浙江省小微企業(yè)數量眾多，企業(yè)外向型程度較高，在本輪經(jīng)濟增速放緩的背景下，相比大中企業(yè)小微企業(yè)所受的沖擊更為猛烈。然而，最新數據表明，今年前8月該省小微企業(yè)貸款新增量依然位列全國第二位，貸款余額和累計發(fā)放量居全國首位——這說(shuō)明，浙江大多數小微企業(yè)還是從銀行得到了較好的“資金給養”。
　　浙江省小微金融服務(wù)的創(chuàng )新之處在于推廣新的信貸模式，發(fā)展信用貸款，優(yōu)化還款方式�！敖�(jīng)濟下行謹聯(lián)�！薄�—在經(jīng)濟增速放緩，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難的情況下，原本備受銀行青睞的聯(lián)保，不但不能降低風(fēng)險，反倒隨著(zhù)企業(yè)的陸續倒閉，產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應，使個(gè)別企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和違約風(fēng)險通過(guò)擔保鏈條向外擴散，波及更多企業(yè)，放大信貸風(fēng)險。浙江省銀行的做法是，回歸對企業(yè)本身信用、經(jīng)營(yíng)能力和還款能力的考察，發(fā)展信用貸款，化解企業(yè)連帶風(fēng)險。另一創(chuàng )新是還款方式的優(yōu)化，更適應于小微企業(yè)財務(wù)特點(diǎn)的年審制、無(wú)還款續貸等還款方式，減輕了企業(yè)續貸過(guò)程中的流動(dòng)性壓力，降低企業(yè)財務(wù)成本，為小微企業(yè)走出經(jīng)營(yíng)困境創(chuàng )造了更多有利條件。
　　在今年復雜的經(jīng)濟金融形勢下，小微企業(yè)信貸或將面臨更多困難，創(chuàng )新金融服務(wù)和產(chǎn)品在當下顯得尤為重要。自去年下半年以來(lái)，在不少經(jīng)濟相對發(fā)達地區，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)遭受前所未有的困難，甚至有些地方出現了企業(yè)倒閉潮。隨之而來(lái)的是銀行小微企業(yè)貸款不良率的加速上升。原本小微企業(yè)貸款就是銀行的高風(fēng)險資產(chǎn)，在當前信貸風(fēng)險增加的情況下，銀行放貸的動(dòng)力必將有所減弱。另一方面，近來(lái)各地政府陸續出臺了新一輪大規模的投融資計劃，涉及交通基礎設施、污水處理等項目建設，這些項目都需要大量的銀行信貸資金支持，就有可能導致更多的信貸資源流向地方投資項目，而對小微企業(yè)信貸形成“擠出效應”。
　　在當前國內小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)普遍陷入低潮，越需要資金扶持越面臨資金短缺的情況下，小微企業(yè)金融服務(wù)需要開(kāi)辟新路徑，開(kāi)拓新局面。
　　信貸模式的創(chuàng )新只是創(chuàng )新、完善小微金融的第一步。從根本上改善小微企業(yè)貸款難，還有賴(lài)于銀行管理水平和風(fēng)險控制能力的提升。如信用貸款的推廣，就要求銀行能充分了解小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的周期和資金周轉的特點(diǎn)，從而準確地計算小微企業(yè)的現金流，確定對企業(yè)的授信額度和期限，貸后還要通過(guò)多種手段及時(shí)了解客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況，風(fēng)險狀況；又如運用新的還款方式，要求銀行能為企業(yè)提前“劃算”，提前審查、審批，設計新的流程、信貸系統和借款合同，為企業(yè)進(jìn)行虛擬還款，延長(cháng)貸款期限，等等。
　　增加對小微企業(yè)的“資金給養”，除了銀行信貸渠道發(fā)力，還應發(fā)展多元化籌資途徑。今年5月，滬深兩市啟動(dòng)中小企業(yè)私募債券試點(diǎn)，為小微企業(yè)在資本市場(chǎng)又找到一條新的資金渠道，目前已有多家企業(yè)通過(guò)這種方式獲得資金。此外，金融租賃、小企業(yè)集合債券等形式的融資方式也開(kāi)始涉及小微企業(yè)�？梢灶A見(jiàn)，隨著(zhù)多種融資方式的出現，以及銀行服務(wù)小微企業(yè)模式的不斷創(chuàng )新，小微企業(yè)融資環(huán)境將不斷改善。