日前，央行新版個(gè)人征信報告在全國上線(xiàn)運行。在新系統中，市民個(gè)人信用的不良記錄保留時(shí)間被縮短至5年。
　　在個(gè)人信用報告使用范圍不斷擴大的當下，信用“污點(diǎn)”終身制這種“一棒子打死”的規定，可能導致“破罐子破摔”的結果，不利于信用正能量的構建。同時(shí)，人的財務(wù)狀況與行為方式會(huì )隨著(zhù)時(shí)間推移而改變，給曾經(jīng)的非信用行為一個(gè)考驗期限并重建個(gè)人信用，是理性、成熟社會(huì )的必要選擇。因此，破除信用“污點(diǎn)”終身制有利于整個(gè)社會(huì )的信用資源培育與生發(fā)。
　　進(jìn)一步看，信用應該是建立在公平契約關(guān)系上的行為準則。只有以公平的契約關(guān)系為基礎，才能在契約領(lǐng)域內逐漸培育出成熟的信用體系，并且增加社會(huì )信用資源，為信用社會(huì )的發(fā)展壯大增添正能量。如果從這個(gè)意義上出發(fā)，打破自然人信用“污點(diǎn)”終身制固然培育了信用社會(huì )的一個(gè)支點(diǎn)，但另外一個(gè)支點(diǎn)也需予以關(guān)注，那就是商業(yè)銀行的信用規制與約束。
　　近年來(lái)，有很多超出想象的案例在商業(yè)銀行內發(fā)生：利息計算逢大月“不算31日”；銀行收費項目幾年間暴漲10倍多；解決ATM機吞錢(qián)需兩個(gè)工作日，而用戶(hù)謊稱(chēng)ATM機多吐錢(qián)銀行工作人員5分鐘即趕到；對信用卡未按時(shí)還清借款實(shí)行全額罰息；銀行與催債公司聯(lián)手催款……這其中不乏霸王條款，也不乏義務(wù)缺省，但歸根結底是銀行在獲利沖動(dòng)下引發(fā)的信任危機，商業(yè)銀行的信用形象早已大打折扣。
　　監管部門(mén)對商業(yè)銀行收費項目和不當獲利糾偏力度不夠，只是導致上述問(wèn)題的一個(gè)原因。根本原因是消費者意志在銀行的種種規定（包括舊版個(gè)人征信體系）中幾乎被徹底遺棄。如果在金融服務(wù)的契約關(guān)系中不能充分體現和尊重消費者意志，縱然個(gè)人信用再良好，也必然會(huì )糾紛不斷，從而影響到整個(gè)金融領(lǐng)域的信用形象。信用不是單向度規制的產(chǎn)物，在新版個(gè)人征信報告上線(xiàn)之際，如何進(jìn)一步規制和約束商業(yè)銀行的信用也需盡早提上議程。