《經(jīng)濟參考報》：十六大召開(kāi)與中國加入世界貿易組織在時(shí)間上有重合的地方。在中國加入世界貿易組織之前，各界普遍擔心，之前壞賬累累當時(shí)又未完成股改上市工作的中國銀行業(yè)能否抵擋外資銀行的沖擊。同時(shí)，西方國家也開(kāi)始唱衰中國銀行業(yè)，那么我國銀行業(yè)都進(jìn)行了哪些改革徹底扭轉這種不利局面？
楊再平：上個(gè)世紀90年代初期，中國經(jīng)濟開(kāi)始發(fā)燒，銀行業(yè)也跟著(zhù)發(fā)燒，經(jīng)濟領(lǐng)域的風(fēng)險開(kāi)始向銀行體系轉移積聚。不良貸款率持續攀升，資本充足率持續下降，資產(chǎn)負債狀況加劇惡化。突如其來(lái)的亞洲金融危機，更是雪上加霜。
針對銀行業(yè)風(fēng)險的積聚和高危狀態(tài)，1997年召開(kāi)全國金融工作會(huì )議，提出要進(jìn)一步深化金融改革，整頓金融秩序，防范和化解金融風(fēng)險，力爭用3年左右的時(shí)間，大體建立與社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展相適應的金融機構體系、金融市場(chǎng)體系和金融調控監管體系，顯著(zhù)提高金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)和管理水平，基本實(shí)現全國金融秩序明顯好轉。新一輪中國銀行業(yè)改革開(kāi)放啟動(dòng)。
新一輪改革開(kāi)放大大緩解了中國銀行業(yè)的高危狀態(tài)，使中國銀行業(yè)挺過(guò)了亞洲金融風(fēng)暴，人民幣頂住了貶值壓力，中華人民共和國在國際社會(huì )贏(yíng)得了“負責任大國”的贊譽(yù)。
然而銀行業(yè)金融機構體制機制并未發(fā)生實(shí)質(zhì)性改變，高風(fēng)險隱患仍未消除，在剝離了1.4萬(wàn)億不良貸款后，2001年四家國有獨資商業(yè)銀行的不良貸款率仍超過(guò)26%。中央政府于是做出兩項重要決定：一是成立中國銀監會(huì )，強化銀行業(yè)監管；二是對國有獨資商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造，完善其公司治理結構。
進(jìn)入新世紀第一年，國務(wù)院成立專(zhuān)題研究小組，論證國有獨資商業(yè)銀行改革問(wèn)題。2002年春，中共中央、國務(wù)院召開(kāi)第三次全國金融工作會(huì )議，就銀行業(yè)進(jìn)一步改革開(kāi)放做出重大戰略部署。2003年4月28日，中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )正式掛牌運行。同年12月27日，十屆全國人大常委會(huì )第六次會(huì )議通過(guò)《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》。
2004年1月6日，國務(wù)院正式公布動(dòng)用450億美元國家外匯儲備等為其補充資本金，實(shí)施中行、建行股份制改造試點(diǎn)的決定。同年3月，中國銀監會(huì )發(fā)布《關(guān)于中國銀行、中國建設銀行公司治理改革與監管指引》，要求兩家試點(diǎn)銀行通過(guò)改革，在公司治理結構和國際通行的財務(wù)指標方面，應達到并保持國際排名前100家大銀行中等以上的水平，并據此設置了“七項標桿”。
2004年，在十屆全國人大二次會(huì )議中外記者招待會(huì )上，溫家寶總理慷慨激昂：“這次改革是背水一戰，只能成功，不能失敗�！�
2005年4月，國務(wù)院又批準注資150億美元國家外匯儲備實(shí)施中國工商銀行股份制改革方案。2008年10月21日，國務(wù)院常務(wù)會(huì )議審議并原則通過(guò)《農業(yè)銀行股份制改革實(shí)施總體方案》，并注資190億美元國家外匯儲備實(shí)施其方案。
除先后動(dòng)用外匯儲備充實(shí)資本金支持幾大國有銀行進(jìn)行股改上市之外，國家還另外給予了大量資金支持。
國有獨資商業(yè)銀行股份制改造的攻堅戰就此展開(kāi)。2004年以來(lái)，有關(guān)四大國有商業(yè)銀行財務(wù)重組、股份制改造、引進(jìn)戰略投資者、境內外公開(kāi)上市的重大新聞，不斷吸引人們的眼球，讓人目不暇接。以2009年1月15日中國農業(yè)銀行股份制改革及上市為標志，“國有獨資商業(yè)銀行”在我國已成為歷史。
在五大行加速改革的同時(shí)，中小商業(yè)銀行在監管部門(mén)的有效引領(lǐng)和各級政府的大力支持下，積極創(chuàng )新、銳意改革，各項業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)，風(fēng)險水平不斷降低，煥發(fā)出勃勃生機與活力。
《經(jīng)濟參考報》：正因為我國銀行業(yè)在2008年之前實(shí)施并完成了上述一系列重大改革發(fā)展，注重服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟以及惠及民生，因而與美歐銀行業(yè)嚴重危機遭受重創(chuàng )并至今仍深陷危機難以自拔形成鮮明對照，我國銀行業(yè)不僅幸免于危機，而且“風(fēng)景這邊獨好”？
楊再平：是的。通過(guò)各項數據可以看出我國銀行業(yè)的成績(jì)。
其一，銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)規模成倍增長(cháng)。數據顯示，截至2011年末，我國銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)從2002年末的23.7萬(wàn)億元增加到113.3萬(wàn)億元。銀監會(huì )最新公布的2012年中期數據顯示，截止到今年6月末，銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)已經(jīng)增至126.78萬(wàn)億元，較2002年年底增加435%。
其二，整體資本充足率顯著(zhù)提升。數據顯示，截至2011年12月末，資本充足率從2003年末僅有8家銀行達標增加至390家商業(yè)銀行的資本充足率水平全部超過(guò)8%，商業(yè)銀行整體加權平均資本充足率12.71%。截至2012年上半年，商業(yè)銀行加權平均資本充足率達到12.9%，加權平均核心資本充足率達到10.4%。
其三，經(jīng)過(guò)十年的努力，銀行業(yè)整體風(fēng)險狀況實(shí)現歷史性好轉，不良貸款余額和比率持續“雙降”。數據顯示，主要商業(yè)銀行不良貸款余額從2002年底的2.28萬(wàn)億元下降至2011年底的4278.7億元，不良貸款率從23.6%大幅下降到1.0%，撥備覆蓋率達278.1%，遠超2002年底的6.9%。根據德意志銀行的研究報告稱(chēng)，我國商業(yè)銀行不良貸款率在全球處于最低水平。
其四，盈利能力顯著(zhù)提升。全行業(yè)利潤總額在2011年底達到10412億元人民幣，而在2003年底全行業(yè)稅前利潤僅為322.8億元，增長(cháng)超過(guò)32倍。此外，盈利性指標也有顯著(zhù)提升，截至2011年底，銀行業(yè)金融機構的資產(chǎn)利潤率和資本利潤率分別達到1.2%和19.2%，遠超2003年末的0.11%和3.6%。
其五，國際聲譽(yù)顯著(zhù)提升。2003年，中國銀行業(yè)入圍1000家大銀行的機構數量只有15家。2012年，中國銀行業(yè)入圍英國《銀行家》雜志全球1000家大銀行排名榜單的機構數量已達104家，首次趕超日本并僅次于美國，在前10大銀行中占據4席，為歷史上第一次。根據英國《銀行家》雜志的年度排名，2011年中國銀行業(yè)利潤占全球利潤的近1/3，中國工商銀行連續兩年位居榜首。
《經(jīng)濟參考報》：銀行業(yè)改革開(kāi)放以及科學(xué)有效監管，既要體現在銀行業(yè)風(fēng)險管控進(jìn)而金融穩定上，也要體現在銀行業(yè)功能完善進(jìn)而服務(wù)改進(jìn)上。那么，中國銀行業(yè)在完善服務(wù)上都做了哪些工作？
楊再平：一是提升農村金融服務(wù)水平，穩步推進(jìn)新型農村金融機構建設，全面實(shí)現鄉鎮基礎金融服務(wù)全覆蓋。為貫徹落實(shí)中央支持“三農”政策，從根本上解決我國農村地區銀行業(yè)金融機構網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問(wèn)題，2006年底，銀監會(huì )出臺了調整放寬農村地區銀行業(yè)金融機構準入政策，鼓勵各類(lèi)資本到農村投資創(chuàng )業(yè)，設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社。這一政策的出臺，是我國銀行業(yè)市場(chǎng)準入政策的重大突破，對完善我國農村金融體系，改善農村金融服務(wù)，促進(jìn)城鄉協(xié)調發(fā)展和支持社會(huì )主義新農村建設，具有極其深遠的意義和影響。
二是持續改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)。2005年以來(lái)，銀監會(huì )重點(diǎn)研究小企業(yè)貸款與銀行業(yè)傳統貸款在監管原理和監管方法上的區別，建立了一整套差別化的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)監管法規、監管制度和監管政策，一套具有中國特色的小企業(yè)金融服務(wù)監管體系初步形成。2005年7月，中國銀監會(huì )公布《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導意見(jiàn)》，其核心內容即六個(gè)機制：利率的風(fēng)險定價(jià)機制、獨立的收益核算機制、高效的貸款審批機制、正向的激勵約束機制、專(zhuān)業(yè)化的人員培訓機制、違約信息通報機制。2008年8月，中國銀監會(huì )又發(fā)出《關(guān)于認真落實(shí)“有保有壓”政策進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，要求銀行業(yè)金融機構最大限度將新增貸款規模真正用于支持小企業(yè)的發(fā)展。2011年，銀監會(huì )出臺一系列差異化監管措施，印發(fā)《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》和《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補充通知》等，要求商業(yè)銀行將單戶(hù)授信總額500萬(wàn)元(含)以下的小微企業(yè)作為授信重點(diǎn)，并提出優(yōu)先審批小微企業(yè)金融服務(wù)機構準入事項等一系列差異化監管和激勵政策，提高商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的積極性。
三是加強金融消費者權益保護，整治不規范經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，做好重大活動(dòng)和節假日金融服務(wù)，促進(jìn)銀行業(yè)健康可持續發(fā)展。近年來(lái)，銀監會(huì )規范銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)行為，強化銀行業(yè)行為監管，針對理財、銀行卡、個(gè)人貸款等業(yè)務(wù)印發(fā)通知和管理辦法，細化監管要求并加大監管力度；要求銀行業(yè)金融機構在堅持服務(wù)價(jià)格市場(chǎng)化的原則同時(shí)，免除部分服務(wù)收費；督促銀行業(yè)金融機構做好個(gè)人住房貸款金融服務(wù)，支持保障性住房建設，及時(shí)化解個(gè)人住房貸款相關(guān)風(fēng)險，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩健康發(fā)展等。
四是深化改革開(kāi)放，積極關(guān)注民生、環(huán)保、教育等公益事業(yè)，切實(shí)履行社會(huì )責任。近年來(lái)，銀行業(yè)金融機構堅持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的基本導向，深化改革，穩步推進(jìn)戰略轉型，努力提升核心競爭力，保持了穩健運行。