今年以來(lái)，由于利差收窄，不規范收費被清理，有人驚呼：“銀行業(yè)利潤反轉的拐點(diǎn)到了�！痹谝黄瑩鷳n(yōu)聲中，銀行業(yè)第三季度再亮炫麗答卷：前9個(gè)月，銀行業(yè)利潤已過(guò)萬(wàn)億。其中，五大行利潤總額突破6000億元，國有銀行中，農行今年凈利潤增速超19%，中小銀行的利潤依舊繼續飆高，個(gè)別小銀行增幅甚至超40%。
　　在經(jīng)歷“抱薪救火”的天量投放后，去年利潤首次突破萬(wàn)億雄關(guān)，舉世矚目。而今年才用9個(gè)月的時(shí)間，就把去年的標桿踩在腳下。在繼續坐享超高利潤和超額薪資的同時(shí)，各大行高管卻不約而同地“賣(mài)萌”，甚囂塵上的典型言論當屬“銀行業(yè)利潤反轉拐點(diǎn)到了”，“利差收窄了，銀行讓利反哺中小企業(yè)了”，還有人說(shuō)銀行業(yè)當下的利差水平“在世界范圍來(lái)看也是偏低的”，“不能說(shuō)暴利，只能說(shuō)是厚利”。
　　在一片嬌情賣(mài)萌的驚呼聲中，某省一位監管官員最近在會(huì )議上不客氣地詰問(wèn)：去年全省銀行業(yè)利潤才過(guò)千億元，今年上半年就賺了近800億元，到9月底已達到1100億元，還不滿(mǎn)足，還吱哇亂叫，還嫌賺得少？你憑什么有這么高利潤，是誰(shuí)給了你們這么高的利潤？是你本事大？就你本事大？奉勸大家一句，不要迷戀過(guò)去動(dòng)輒20%至30%的高利潤增幅，暴利情結害死人。過(guò)度考核、過(guò)度激勵必然助長(cháng)鋌而走險、攤大餅式的粗放經(jīng)營(yíng)�？繑偞箫瀬�(lái)做高短期利潤，必然會(huì )助長(cháng)瞎來(lái)、發(fā)瘋的短期行為，不該冒的險也冒，不該闖的禁區也闖，這方面教訓還不夠嗎？一席話(huà)說(shuō)得下面鴉雀無(wú)聲。
　　長(cháng)期以來(lái)，制度紅利使中國銀行業(yè)坐享畸高利潤。而現行考核體制下，規模、市場(chǎng)份額和利潤又決定銀行當家人的升遷。行政定價(jià)和準入管制，使中國銀行業(yè)牌照具有超級壟斷性和排他性。入世已十年，外資銀行在中國的市場(chǎng)份額只有1%的份額，幾乎可以忽略不計。競爭不充分，利率市場(chǎng)化步履蹣跚，貸款利率可上浮50%，甚至翻番，無(wú)人大驚小怪。今年，超低的存款利率才上浮10%就驚呼“市場(chǎng)化改革取得重大突破”。利潤增幅稍一下降，就驚呼“銀行業(yè)利潤反轉的拐點(diǎn)到了”，可見(jiàn)，中國銀行業(yè)對利潤高增長(cháng)的迷戀情結已深入骨髓。
　　體制紅利使中國銀行業(yè)近年來(lái)獲得了獨步全球令人嘆為觀(guān)止的高利潤。但動(dòng)輒萬(wàn)億的高利潤并不意味著(zhù)經(jīng)營(yíng)管理水平的提高，無(wú)論是服務(wù)水平、風(fēng)險管控、創(chuàng )新能力與國際先進(jìn)水平差距甚遠。萬(wàn)億利潤的基礎本質(zhì)還是高利差，是廣大儲戶(hù)以負利率的自我犧牲來(lái)實(shí)現的體制紅利，儲戶(hù)才是銀行真正的衣食父母。就此而言，中國銀行業(yè)應對此有更多的感恩。但長(cháng)期以來(lái)“壘大戶(hù)”， “傍大款”、“嫌貧愛(ài)富”和“所有制歧視”，普通客戶(hù)難以得到有尊嚴的、體現人文關(guān)懷、權利義務(wù)對等的公平金融服務(wù)。
　　而銀行業(yè)逾萬(wàn)億元的畸高利潤如對照當下實(shí)體經(jīng)濟的困難，似乎成了資本的“吸血鬼”。中國銀行業(yè)在制造高賬面利潤的同時(shí)，也同步制造實(shí)實(shí)在在的驚人壞賬。十年前，中國曾因不良資產(chǎn)率超過(guò)20%而受到國際貨幣基金組織的黃牌警告。通過(guò)財政注資和動(dòng)用外匯儲備資金，四大行曾一次剝離逾萬(wàn)億不良資產(chǎn)。而經(jīng)過(guò)這十年的金融大爆炸，金融總量已不是當年的量級。房地產(chǎn)、地方融資平臺堆積的都是以十萬(wàn)億量級的信貸資金。在近年的信貸狂潮中，通過(guò)做小分子，做大分母，“以大包小”來(lái)稀釋不良貸款，是銀行業(yè)樂(lè )此不�！敖档惋L(fēng)險”的游戲。
　　今年以來(lái)，大量的平臺和房地產(chǎn)貸款出現展期或者借新還舊，融資平臺去年好不容易才壓了一萬(wàn)億，今年土地出不了手，地方平臺又通過(guò)信托、中票、短期融資券再融資近9000億元。數十萬(wàn)億信貸資金長(cháng)期固化堆積在地方融資平臺上，給商業(yè)銀行帶來(lái)的不僅僅是資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險，還有短期負債和長(cháng)期貸款不相匹配的流動(dòng)性風(fēng)險。而過(guò)度保護、過(guò)度激勵、過(guò)度考核的機制，注定了這一輪經(jīng)濟下行中銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險依然不小，光伏等領(lǐng)域動(dòng)輒都是上千的風(fēng)險資產(chǎn)，連許多一向審慎的大銀行都泥足深陷。
　　那么，誰(shuí)來(lái)買(mǎi)單呢？紐約大學(xué)專(zhuān)事金融風(fēng)險工程研究的納西姆·尼古拉斯·塔勒布教授有一段著(zhù)名論述：“雖然銀行家對今天的經(jīng)濟金融困境有著(zhù)不可推卸的責任，但他們卻從隱性的公共安全擔保網(wǎng)中坐守漁利并獲得極高的報酬——大部分利潤用于為管理者和雇員發(fā)高薪和獎金。而當出現巨額虧損時(shí)，又由納稅人來(lái)兜底……最終為風(fēng)險暴露買(mǎi)單的，必然是納稅人、離退休者以及靠?jì)π罨貓笊�活的人�！?BR>　　近年來(lái)，中國銀行業(yè)取得令人眩目的獨步全球的高利潤背后，自身經(jīng)營(yíng)效率、風(fēng)險管控能力和服務(wù)水平并沒(méi)有得到有效提高，轉變增長(cháng)方式，對中國銀行業(yè)而言任重道遠，而擺脫攤大餅式靠貸款規模擴張和資本消耗的路徑依賴(lài)應是當務(wù)之急。