新版信用報告的最大特點(diǎn)是，信用報告只展示消費者
“最近”5年內的逾期記錄。但在舊版信用報告中，對逾期信息的展示期限沒(méi)有作出規定，消費者（信息主體）發(fā)生過(guò)的逾期信息，即使已還清欠款，仍將被一直展示在信用報告中。新版信用報告逾期信息保存期限由舊版的“一直展示在信用報告中”到“只展示最近5年內的逾期記錄”。雖然這是一個(gè)由“無(wú)期”到“有期”的改變，但意義卻非常重大。正如媒體報道中所述，它滿(mǎn)足了消費者重建信用的需要，有利于引導消費者積極積累良好的信用記錄，促進(jìn)
“守信激勵，失信懲戒”機制的完善。對商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，也有利于其全面、客觀(guān)評估信用風(fēng)險。
實(shí)際上，西方已經(jīng)普遍建立了個(gè)人信用制度，個(gè)人可以通過(guò)信用記錄獲得支付能力而進(jìn)行消費、投資和經(jīng)營(yíng)。個(gè)人信用可以通過(guò)一系列有效的數據、事實(shí)和行為來(lái)表明，良好的個(gè)人信用檔案可以視作個(gè)人的第二個(gè)身份證。如今，個(gè)人信用報告在歐美已經(jīng)非常普及，幾乎每一個(gè)有經(jīng)濟活動(dòng)的人都有自己的信用報告。而個(gè)人信用報告的應用更是普遍，幾乎滲透到個(gè)人每一項重大的經(jīng)濟活動(dòng)中，包括貸款買(mǎi)房、申請信用卡、買(mǎi)保險、租房、找工作、享受政府福利等。如果沒(méi)有個(gè)人信用報告，幾乎什么事都辦不成。
世界上，信用制度已建立了大約150年，有兩種方式：一種是歐洲式，即央行和政府出面，深度介入，資信評估機構實(shí)際上成為政府的附屬。二是美國式，完全交付市場(chǎng)化的公司去做，具體地說(shuō)，就是設立信用記錄公司，對金融市場(chǎng)參加者的信用狀況進(jìn)行調查登記，將記錄資料輸入電腦數據庫，一直連續跟蹤客戶(hù)的信用變化情況。當金融機構需要調查某一客戶(hù)的信用時(shí)，就要向信用記錄公司購買(mǎi)該客戶(hù)的信用記錄資料，信用記錄公司提供的是有償信用服務(wù)。
我國個(gè)人信用制度采取的基本是歐洲式，即：由中國人民銀行和相關(guān)政府部門(mén)主導信用體系和制度的建設。不過(guò)，我國信用體系真正起步也不過(guò)20多年。然而，這20多年的發(fā)展也可謂步履維艱。首先遇到的是個(gè)人信用觀(guān)念不強的問(wèn)題。失信、失約成為經(jīng)濟的一大毒瘤，使得信用體系建設面臨
“老虎吃天，無(wú)從下口”的境遇。其次，我國整個(gè)社會(huì )對于記錄個(gè)人和組織行為軌跡尚不習慣，使得從事經(jīng)濟行為的個(gè)體記錄體系殘缺不全，無(wú)法衡量個(gè)體完整的信用記錄。
進(jìn)入20世紀90年代后期特別21世紀后，隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)的快速普及和發(fā)展，銀行卡、信用卡的廣泛使用，以及各種電子化繳費結算系統的普及應用，完整記錄個(gè)人和組織信用的報告有了堅實(shí)的基礎。
最近幾年，我國信用體系建設得到了快速發(fā)展。但是，由于經(jīng)驗不足，我們把信用記錄報告看得過(guò)于神秘和死板，使得信用報告中沒(méi)有設定逾期信息展示的時(shí)間和時(shí)效，導致一個(gè)人或者組織一旦發(fā)生信用不良記錄，就如同被判了無(wú)期徒刑一樣，沒(méi)有改過(guò)自新、重建信用的機會(huì )。在信用報告中，我們借鑒國外許多經(jīng)驗，卻沒(méi)有注意到借鑒這一國際慣例，顯然是一大漏洞。
新版信用報告對逾期信息設定了5年的展示期，最少體現兩點(diǎn)：一是符合我國信用體系剛剛起步的現實(shí)；二是比較人性化，給不良信用記錄者以改過(guò)自新、重建信用的機會(huì )。逾期還款等負面信息不應該永遠記錄在個(gè)人的信用報告中，在國外，大部分負面記錄保存期限為7年，破產(chǎn)記錄保存10年，查詢(xún)記錄保存兩年。即使個(gè)人由于種種原因確實(shí)無(wú)法償還債務(wù)，這些負面記錄也不會(huì )跟隨一輩子。
因此，個(gè)人信用報告制度設計一定要體現人性化，體現出激勵誠實(shí)守信，重建信用機會(huì )的寬容和度量。我國信用體系建設起步晚、時(shí)間短，信用報告對逾期信息設定了5年的展示期，低于國外時(shí)間設定是完全正確和非常必要的。
總之，新版信用報告克服了舊版沒(méi)有設定逾期信息的展示期限，不能滿(mǎn)足消費者重建信用訴求的弊端，更加重要的是，它體現了我國信用體系建設的現狀，是人性化很強的制度安排。