老徐是某銀行的一位支行行長(cháng)，他最近一直在拜訪(fǎng)大客戶(hù)，希望月底前多拉些存款以完成9月末的存款考核指標；李某是該銀行的客戶(hù)經(jīng)理，她在挨個(gè)向高端客戶(hù)推銷(xiāo)理財產(chǎn)品，所圖也是存款；趙某是某保險公司省級分公司老總，每逢月末季末最怕接到銀行要存款的電話(huà)，過(guò)去銀行開(kāi)放網(wǎng)點(diǎn)渠道為保險公司銷(xiāo)售保單，到季末保險公司得想辦設法弄資金存到銀行，幫銀行沖時(shí)點(diǎn)完成考核任務(wù)，償還欠銀行的人情債。他抱怨說(shuō)，八天假期每存一個(gè)億到銀行，公司至少虧20萬(wàn)元……
　　事實(shí)上，每逢季末，對各家銀行來(lái)說(shuō)都是驚險一躍，對銀行從業(yè)人員則都是煎熬，大型銀行、股份制銀行和中小銀行概莫能外。先回顧上半年的情況：6月20日前，工農中建各大行的年新增存款還都只有4000億~5000億元，但到6月30日這個(gè)季末時(shí)點(diǎn)，各大行的新增存款量都驟然猛增到1萬(wàn)億元左右。6月末猛增，隨之而來(lái)的是7、8月份存款的大幅回落。
　　因為9月末存款數據一定會(huì )高于6月末，按上半年銀行業(yè)存款10%左右的增幅測算，與目前的實(shí)際數一定會(huì )有比較大的差距，怎么辦？為了完成任務(wù)，還是要靠發(fā)理財產(chǎn)品、靠發(fā)結構性存款、靠高息攬儲。因此，可以預計9月最后一周的存款大戰將會(huì )非常慘烈。加之由于銀行業(yè)的龐大觸角，存款大戰的硝煙事實(shí)上已經(jīng)燒到了包括保險、基金、證券、信托等在內的整個(gè)金融業(yè)。
　　為什么存款大戰會(huì )愈演愈烈？個(gè)人認為主要有三方面原因：首先，整個(gè)銀行業(yè)持續四年高增長(cháng)，分支行經(jīng)營(yíng)指標會(huì )水漲船高并逐年遞增。其次，與銀行過(guò)分追求業(yè)績(jì)、份額與排名不無(wú)關(guān)系，沒(méi)有一家銀行敢漠視市場(chǎng)排名、漠視分析師的估值報告、漠視投資者的評價(jià)。6月末中行被農行反超后，中行因此承受了極大的市場(chǎng)壓力，反映的就是這個(gè)情況。第三，一定程度也體現出監管政策的趨嚴。監管部門(mén)仍然延續前幾年經(jīng)濟繁榮時(shí)的嚴格監管政策，一旦經(jīng)濟步入下行周期，對銀行的壓力會(huì )加劇。
　　季末存款大戰和沖時(shí)點(diǎn)，已經(jīng)對整個(gè)銀行業(yè)的可持續發(fā)展形成了較大的沖擊。季末時(shí)點(diǎn)一定程度上“注了水”，反映的是虛假繁榮。時(shí)點(diǎn)前大額資金流入，時(shí)點(diǎn)后大額資金流出，這樣的資金大進(jìn)大出，既不利于銀行的穩健經(jīng)營(yíng)，也讓銀行無(wú)法承受。此外，存款大戰使存款在短期內大幅增加，一方面意味著(zhù)銀行需要繳納更多的準備金、付出更多的利息成本，另一方面，并不能增加銀行的收入，反倒使得利差進(jìn)一步收窄，衡量銀行整體盈利能力的ROE、ROA等核心指標自然會(huì )下降�？傊�，存款大戰是一場(chǎng)成本高、收益低、費時(shí)耗力的競賽，損人也不利己，沒(méi)有最后的贏(yíng)家。
　　時(shí)至今日，經(jīng)濟下行的跡象已經(jīng)越發(fā)明顯，以股市、能源、大宗商品等為代表的資產(chǎn)價(jià)格持續下跌，全社會(huì )貨幣供應量增速下降，企業(yè)現金流減弱，杠桿率提高，全社會(huì )去庫存化、去杠桿化尚未進(jìn)入拐點(diǎn)。銀行業(yè)績(jì)只是實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展的滯后反應，百業(yè)興銀行才能興，百業(yè)枯銀行怎么可能獨善其身呢？如果銀行繼續沖時(shí)點(diǎn)下去，虛假繁榮之花將會(huì )開(kāi)得更加迷離，最終將不可持續。怎么辦？
　　首先，要扭轉全社會(huì )對銀行業(yè)的認識和評價(jià)。大，從來(lái)不等于好。評價(jià)一家銀行經(jīng)營(yíng)的好壞，不在于規模大小，而在其核心盈利能力，應該比較ROE、ROA以及NIM（凈息差）、撥備覆蓋率等核心指標，絕不能簡(jiǎn)單地看市場(chǎng)份額。
　　其次，商業(yè)銀行應該自覺(jué)以現代經(jīng)營(yíng)理念為指引，加強對自身發(fā)展的約束。銀行要適時(shí)調整經(jīng)營(yíng)計劃和考核指標，把對下級行從考核總量和份額，向更多的考核盈利能力轉變。從歷史來(lái)看，恰恰是經(jīng)濟下行期而不是繁榮期，才是銀行業(yè)轉型的最佳時(shí)期，只有這時(shí)銀行轉型的壓力最大，動(dòng)力也最足。
　　此外，建議監管部門(mén)適時(shí)放松對銀行存貸比的考核。目前，資本充足率對銀行經(jīng)營(yíng)的約束力得到比較明顯的體現，全社會(huì )的融資結構也在日益多元化，銀行間接融資一支獨大的現象已是一去不復返，通過(guò)放松存貸比監管，有助于緩解銀行業(yè)的存款競爭壓力，有助于銀行業(yè)的有序發(fā)展，同時(shí)又不會(huì )影響到全社會(huì )的融資，應該說(shuō)各方面的條件已經(jīng)基本具備。