由國際銀行監管機構組成的金融穩定委員會(huì )（FSB）本月1日公布了調整之后的具有系統重要性銀行名單，英國渣打銀行首次入選。被列入這一名單的銀行，將會(huì )被要求在國際銀行資本需求之外額外持有部分資本以對抗可能的金融市場(chǎng)風(fēng)險。
　　所謂系統重要性銀行，就是俗稱(chēng)“大到不能倒”的銀行，這些銀行對全球金融穩定具有關(guān)鍵作用，其本身的風(fēng)險控制能力要求很高。而渣打銀行多年來(lái)建立的一套科學(xué)完整的風(fēng)險防范機制，正是其獨門(mén)暗器。
　　從本質(zhì)上講，銀行業(yè)就是個(gè)風(fēng)險交易的行業(yè)，對風(fēng)險的控制永遠是第一位的。渣打銀行的風(fēng)險觀(guān)與眾不同，通常認為銀行風(fēng)險越小越好，回報越高越好。渣打則認為，風(fēng)險管理不是簡(jiǎn)單地以把風(fēng)險降到最低為目的，而是要在既定風(fēng)險策略下承擔相應的風(fēng)險并獲得盡可能大的利潤，也就是在力所能及的風(fēng)險承受范圍內爭取最大的商業(yè)回報。
　　在渣打銀行的風(fēng)險管理框架中，不管在業(yè)務(wù)規劃階段還是在日常業(yè)務(wù)，均時(shí)刻保持在風(fēng)險偏好范圍內。近10年來(lái)，渣打實(shí)行差異化競爭策略，深耕中小企業(yè)市場(chǎng)，實(shí)現風(fēng)險與回報的平衡。在眼下全球銀行業(yè)不景氣的背景之下，今年前三季，渣打運營(yíng)利潤以中單位數的水平增長(cháng)，年度盈利水平有望連續10年創(chuàng )出新高。
　　渣打在中國市場(chǎng)傾情于中小企業(yè)，這是一般大銀行不屑一顧的，因為相對而言，中小企業(yè)誠信指數要低于大企事業(yè)，其退出市場(chǎng)的概率較高，風(fēng)險較大。但在中國，中小企業(yè)創(chuàng )造了近60%的國民生產(chǎn)總值，為社會(huì )提供了超過(guò)75%的就業(yè)機會(huì )，是市場(chǎng)繁榮的生力軍。在中國未來(lái)經(jīng)濟的發(fā)展潛力巨大的背景下，中小企業(yè)將有一個(gè)更大的發(fā)展平臺。渣打正是瞧準這一戰略機遇，早在2003年就進(jìn)入中小企業(yè)市場(chǎng)，現在業(yè)務(wù)已發(fā)展得非常成熟。目前渣打已在中國沿海16個(gè)城市設立了網(wǎng)點(diǎn)。此外，渣打銀行還果斷地在西部的成都、重慶建立了“先頭部隊”，設立了專(zhuān)門(mén)的團隊，發(fā)展了一部分優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)群，占領(lǐng)了先機。
　　在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理上，渣打自有其獨特之處。對中小企業(yè)的貸款融資審批，渣打銀行建立了5CS的原則，包括借款人和主要股東的品行、還款能力、信用度、企業(yè)的現金流、抵押品。包括科學(xué)的記分方式、客戶(hù)經(jīng)理定期拜訪(fǎng)客戶(hù)、定性定量分析相結合等，渣打銀行有一套科學(xué)的業(yè)務(wù)計分卡系統，以定性、定量結合的方式確保對中小企業(yè)客戶(hù)全面合理評估。這些方法在其他市場(chǎng)也有實(shí)踐和成功的經(jīng)驗。而辦理中小企業(yè)無(wú)抵押貸款，除了提供營(yíng)業(yè)執照、地稅、國稅等公司應有的證件，還要提供持股15%以上股東的身份證作個(gè)人的信用擔保。
　　盡管遭遇金融危機，渣打銀行在中小企業(yè)這一塊的業(yè)務(wù)增長(cháng)卻依然強勁。去年，渣打中國營(yíng)業(yè)收入同比增加22.22%，利息凈收入增加30.86%，處于穩定增長(cháng)階段。0.36%的不良率，69.4%的存貸比，使渣打既能有效發(fā)揮資金優(yōu)勢，又能控制風(fēng)險，取得更佳的風(fēng)險回報。憑此業(yè)績(jì)，渣打中國被評為2012“最佳風(fēng)險管理外資銀行”。
　　渣打銀行風(fēng)險控制的一個(gè)重要特點(diǎn)是獨立性，風(fēng)險管理作為獨立于業(yè)務(wù)部門(mén)之外的控制部門(mén)，行使其管控職能，對銀行的風(fēng)險回報決策質(zhì)量負責。渣打內部的風(fēng)險管理，是按照矩陣式模式來(lái)進(jìn)行的。在集團總部，有一個(gè)專(zhuān)門(mén)的審計和風(fēng)險管理委員會(huì )，這是渣打風(fēng)險管理的中樞機構，該機構獨立于其他業(yè)務(wù)部門(mén)單獨運作，直接向董事會(huì )負責。在渣打銀行的主要業(yè)務(wù)部門(mén)，又有專(zhuān)門(mén)獨立的風(fēng)險控制部門(mén)，對本部門(mén)從事的所有業(yè)務(wù)作風(fēng)險評估和監控，每項業(yè)務(wù)的進(jìn)展都會(huì )伴隨著(zhù)一項風(fēng)險評估報告，風(fēng)險控制部根據該項業(yè)務(wù)所可能出現的風(fēng)險作出預估并標出風(fēng)險等級。
　　在風(fēng)險管理上，渣打銀行設置了三道防線(xiàn)，第一道防線(xiàn)來(lái)自于基層業(yè)務(wù)層面，在設計風(fēng)險管理框架時(shí)，按不同的事件種類(lèi)——如技術(shù)問(wèn)題、系統問(wèn)題、內部操作、客戶(hù)投訴可能造成的對媒體的影響等設計了名為緊急狀況呼叫機制的風(fēng)險管理應急體系。第二道防線(xiàn)是運營(yíng)風(fēng)險委員會(huì )，他們的職責是檢查第一道防線(xiàn)運營(yíng)是否良好，給出評估結果，指出哪些地方存在不足，哪些地方做得好，確認設置好的風(fēng)險管理架構運轉良好，保證達到預先設置的標準。第三道防線(xiàn)是內審，其功能是既檢查第二道防線(xiàn)的運作，也審視整體的風(fēng)險管理架構設計是否行之有效，能否應對客戶(hù)管理的需要。
　　在整個(gè)風(fēng)險系統的操作過(guò)程中，渣打銀行還有一套相應的監控體系。根據各個(gè)操作步驟的風(fēng)險，在操作系統中對不同的操作人員設置不同的職責功能。每個(gè)交易必須由至少兩個(gè)不同功能權限的人員共同完成：一個(gè)錄入數據，另一個(gè)授權，并根據不同授權人員的工作經(jīng)驗和職位，授予不同的權限。這個(gè)系統還會(huì )實(shí)時(shí)自動(dòng)產(chǎn)生一份追蹤報告用以監控系統中發(fā)生的所有行為。