繼保監會(huì )設立保險消費者權益保護局、證監會(huì )設立投資者保護局之后，近期央行、銀監會(huì )內部均已成立獨立的金融消費者保護機構。筆者認為，金融消費者保護機構從無(wú)到有，這本身就是一種體制機制的進(jìn)步和創(chuàng )新，擴大金融消費，就是要不斷去創(chuàng )新金融服務(wù)，當前尤其要從金融消費者保護做起。
金融消費是全社會(huì )消費的有機組成部分，是當前穩增長(cháng)以及擴大內需的重要力量。當前形勢下，我國的金融消費主要表現出如下幾個(gè)特征：
一是人們選擇的金融理財工具以定期儲蓄為主、組合考慮的特征比較明顯。個(gè)人客戶(hù)對各種投資的風(fēng)險比較敏感，對收益的多少和利率的高低越來(lái)越精打細算，他們渴望銀行提供流動(dòng)性、安全性和盈利性俱佳的金融產(chǎn)品以及形式多樣、方便靈活的金融服務(wù)。人們對金融機構產(chǎn)品功能的要求從功能單一的產(chǎn)品向功能多樣的“包裹式金融產(chǎn)品”轉變。二是隨著(zhù)收入層次的分化，金融產(chǎn)品個(gè)人需求呈現個(gè)性化趨勢越來(lái)越顯著(zhù)。較低收入階層的人們儲蓄能力較弱，對投資性和新奇性的儲蓄方式要求不多，選擇的金融產(chǎn)品較為單一；中等收入階層的客戶(hù)則日趨關(guān)注琳瑯滿(mǎn)目的金融產(chǎn)品；高收入階層使用個(gè)人支票、網(wǎng)上銀行已成為時(shí)尚，他們需要銀行提供的多種配套的金融理財服務(wù)。三是消費動(dòng)機不同也使人們金融消費需求呈現個(gè)性化。求利型的人希望能從銀行的金融產(chǎn)品中獲得利益，以增強財產(chǎn)實(shí)力；求穩型的人則要求銀行手續保密，安全設施好；求便型的人則對銀行是否提供個(gè)人信貸和便捷的結算產(chǎn)品期望很高。
在當前我國經(jīng)濟連續放緩、消費需求不足條件下，消費金融服務(wù)工作將比以往更加困難，金融服務(wù)的競爭也將更趨激烈。這就要求金融機構特別是銀行業(yè)應集中百倍的智慧和努力，不斷去創(chuàng )新金融服務(wù)，提供更加豐富的中間業(yè)務(wù)，加強研發(fā)并盡早提供復合型金融產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)潛力巨大的私人金融服務(wù)。
首先，提供更加豐富多彩的中間業(yè)務(wù)，除以信用卡、儲蓄卡為載體，發(fā)展電子貨幣、網(wǎng)上支付、代發(fā)工資、代扣代繳公用事業(yè)費等中間業(yè)務(wù)外，還需發(fā)展投資交易中間業(yè)務(wù)，利用網(wǎng)絡(luò )通信技術(shù)，將各種證券網(wǎng)絡(luò )聯(lián)成一體，通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行證券交易、證券轉賬、國債買(mǎi)賣(mài)、外匯買(mǎi)賣(mài)、結售匯以及跨境人民幣等業(yè)務(wù)，利用大型商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò )技術(shù)優(yōu)勢，將大企業(yè)集團公司各分支機構及銷(xiāo)售站點(diǎn)聯(lián)結進(jìn)網(wǎng)，形成可供集團公司總部統一監控、統一資金匯劃、統一財務(wù)結算、統一信息交流的網(wǎng)絡(luò )服務(wù)，從而形成銀行沉淀資金來(lái)源及服務(wù)收益。更要發(fā)展代客理財、基金托管尤其是對證券基金、保險基金、產(chǎn)業(yè)基金托管等中間業(yè)務(wù)，使銀行滲透到醫療保險、稅收、加油、道路收費、停車(chē)收費等社會(huì )生活各個(gè)角落。
其次，加強研發(fā)并盡早提供復合型金融產(chǎn)品。在個(gè)人投融資工具日漸豐富，股票、債券、基金、保險等投資方式已進(jìn)入人們生活的條件下，從增值的角度講，個(gè)人理財服務(wù)適合作為個(gè)人金融的核心產(chǎn)品。個(gè)人理財服務(wù)與外匯、保險、基金、債券、股票緊密相連，這就決定了在理財服務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中，業(yè)務(wù)必然向轉賬結算、外匯買(mǎi)賣(mài)、代理業(yè)務(wù)、儲蓄等方面延伸。
完善的金融消費者保護體系是決定一個(gè)國家金融消費能力大小的重要因素，也是維護金融安全與金融穩定的重要保障。而且，金融消費者權益保護涉及每個(gè)普通民眾的切身利益，對于金融機構合規運作，改善其社會(huì )形象，提升消費者信心，實(shí)現社會(huì )公共利益，維護國家金融安全乃至經(jīng)濟安全都具有非常重要意義。
為此，我國應積極探索金融消費者保護體系，將保護金融消費權益落到實(shí)處。從體制機制建設看，目前，在我國現有的分業(yè)監管體制下，眼下這種金融消費者保護分屬不同的行業(yè)和不同的機構監管機制比較可行。不過(guò)，現在問(wèn)題的關(guān)鍵是“一行三會(huì )”應制定出一個(gè)統一的金融消費者保護準則，說(shuō)得更明白一些，就是建立一套符合中國國情的金融消費者保護法律制度。在此準則或制度之下，各部門(mén)在金融消費者保護方面就會(huì )減少博弈，提高效率，加強分工協(xié)調運作，從而使我國金融消費者保護工作逐步走上健康規范發(fā)展的道路。
同時(shí)，在當前“擴大內需、消費為重”的政策下，我國潛在的消費信貸市場(chǎng)可能會(huì )很大。商業(yè)銀行可以在現有消費信貸的基礎上，從利率折扣、簡(jiǎn)化手續、增加期限檔次、加強個(gè)人信用評價(jià)、建立個(gè)人信用檔案、合理定價(jià)、完善擔保方式等方面不斷改進(jìn)和創(chuàng )新，引導和拓展消費信貸，增強消費信貸業(yè)務(wù)的競爭力。對于“剛需”住房消費信貸以及保障性住房信貸，還可以結合資本市場(chǎng)的金融創(chuàng )新，建立消費信貸資金供給機制，解決因儲蓄存款時(shí)間短，住房抵押貸款時(shí)間長(cháng)而影響銀行流動(dòng)性的問(wèn)題。