小微企業(yè)不規律的資金需求節奏，與追求穩定的商業(yè)銀行資金供給之間，容易形成天然矛盾。目前，業(yè)內小微信貸業(yè)務(wù)實(shí)際能夠操作的自主支付額度上限僅有50萬(wàn)元。
　　上周記者跟蹤了一家大型股份行小微信貸業(yè)務(wù)的完整流程。實(shí)地參觀(guān)這家銀行風(fēng)險控制最為核心的中后臺作業(yè)流程之余，也發(fā)現一個(gè)頗為現實(shí)的問(wèn)題——就是當下小微信貸業(yè)務(wù)中，企業(yè)的實(shí)際資金需求節奏，容易與銀監會(huì )三番五次強調的“受托支付”條款形成直接沖突。
　　這一問(wèn)題是與幾位小微信貸客戶(hù)座談時(shí)發(fā)現的，三位來(lái)自不同行業(yè)的小微企業(yè)主幾乎同時(shí)提及�；�本情況是，小微企業(yè)為了控制成本，很少會(huì )將大筆資金壓在存貨上。同時(shí)，小微企業(yè)常常直接面對消費者，對于存貨的需求特點(diǎn)一般也是“少量、多樣、無(wú)規律”。
　　從事汽配行業(yè)的H先生說(shuō)，他的汽修鋪會(huì )維持一定的存貨水平，但不追求面面俱到，市場(chǎng)需求變化很快，如果零件賣(mài)不出去就相當于廢鐵。保險的做法是，如果客戶(hù)有特殊需求，他會(huì )從相熟的供貨商處調貨，或者從相熟的同行處提貨，目前不少同行會(huì )采用這一辦法。通過(guò)這種行業(yè)內合作，信譽(yù)好的企業(yè)可以用最小的現金流維持經(jīng)營(yíng)。
　　因此，這種小本生意容易受到各種市場(chǎng)因素波動(dòng)的影響，所以但凡能夠在市場(chǎng)立足的小微企業(yè)主，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)格均相對保守——持幣觀(guān)望，伺機而動(dòng)。對應到資金需求上，就是沒(méi)生意時(shí)企業(yè)可以一分錢(qián)不花，好機會(huì )出現時(shí)，資金又往往捉襟見(jiàn)肘，很難有規律可循。
　　這種不規律的資金需求節奏，與追求穩定的商業(yè)銀行資金供給之間，容易形成天然矛盾。按照銀監會(huì )“三個(gè)辦法一個(gè)指引”中《個(gè)人貸款管理辦法》的相關(guān)規定——無(wú)法確定未來(lái)怎樣用錢(qián)的，借款人自主支付的上限是30萬(wàn)元；能夠確定用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，借款人自主支付的上限也僅為50萬(wàn)元。
　　這個(gè)額度限制，與現實(shí)中小微企業(yè)的需求相比較，可以說(shuō)有較大的出入。因為據記者了解，盡管商業(yè)銀行和監管層普遍將單筆500萬(wàn)元以下的貸款業(yè)務(wù)視為小微信貸，銀監會(huì )在《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》中也曾明確規定500萬(wàn)元以下的貸款可以視情況采取自主支付模式。但在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，銀行為有效控制風(fēng)險，通常傾向在個(gè)人貸款條線(xiàn)發(fā)放此類(lèi)貸款。這意味著(zhù)，相關(guān)貸款的自主支付額度上限僅能參照《個(gè)人貸款管理辦法》中的50萬(wàn)元予以執行。
　　50萬(wàn)元是何概念？在H先生看來(lái)，如果突然遇到一批質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的貨源，50萬(wàn)元基本不夠用。而如果申請超過(guò)這個(gè)額度的貸款，按照監管要求他必須提供明確的供貨商，銀行只能把資金直接打到對方賬上，以防止他出現資金挪用的行為。但問(wèn)題是，這樣的商業(yè)機會(huì )無(wú)法預計，他怎么能掌控何時(shí)會(huì )冒出這樣的資金需求呢？
　　讀者如果有心，會(huì )發(fā)現在目前的小微信貸市場(chǎng)上，類(lèi)似的問(wèn)題可能常常存在。受制于經(jīng)營(yíng)現狀，小微企業(yè)對于銀行信貸產(chǎn)品最大的愿望其實(shí)是靈活——及時(shí)獲取且有多種渠道。
　　而這種對于靈活性的需求往往并非出于投機性質(zhì)，而是出于這些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現實(shí)。很多人可能會(huì )認為小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的不穩定，容易導致企業(yè)主追求高風(fēng)險業(yè)務(wù)，但實(shí)際情況可能正好相反——小微企業(yè)主通常視生意為安身立命之本，對風(fēng)險的重視程度和甄別能力，往往只高不低。
　　不少銀行的小微信貸產(chǎn)品也為此受到局限。為了達到“受托支付”比例的要求，銀行不得不在單筆50萬(wàn)元左右的業(yè)務(wù)上，單獨投入人力物力以核查企業(yè)用款的真實(shí)性。實(shí)際效果會(huì )如何？從小微企業(yè)用款節奏的不規律性來(lái)看，恐怕很大程度上是查無(wú)可查，而且會(huì )給銀行帶來(lái)極大的運營(yíng)管理成本，反而不容易激勵銀行提供有競爭力的貸款價(jià)格。