隨著(zhù)我國改革開(kāi)放的不斷深入，社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟建設的步伐日益加快，越來(lái)越多的中小企業(yè)得以創(chuàng )辦建立，由此為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了廣闊的空間。據權威人士透露，我國中小企業(yè)中的資金85%來(lái)源于民間借貸，只有15%來(lái)自正規金融機構，僅溫州地區的地下融資就有4500億元至6000億元左右。近些年，民間借貸資金鏈斷裂現象時(shí)有發(fā)生，老板“跑路”、擔保人自殺等悲劇不斷出現，嚴重影響了經(jīng)濟金融市場(chǎng)的穩定。目前政府已及時(shí)發(fā)現民間融資凸顯出來(lái)的風(fēng)險與負面影響，并采取初步的治理措施，在溫州成立了金融綜合改革試驗區，率先進(jìn)行改革試點(diǎn)。民間借貸在某種程度上來(lái)說(shuō)，彌補了社會(huì )資金供給的不足，但如何通過(guò)相關(guān)金融法規的逐步完善、金融機構改革的深化、利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加速等措施，最終引導民間資金“陽(yáng)光化”流動(dòng)，充分發(fā)揮民間資本對實(shí)體經(jīng)濟的支持作用，成為當前亟待解決的問(wèn)題。綜合起來(lái)，可以采取以下幾方面的措施：
　　制定相應的法制法規。目前，我國依然缺乏民間融資方面的正式法律文件，民間借貸大多遵循內部的“潛在規則”。要及時(shí)制定相關(guān)法規，明確界定非法吸收公眾存款與民間融資的政策界限，并按照《合同法》的有關(guān)要求對民間借貸主體雙方的權利義務(wù)、違約責任和權益保障等方面加以明確。一方面，要運用法制手段著(zhù)力打擊非法融資活動(dòng)，防止民間借貸向高利貸、非法集資等非法金融業(yè)務(wù)發(fā)展。另一方面，要運用法規努力防范與化解可能出現的道德風(fēng)險。
　　鼓勵民間資本進(jìn)入金融行業(yè)。為了使民間借貸走向陽(yáng)光化，需要逐步放寬市場(chǎng)準入，鼓勵民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，積極創(chuàng )建村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等微型金融機構，進(jìn)一步豐富已有的金融體系，在有管制的狀態(tài)下合法合規經(jīng)營(yíng)。事實(shí)已初步證明，微型金融的誕生對激活金融市場(chǎng)、完善金融體系和改進(jìn)金融服務(wù)產(chǎn)生了積極影響，大大提高了金融支持“三農”和微小企業(yè)的力度。
　　加強社會(huì )信用體系建設。社會(huì )信用是現代市場(chǎng)經(jīng)濟的基石，其發(fā)展程度的高低直接關(guān)系到經(jīng)濟發(fā)展速度和老百姓的生活質(zhì)量。為了建立完善的現代社會(huì )信用體系，需要進(jìn)一步健全銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)及外匯管理等金融領(lǐng)域的信用管理系統，加強金融部門(mén)之間的協(xié)調和合作，逐步建立金融業(yè)統一征信平臺。此外，要在確定用戶(hù)信用等級的基礎上，建立完整的用戶(hù)資信檔案，及時(shí)考察用戶(hù)的最新動(dòng)態(tài)，定期評定用戶(hù)的信用等級，以有效防范信貸風(fēng)險。
　　成立民間借貸風(fēng)險監測機構。由于民間資本游離于正規金融范疇之外，銀監會(huì )一直未能采取措施進(jìn)行監管。建議各地區金融監管部門(mén)結合本地經(jīng)濟金融發(fā)展的實(shí)際，成立專(zhuān)門(mén)的民間借貸風(fēng)險監測機構，建立有效的監測指標體系。監測指標應遵循科學(xué)性、充分性、動(dòng)態(tài)性、靈敏性、可測性、可控性和針對性等原則，在對所選擇的每一項指標的長(cháng)期月度時(shí)間序列數據資料進(jìn)行統計分析的基礎上，參照《巴塞爾協(xié)議III》和《中小金融機構風(fēng)險評價(jià)和預警指標體系》的要求，將每一指標取值劃分為綠、藍、紫、粉、白、黃和紅七個(gè)區間。在單指標區間劃分后，運用統計分析方法將所選擇的項監測指標最終綜合為一個(gè)綜合指標，用以不間斷地動(dòng)態(tài)分析民間金融穩定狀況。
　　深化金融機構改革。即改善服務(wù)理念，提高服務(wù)質(zhì)量。許多農村金融機構由于思想觀(guān)念轉變滯后，缺乏競爭意識和客戶(hù)至上的理念，服務(wù)創(chuàng )新意識不足，最終限制了市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和農村金融市場(chǎng)的開(kāi)拓。因此，要積極改善服務(wù)理念，盡可能減少金融機構貸款審批程序，提高審批效率，努力解決人民群眾“貸款難”的問(wèn)題；拓寬服務(wù)范圍，增加信貸品種，金融機構應該積極打造創(chuàng )新品種，在農村積極推廣包括農村住房消費信貸、房屋裝修貸款、大額信用貸款等消費信貸業(yè)務(wù)。擴大中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，微型金融機構還可以發(fā)展代收保費、電話(huà)費、代發(fā)工資、證券基金的買(mǎi)賣(mài)等業(yè)務(wù)。
　　拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域。保險在經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展中具有穩定器的作用，尤其在當前農村金融機構信貸結構趨短化日趨嚴峻的情況下意義更為重大。在現實(shí)生活中，微小企業(yè)由于資金少、競爭力有限，獲利能力自然受到制約；從農戶(hù)方面來(lái)看，由于農業(yè)具有很強的不可預測性，農民的未來(lái)收入有很強的不確定性，這必將增加民間借貸違約的風(fēng)險。據統計，2011年參保農戶(hù)達1.69億戶(hù)次，為全國22.38億畝糧油作物和林木提供了5824.22億元的風(fēng)險保障，同比2010年分別增長(cháng)31%和53%，有效地支持了農村經(jīng)濟和社會(huì )的穩定發(fā)展。
　　強化地方政府的監管意識和責任。引導民間借貸行為、防范民間借貸風(fēng)險始終離不開(kāi)地方政府的監管和幫助。地方政府應該樹(shù)立起規范地區民間借貸健康發(fā)展的意識和責任，將人民銀行、公安、工商和金融等部門(mén)有效地組織起來(lái)，耐心、細致地做好信貸政策宣傳解釋工作，讓基層百姓尤其是受教育程度相對較低的農民正確對待民間借貸行為。同時(shí)，還可以運用各種媒體進(jìn)行教育宣傳，通過(guò)電視、廣播、報紙、標語(yǔ)、網(wǎng)絡(luò )等形式深入剖析典型案例，深刻揭露涉及民間融資違規行為的手段和表現形式，提高廣大群眾對民間借款的風(fēng)險意識和辨別能力，積極引導資金的合理流動(dòng)。