最近，16家上市銀行三季報全部出爐。結果表明，16家銀行利潤總和超過(guò)其他2455家非銀行類(lèi)上市企業(yè)。雖然業(yè)績(jì)可喜，但增幅放緩趨勢已經(jīng)相當明顯。
　　未來(lái)銀行業(yè)利潤增長(cháng)將面臨三大壓力：第一個(gè)壓力來(lái)自金融價(jià)格改革。2002-2011年，我國銀行業(yè)實(shí)際凈利差均值為2.5%，2008年最高時(shí)也不過(guò)2.85%，不僅低于美國1987-2006年3.05%的實(shí)際凈利差，也低于“金磚四國”3.5%-7%的水平。隨著(zhù)利率市場(chǎng)化前期利差收窄效應顯現，中國銀行業(yè)的利差將進(jìn)一步縮小，對銀行盈利構成威脅。
　　第二個(gè)壓力來(lái)自新的監管標準。從2013年1月1日起，《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》將正式開(kāi)始實(shí)施，隨著(zhù)資本數量與質(zhì)量要求的提高，商業(yè)銀行薄利多銷(xiāo)、以量取勝的營(yíng)銷(xiāo)模式將受到嚴重挑戰，更何況低迷的資本市場(chǎng)也難以容許商業(yè)銀行一輪接一輪式的天量融資。
　　第三個(gè)壓力來(lái)自社會(huì )公眾輿論。一方面，金融消費者要求銀行業(yè)改善服務(wù)；另一方面，雖然并非壟斷性行業(yè)，但經(jīng)歷了前幾年的銀行盈利猛增以后，金融消費者又要求銀行減費讓利。
　　面對三大壓力，銀行業(yè)“加價(jià)”不是，“加量”也不是，盈利能力可謂腹背受敵、前景堪憂(yōu)，必須盡快找到切實(shí)可行的辦法，突破瓶頸，穩定盈利。首先，應加快從部門(mén)銀行向流程銀行的轉變。20世紀80年代以來(lái)，為應對金融自由化和日趨激烈的市場(chǎng)競爭，西方商業(yè)銀行開(kāi)始從存貸中介向全面金融服務(wù)供應商轉變，通過(guò)流程再造，形成了全球銀行業(yè)流程運作的主流模式，比較典型的例子有美國銀行、蘇格蘭皇家銀行和瑞銀集團。對于我國來(lái)說(shuō)，流程銀行理念已經(jīng)深入人心，不少銀行紛紛著(zhù)手相關(guān)改革。例如，民生銀行從2007年啟動(dòng)事業(yè)部制改革以來(lái)，先后成立了貿易金融部、金融市場(chǎng)部、投資銀行部、工商企業(yè)金融部、地產(chǎn)、能源、交通和冶金等事業(yè)部，把高風(fēng)險的業(yè)務(wù)由支行—分行—總行“三級經(jīng)營(yíng)、三級管理”體制變?yōu)椤耙患壗?jīng)營(yíng)、一級管理”體制。此外，不少銀行也紛紛設立小企業(yè)信貸中心、信用卡中心、私人銀行部、票據中心、資金運營(yíng)中心、貴金屬業(yè)務(wù)部等，借以推進(jìn)內部組織架構改革和管理創(chuàng )新。但是，恐怕沒(méi)有一家中資銀行敢于宣布，本機構已經(jīng)完全實(shí)現流程化。從這個(gè)意義上說(shuō)，我國流程銀行改革方興未艾、任重道遠。
　　其次，應加快從傳統服務(wù)向新興服務(wù)的轉變�，F在監管部門(mén)倡導商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，總體方向不錯，但提法過(guò)于籠統，應把鼓勵的重點(diǎn)放在與企業(yè)相關(guān)的新型中間業(yè)務(wù)。據悉，相關(guān)主管部門(mén)正在加緊研究和協(xié)調《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》的出臺，商業(yè)銀行應當在此框架下，認真對收費行為進(jìn)行戰略性思考和規劃，確定哪些服務(wù)的錢(qián)能掙，哪些服務(wù)的錢(qián)該免；哪些服務(wù)的錢(qián)可以多掙，哪些服務(wù)的錢(qián)需要讓利，保持盈利能力的長(cháng)期穩定性。
　　作為金融業(yè)的戰略發(fā)展目標，我國早就提出要逐步提高直接融資的比例。顯而易見(jiàn)，像西方國家一樣，我國發(fā)生金融脫媒難以避免，甚至近在咫尺。面對爭奪白熱化的大型企業(yè)客戶(hù)，商業(yè)銀行的利潤會(huì )越來(lái)越微不足道，甚至“賠本賺吆喝”。為此，商業(yè)銀行必須積極拓展新的贏(yíng)利點(diǎn)。例如，最新版本的巴塞爾協(xié)議已將微型和小型企業(yè)債權的風(fēng)險權重調整為75%，商業(yè)銀行完全可以借助這一世界范圍內的政策東風(fēng)，根本轉變思維方式，重新認識小微企業(yè)，通過(guò)深耕細作，一單一單做實(shí)利潤，最終實(shí)現集腋成裘。