信用卡用戶(hù)透支11萬(wàn)元，5年后被要求還44萬(wàn)元。因為沒(méi)有按時(shí)還款，而被收取高額利息和滯納金造成的，使得高額利息和滯納金遠遠超過(guò)本金。
銀行信用卡用戶(hù)透支不按時(shí)還款的高額罰息、滯納金和全額計息的弊端早就備受社會(huì )詬病，但是，至今大部分行仍在執行這一顯失公平的規定。一般認為，癥結出現在三個(gè)方面：一是罰息過(guò)高。一般信用卡透支逾期不還按照日萬(wàn)分之五計算利息，也就是月息15‰,年息18%。與一般貸款利息相比較確實(shí)較高。二是滯納金，在高額罰息的同時(shí)，還要收取滯納金。雖然信用卡條例有規定，但因為是銀行單方起草的，消費者不可能就此與銀行討價(jià)還價(jià)，應當屬于“霸王條款”。三是按照全額計算高息。一旦用戶(hù)逾期未還透支款，無(wú)論欠款多少，哪怕是僅僅欠款一元錢(qián)，也要從刷卡之日起的全額透支額度計算罰息并且未歸還部分繼續計息到下一個(gè)賬單產(chǎn)生日。
如何看待信用卡透支逾期上述三個(gè)不公平問(wèn)題呢？筆者認為，對于用戶(hù)透支逾期不還計算日萬(wàn)分之五的罰息不應該認為是非合理的，也不是過(guò)高的。日萬(wàn)分之五罰息已經(jīng)延續許多年，一直是這個(gè)罰息水平和尺度。日萬(wàn)分之五也在法律允許的范圍之內。同時(shí)，信用卡透支逾期不還，是一種失信行為，對其給予懲罰性利息不為過(guò)，也只有讓其受到較高利息懲罰才能使其感覺(jué)到失信付出的高成本代價(jià)。才能起到“罰”的效果。再者，發(fā)卡行給予了用戶(hù)信用卡透支較長(cháng)的免除利息時(shí)間。只要把握好銀行賬單產(chǎn)生日期，可能免除利息時(shí)間長(cháng)達50天，50天時(shí)間之內可以不付出任何成本使用透支資金。那么，如果逾期不還就應該承受相應的高息懲罰。
對于收取透支逾期滯納金來(lái)說(shuō)，筆者認為，這確實(shí)是一個(gè)銀行單方面制定的“霸王條款”。同時(shí)，逾期不還已經(jīng)受到了懲罰性高息處罰，為何再收所謂的滯納金呢？這個(gè)“霸王條款”應該堅決予以取締。
對于信用卡透支逾期按照全額計算高息，簡(jiǎn)直是荒唐透頂，極為不公平。這項制度設計者連起碼的合同要約中的公平對等原則都不懂。不符合消費者權利義務(wù)相對等的基本法理。堅決予以取締沒(méi)有任何異議，況且中國工商銀行已經(jīng)采用按未償還部分計息，其他銀行沒(méi)有理由再按照全額計算罰息。當然，這項規定備受詬病后之所以這樣頑固地存活下來(lái)，與監管部門(mén)的不作為和漠視不無(wú)關(guān)系。
筆者的一個(gè)觀(guān)點(diǎn)是，發(fā)卡行主要是商業(yè)銀行要想真心實(shí)意發(fā)展我國的銀行卡、信用卡事業(yè)并且讓其健康長(cháng)遠發(fā)展，就不應該對用戶(hù)“心太狠”、不應該采取竭澤而漁式掏干用戶(hù)腰包的做法。放水養魚(yú)是商業(yè)經(jīng)營(yíng)包括備受暴利詬病的銀行經(jīng)營(yíng)的王道。銀行對持卡人收取合理甚至是偏低的費用，才能使得更多人使用銀行卡、信用卡，也才能使得銀行卡、信用卡規模越來(lái)越大，銀行從中獲取的中間業(yè)務(wù)收入才能越來(lái)越多并且持續性很強。請牢記：“薄利廣銷(xiāo)”才能做大市場(chǎng)，夯實(shí)市場(chǎng)，也才能獲取長(cháng)久效益。