據報道，京城多家銀行目前用于購車(chē)、裝修等用途的個(gè)人消費類(lèi)貸款，利率普遍較基準利率大幅上浮。
首套房貸款也屬于個(gè)人消費貸款范疇。有報道稱(chēng)，首套房貸利率包括四大行在內不只是恢復到基準利率，而且在基準利率基礎上也進(jìn)行了上浮。一般而言，個(gè)人消費質(zhì)押貸款利率在基準利率的基礎上上浮10%～25%，個(gè)人信用消費貸款在基準利率基礎上上浮最高的達到50%。筆者算了這樣一筆賬，現在一年期貸款利率為6%，10萬(wàn)元貸款一年利息為6000元，上浮10%為6600元，上浮50%為9000元，分別增加600元和3000元。對個(gè)人消費貸款借貸者的利息負擔增加較多，還貸壓力增加較大。
有兩點(diǎn)需要說(shuō)明:首先，各銀行普遍上浮個(gè)人消費貸款利率是出于自身資金狀況和經(jīng)營(yíng)狀況考慮的。從資金上說(shuō)，個(gè)人消費貸款期限短，周期短，占用資金時(shí)間較短，回籠資金較快，對銀行保持充足流動(dòng)性非常有利。從經(jīng)營(yíng)上看，今年兩次下調利率后，存貸款利差縮小，銀行利差收入受到影響。同時(shí)，持續幾年的信貸快速擴張已經(jīng)不可持續，依靠擴張信貸規模的盈利模式難以為繼。在這兩種因素制約下，銀行力圖通過(guò)上浮貸款利率，盡可能擴大存貸款利差來(lái)增加收入，提高利潤水平。
其次，上浮個(gè)人消費貸款利率是銀行自主定價(jià)的權力，無(wú)可厚非。上浮幅度都在央行利率政策規定的范圍以?xún)�。是銀行適應市場(chǎng)、根據內部業(yè)務(wù)運營(yíng)狀況自主定價(jià)權的體現，又不違背現行利率政策。
但是，從當前我國宏觀(guān)經(jīng)濟現狀看，銀行紛紛上浮包括房貸利率在內的個(gè)人消費貸款利率有點(diǎn)不合時(shí)宜。我國經(jīng)濟已經(jīng)連續6個(gè)季度下行，并且這種下滑趨勢仍然沒(méi)有得到有效遏制。在三駕馬車(chē)中，依靠大規模投資拉動(dòng)已不可持續，出口受外部需求不振影響基本上停滯，擴大內需、提振消費無(wú)論是應對眼前經(jīng)濟下滑，還是促使我國經(jīng)濟邁上長(cháng)久健康發(fā)展軌道，都異常重要和迫切。
中國13億人口的巨大消費潛力，只要能夠挖掘出來(lái)，保持經(jīng)濟有一個(gè)較長(cháng)時(shí)期增長(cháng)是沒(méi)有問(wèn)題的。剛過(guò)去的黃金周長(cháng)假，由于高速免費通行、一些景點(diǎn)景區門(mén)票降價(jià)以及中秋、國慶連休8天的客觀(guān)情況，使得出行旅游出現了幾年不見(jiàn)的井噴爆棚。直接刺激消費大幅度增長(cháng)，全國共接待游客4.25億人次，比2011年“十一”黃金周增長(cháng)40.9%。這體現了巨大消費潛力，只要政策得當，這種消費潛力很容易激發(fā)出來(lái)，成為拉動(dòng)經(jīng)濟的一股最重要力量。
提振百姓消費需要一系列政策組合拳，包括稅收、收費、信貸政策等。在減稅降費的同時(shí)，必須發(fā)揮信貸促進(jìn)消費的巨大作用。金融消費是發(fā)達國家的成熟經(jīng)驗，美歐一張信用卡信用透支消費，就促使消費成為拉動(dòng)經(jīng)濟的主要動(dòng)力。中國當前急需刺激居民消費，急需把金融消費的潛力發(fā)揮出來(lái)。在利用好信用卡促進(jìn)消費的同時(shí)，有必要成立專(zhuān)門(mén)的消費金融公司，專(zhuān)司金融支持消費的職能。
當然，發(fā)揮好現有銀行信貸支持個(gè)人消費是現實(shí)舉措。在當前經(jīng)濟不景氣情況下，銀行普遍提高個(gè)人消費貸款利率必將大大抑制百姓消費，影響啟動(dòng)消費、擴大內需，是逆經(jīng)濟環(huán)境而動(dòng)，背離刺激消費、啟動(dòng)內需迫切要求的行為。如果消費難以啟動(dòng)，經(jīng)濟出現深度下滑，銀行貸款對象將大幅度減少甚至存量貸款風(fēng)險將暴露，到頭來(lái)銀行自己的利益也將受到損害。
總之，在中國經(jīng)濟遭遇異常困難之際，銀行普遍提高個(gè)人消費貸款利率顯得不合時(shí)宜。