)未知數。
　　那么，下調刷卡費率究竟會(huì )給市場(chǎng)帶來(lái)哪些影響？上述機構為何遲遲不肯主動(dòng)放下身段去回應市場(chǎng)呼聲？這里有太多的問(wèn)題值得探討。讓我們來(lái)看看現在的刷卡費率究竟有哪些問(wèn)題。
　　首先，刷卡費率是誰(shuí)來(lái)負擔的？依據《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，銀行卡收單業(yè)務(wù)的結算手續費全部由商戶(hù)承擔，按照行業(yè)不同，費率標準從0.5%到4%不等，比如在超市購物刷卡手續費率為0.5%，餐飲業(yè)則為2%。也就是說(shuō)，如果你在餐館刷卡消費100元，其中2元作為手續費由餐館支付給相關(guān)方面。
　　那么，這里所謂的“相關(guān)方面”究竟是誰(shuí)？這塊收益又如何分配？
　　簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)是三個(gè)方面，即發(fā)卡行、收單機構和銀聯(lián)，他們的大致分配比例為：7∶2∶1。
　　其次，現行的刷卡費率究竟高不高？
　　按照有關(guān)方面解釋?zhuān)瑖鴥人⒖ㄙM率與國外同業(yè)相比并不高。但是，正如我們要尊重銀聯(lián)等機構之所以取得市場(chǎng)支配地位的歷史脈絡(luò )，我們也應尊重中國消費者對金融服務(wù)的定價(jià)習慣。更何況從資產(chǎn)屬性而言，中國的銀行卡網(wǎng)絡(luò )體系是建立在國有金融資源的組合配置之上，本身就具備行政與市場(chǎng)定位模糊的特征。
　　這是其一。
　　此外，費率高不高也是相對的，要看費用承擔者的實(shí)際情況。比如，上述發(fā)出“抗議”之聲的連鎖經(jīng)營(yíng)協(xié)會(huì )提供的數據來(lái)說(shuō)，現在的零售行業(yè)平均利潤率只有2%左右，而銀行的刷卡手續費就高達0.5%-1%。也就是說(shuō)，商家要在本來(lái)就很微薄的利潤中摳出一塊來(lái)支付刷卡成本，這自然會(huì )讓他們不堪重負。
　　凡舉一例，今年上半年，北京百貨業(yè)巨頭王府井的刷卡手續費支出達5000余萬(wàn)元，而餐飲龍頭企業(yè)全聚德的刷卡手續費支出為628萬(wàn)元。據中國烹飪協(xié)會(huì )相關(guān)調查，北京一家年營(yíng)業(yè)收入近6億元的餐飲企業(yè)，凈利潤不足5000萬(wàn)元，而一年的刷卡手續費就近700萬(wàn)元，占利潤總額的14%。
　　這樣的成本自然是商家無(wú)法長(cháng)期承受的。
　　事實(shí)上，這種不滿(mǎn)遲早會(huì )以暗中漲價(jià)的形式轉嫁到消費者身上，這也使得“保護消費者權益”的初衷落為一句空話(huà)。
　　與此同時(shí)，人們刷卡消費的的普及率卻在逐年上升，換句話(huà)說(shuō)，商家接受的支付形式中，現金比例在降低，刷卡在上升，而每一筆刷卡所發(fā)生的費率卻要商家來(lái)承擔。這當然會(huì )嚴重影響商家的熱情，他們自覺(jué)不自覺(jué)地抵制刷卡又會(huì )引發(fā)消費者不滿(mǎn)，進(jìn)而對改善刷卡消費環(huán)境產(chǎn)生很大負面影響。
　　因此，無(wú)論是從提振內需鼓勵消費的大趨勢，還是零售商業(yè)的行業(yè)利益而言，居高不下的刷卡費用將大大延緩提振消費的政策腳步。
　　必須承認，銀行機構久拖不決也有一定的苦衷，比如銀行業(yè)盈利能力在持續下滑，傳統資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)(息差收入)在利率市場(chǎng)化背景下利潤空間逐漸變小，而同業(yè)業(yè)務(wù)剛剛起步，因此，卡費等中間業(yè)務(wù)盡管利潤占比小，但這種本小利厚的買(mǎi)賣(mài)銀行是無(wú)法輕易舍棄的。
　　事實(shí)上，銀行有足夠的空間去消化刷卡費率下調所帶來(lái)“損失”。2011年，我國銀行業(yè)共實(shí)現凈利潤1.04萬(wàn)億元，同比增長(cháng)36%，2012年上半年銀行業(yè)累計實(shí)現凈利潤6616億元，有些銀行的利潤增速達40%以上。平心而論，在整體經(jīng)濟形勢普遍不景氣背景下，銀行業(yè)的“風(fēng)景獨好”并不完全是其經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)水平的結果，此種情況下，在銀行業(yè)少賺一點(diǎn)和改善整體消費環(huán)境、實(shí)現商家客戶(hù)多贏(yíng)的選擇題中，決策者和大眾不難做出判斷。