存款利率成為決定銀行業(yè)利差、銀行業(yè)利息收入進(jìn)而銀行業(yè)利潤水平的關(guān)鍵變量。今后我國存款利率改革的方向是不斷提高浮動(dòng)上限，因此，隨著(zhù)存款利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，我國銀行存貸款利差會(huì )逐步縮小，利潤空間會(huì )被大幅壓縮。

　　存款利率市場(chǎng)化將大幅壓縮商業(yè)銀行的利潤空間

　　2011年，中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行和中國農業(yè)銀行四大國有控股銀行總資產(chǎn)的全球排名分別為第5名、第12名、第13名、第15名，但稅后利潤卻依次位列全球前4名。通過(guò)對比中國四大國有控股銀行與全球其他大銀行的財務(wù)數據會(huì )發(fā)現，中國銀行業(yè)的盈利能力之所以高，主要有以下幾個(gè)方面的原因：（1）平均利差高。2011年，全球總資產(chǎn)排名前30名的大銀行的平均利差為1．78％，而我國四大國有控股銀行的平均利差為2．57％。（2）存款規模大。2011年，工行、建行、農行客戶(hù)存款余額分別位居全球銀行業(yè)前三甲，而中國銀行的客戶(hù)存款余額也排在日本三菱東京UFJ銀行之后列第5。（3）在營(yíng)業(yè)收入中凈利息收入占比高。2011年，農行、工行、建行、中行利息收入占比分別位列全球前30名大銀行的第1位、第3位、第4位和第5位。
　　由于我國貸款利率基本上由市場(chǎng)供求決定，同時(shí)考慮到目前利息收入在我國銀行業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入中的平均占比超過(guò)66．2％（不包括債券投資利息收益），因此，存款利率成為決定銀行業(yè)利差、銀行業(yè)利息收入進(jìn)而銀行業(yè)利潤水平的關(guān)鍵變量。今后我國存款利率改革的方向是不斷提高浮動(dòng)上限，因此，隨著(zhù)存款利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，我國銀行存貸款利差會(huì )逐步縮小，利潤空間會(huì )被大幅壓縮。
　　存款利率市場(chǎng)化將對商業(yè)銀行的定價(jià)能力以及對市場(chǎng)風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險的管理能力提出更高要求。第一，存款利率逐漸放開(kāi)后，為維持一定利差空間，銀行企業(yè)需要進(jìn)一步拓展貸款客戶(hù)的范圍 （尤其要大力發(fā)展高風(fēng)險小額貸款客戶(hù)），優(yōu)化貸款結構，完善貸款產(chǎn)品設計，提高對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的定價(jià)能力。第二，存款利率放開(kāi)后，負債業(yè)務(wù)競爭將日趨激烈，因此，也需要銀行企業(yè)不斷完善負債產(chǎn)品設計，提高對負債產(chǎn)品的定價(jià)能力。第三，存款利率逐漸放開(kāi)后，利率波動(dòng)幅度會(huì )加大，因此需要銀行企業(yè)進(jìn)一步提高對市場(chǎng)風(fēng)險的管理能力。第四，金融產(chǎn)品利率逐漸放開(kāi)后，融資競爭將加劇，銀行企業(yè)資產(chǎn)和負債的期限匹配日益重要，因此，需要銀行企業(yè)不斷提高對流動(dòng)性風(fēng)險的管理能力。

　　存款利率市場(chǎng)化將改變商業(yè)銀行的盈利模式

　　存款利率浮動(dòng)上限逐漸放開(kāi)后，息差收入會(huì )被逐漸壓縮，這將逼迫銀行企業(yè)通過(guò)進(jìn)一步拓展非傳統表內業(yè)務(wù)、表外經(jīng)紀業(yè)務(wù)以及提高服務(wù)的差異化程度來(lái)增強盈利能力。從這個(gè)意義上講，存款利率市場(chǎng)化將改變商業(yè)銀行的盈利模式和競爭策略。