保險公司分支機構的違規擴張行為時(shí)有發(fā)生，不少險企已經(jīng)收到了相關(guān)的罰單。
　　近日，山東省保監局公布了10月份的行政處罰事項，9張罰單中有7張處罰的原因是保險公司未經(jīng)批準設立分支機構，其中涉及中華聯(lián)合、大地財險、人保財險、平安財險、天平汽車(chē)保險和華康代理等多家保險公司。保險巨頭、二級梯隊險企和保險中介悉數在列。而在常人眼中最需要開(kāi)拓業(yè)務(wù)，最急于擴張機構的的三級梯隊保險公司卻未因此被罰。
　　上述受罰的保險公司為何要冒著(zhù)被處罰的風(fēng)險違規開(kāi)設分支機構呢？筆者認為，險企不顧《保險公司管理規定》（下稱(chēng)《規定》），未經(jīng)批準設立分支機構主要基于兩個(gè)原因。
　　首先，相對于收取的保費，違規成本過(guò)低。在險企發(fā)展的過(guò)程中，以保費規模論英雄的評價(jià)標準，致險企跑馬圈地、大干快上的現象隨處可見(jiàn)，不顧自身發(fā)展實(shí)力，急于搶占山頭、搶占市場(chǎng)的情形也并不少見(jiàn)，似乎唯有開(kāi)設分支才是其唯一出路。盡管有監管的達摩利斯之劍高懸頭上，險企仍違規開(kāi)設分支機構。而相對于收取的保費收入，罰款3-5萬(wàn)元的違規成本也遠遠不足以震懾、抑制其擴張沖動(dòng)。
　　其實(shí)目前保險公司設立分支機構門(mén)檻早已經(jīng)提高。自2009年10月1日起，《規定》開(kāi)始實(shí)施，《規定》提升了保險公司分支機構的設立門(mén)檻，終結了保險分支機構的擴張僅僅以保費規模和注冊資本金作為其設立條件的歷史。
　　設立分支機構要滿(mǎn)足保險公司“上一年度償付能力充足”的條件以外，還要求在申請前須連續兩個(gè)季度償付能力充足；申請人最近2年內沒(méi)有金融監管機構重大行政處罰的記錄，不存在因涉嫌重大違法行為正在受到中國保監會(huì )立案調查的情形；申請設立省級分公司以外其他分支機構，在擬設地所在的省、自治區、直轄市內，省級分公司最近2年內沒(méi)有金融監管機構重大行政處罰記錄，已設立的其他分支機構最近6個(gè)月內沒(méi)有重大保險行政處罰的記錄等條件。
　　可見(jiàn)，設立分支機構的條件并不容易滿(mǎn)足，特別是在近年來(lái)多家保險公司面臨償付能力不足難題的困擾下。
　　其次，今年以來(lái)，保監會(huì )放緩了批復保險公司在各地設立分公司（二級機構）的速度。各地保監局，也對該區域設立三四級分支機構的申請也尤為審慎。加之，今年保險行業(yè)發(fā)展不給力，二三級機構業(yè)務(wù)發(fā)展承受壓力，以至于其動(dòng)作變形，企圖通過(guò)靠鋪攤子來(lái)達到保費規模的要求。
　　筆者認為，保險行業(yè)要轉變在大眾心目中的形象，必須合規經(jīng)營(yíng)。合規是對險企最基本的要求，違規開(kāi)設分支機構，只能讓險企停留在占山頭、拉人頭的低水平競爭當中，因此，必須盲目違規擴張分支機構說(shuō)“不”。而有業(yè)務(wù)發(fā)展需求，卻沒(méi)有分支機構怎么辦呢？筆者認為，與當地保險中介機構合作不失為一個(gè)好的辦法。先進(jìn)入市場(chǎng)，而不是坐等機構擴張。
　　如想鋪設分支機構，險企第一個(gè)要面臨的就是各類(lèi)成本，比如機會(huì )成本、時(shí)間成本；其次，招兵買(mǎi)馬也需先期投入，尤其在當前保險行業(yè)人才缺乏的情況下，不得不從同業(yè)高新挖角，人力成本會(huì )進(jìn)一步上升。同時(shí)，分支機構不僅是業(yè)務(wù)規模要夠，還需要有合格的管理水平。對于新興公司而言，倉促扶持新機構上馬，制約因素很多，尤其是人才和管理方面無(wú)法保證。
　　而與中介機構合作卻有其有利的一面，給予中介機構的費用直接與中介所能提供的業(yè)務(wù)規模掛鉤，一般是按照一定比例提取部分費用，相對來(lái)說(shuō)，成本可預期、規模也可控制。
　　此外，從監管的層面而言，對于險企普遍存在的擴張沖動(dòng)，究其深層次原因到底是什么？監管不能心中沒(méi)數。如何以科學(xué)的監管引導險企養成良性的市場(chǎng)行為，也不是一“罰”了事可以辦到的。