“承認也不是，不承認也不是，最終還是承認了�！北局芤唬�10月29日），南京市重點(diǎn)窗口行業(yè)的述職評議活動(dòng)中，南京多家銀行公開(kāi)承認與第三方催債公司合作追債。其中一家銀行的卡部總經(jīng)理在現場(chǎng)“既緊張又謹慎”地說(shuō)：“我們行里應該說(shuō)是有第三方合作的催債公司，眾所周知，因為催收的業(yè)務(wù)相對比較簡(jiǎn)單，我們是聘請了一些公司�！�
　　一石激起千層浪，銀行看起來(lái)簡(jiǎn)單的外包催收業(yè)務(wù)，真正操作起來(lái)可不簡(jiǎn)單。評議現場(chǎng)就有人質(zhì)疑，近來(lái)社會(huì )上出現大量的信息公司，稱(chēng)可以“批量提供50萬(wàn)元以上豪車(chē)車(chē)主、100萬(wàn)元以上存款大戶(hù)、1000萬(wàn)以上資產(chǎn)高凈值人群”名單，并提供定向“群發(fā)短信”業(yè)務(wù)。有房地產(chǎn)公司試了一下，還真是那么回事。聯(lián)想到今年“3·15”晚會(huì )，央視曝光招商銀行一卡部業(yè)務(wù)員外賣(mài)客戶(hù)資料事件，不禁要問(wèn)，這些敏感信息是從什么渠道流出去的？銀行的一些敏感業(yè)務(wù)“外包”后，如果管理不當，客戶(hù)信息難免不外泄。一些市民代表在當天的評議現場(chǎng)聞之非常激動(dòng)，認為銀行辜負甚至踐踏了客戶(hù)對他們的信任。
　　內地銀行討債業(yè)務(wù)“外包”，是近年來(lái)在業(yè)務(wù)快速發(fā)展中，人力成本偏高而借鑒的港臺早年的模式，集中在信用卡業(yè)務(wù)居多。因為筆數太多，銀行沒(méi)有足夠的人手來(lái)應對。如對逾期3-6個(gè)月的信用卡欠主，就批量“打包”給這些公司，他們比較專(zhuān)業(yè)，也有手段，銀行會(huì )根據其討回的債務(wù)金額按比例提取費用。催繳回來(lái)的越高，討債公司收益越高。如一千萬(wàn)的資產(chǎn)包，如能催討回來(lái)500萬(wàn)元，提取的費用可能達到40％-50%，而如果只討回來(lái)100萬(wàn)元，可能只有10%的費用，還不夠支付人員工資。這種機制往往倒逼討債公司“下狠勁”去追債，如果手段不當，瞎來(lái)，動(dòng)粗，極易引發(fā)摩擦和糾紛。南京就發(fā)生過(guò)窮兇極惡的討債公司雇傭黑社會(huì )人員，拎幾箱啤酒坐到債務(wù)人家擺場(chǎng)子。一些地方，銀行借力不規范民間討債公司，而這些人往往或多或少“白道黑道都玩”，追討手段五花八門(mén)，極易擦槍走火，銀行鬧不好引火燒身，惹出涉黑風(fēng)險。
　　銀行在類(lèi)似事件中的程序和法律風(fēng)險無(wú)所不在。信用卡是銀行與個(gè)人之間直接建立的信用關(guān)系，銀行單方以轉讓借款主體或外請討債公司來(lái)進(jìn)行處置，因沒(méi)有向客戶(hù)履行告知義務(wù)，信息不對稱(chēng)，當事人極易產(chǎn)生抵觸情緒。而如果有些討債公司追債心切，手段再激烈些，比如晚上蹲守客戶(hù)家門(mén)口，極易激化矛盾。當然，銀行外聘討債公司，有時(shí)也是迫不得已。有些債務(wù)，銀行贏(yíng)了官司卻執行不了，只好找專(zhuān)業(yè)機構去上手段，但處之不當，極易引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險。前不久，某地一小企業(yè)主因經(jīng)營(yíng)困難，一筆擔保貸款逾期，擔保機構代償后一個(gè)勁地“請喝茶”催債，可企業(yè)資金不湊手，短時(shí)間回款無(wú)望。有一天，企業(yè)主突然接到電話(huà)，說(shuō)你欠的那筆錢(qián)已經(jīng)“利滾利”，從100萬(wàn)變成150萬(wàn)了，再給你五天時(shí)間抓緊還清。你兒子在哪個(gè)學(xué)校，幾年級幾班幾排幾座，我們都碼得清清楚楚，你看著(zhù)辦吧。這些情況表面看與當事銀行切割清楚，看似無(wú)關(guān)，但一旦矛盾激化，銀行卻又難辭其咎。
　　銀行是國家信用機構，不能因為客戶(hù)欠錢(qián)沒(méi)及時(shí)還，就黃世仁逼楊白勞，找專(zhuān)業(yè)公司“上手段”逼債，還是要更多通過(guò)法律途徑維護自身權益，妥善解決與債務(wù)人的糾紛。從根本上來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行還是要把好入口關(guān)，做好客戶(hù)的甄別和選擇。比如，信用卡的不良率越來(lái)越高，銀行系統的信用卡壞賬過(guò)百億元，根源還在于粗放式經(jīng)營(yíng)，許多“問(wèn)題卡”是你硬塞給他的。大街上、地鐵里、寫(xiě)字樓，天天有獎開(kāi)卡，瘋狂地追求發(fā)卡量，自然會(huì )有人趁機坐收漁利，把你送上門(mén)的卡一張張刷爆。這樣的客群，你怎么“上手段”，討債公司怎么跟他搞，都收不回錢(qián)來(lái)。
　　商業(yè)銀行囿于自身人手和成本的考慮，外聘討債公司來(lái)催討也是一條路徑，但程序要合法，做法要規范，及時(shí)履行告知義務(wù)，在法律框架、責權利的明確、金融消費者的權益保護以及工作方式和技巧上，都需要完善。特別是在對第三方催債公司的社會(huì )認同（如適當通過(guò)媒體公告）、內部管理、激勵和責任保證機制亦有不少難題需要破解。這些都需要慎之又慎。銀行在討債中如發(fā)生涉黑性質(zhì)的事件，那銀行將面臨重大的品牌和聲譽(yù)危機。