2012年的中國金融市場(chǎng)，最為引人爭議的話(huà)題，就是中國銀行業(yè)的走向，關(guān)于這一話(huà)題的分歧，最為典型地體現在銀行業(yè)的股價(jià)上：一方面是中國銀行業(yè)的盈利持續上升、資產(chǎn)質(zhì)量保持穩定；一方面則是銀行業(yè)的股價(jià)不斷回落，估值持續處于低位。
　　導致這一分化的重要原因，就是對中國銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展前景的爭議。在這種環(huán)境下，2013年的中國銀行業(yè)發(fā)展必然需要通過(guò)推進(jìn)轉型，來(lái)實(shí)現綜合競爭能力的提升，以及服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟能力的提高。

　　中國經(jīng)濟發(fā)展方式轉變促使銀行經(jīng)營(yíng)模式轉變

　　從目前的經(jīng)營(yíng)狀況看，銀行需要退出“兩高一�！毙袠I(yè)，對國家重點(diǎn)調控的限制類(lèi)以及有重大環(huán)境和社會(huì )風(fēng)險的行業(yè)實(shí)行有差別、動(dòng)態(tài)的授信政策，實(shí)施風(fēng)險敞口管理制度，引導信貸資金向新能源和綠色產(chǎn)業(yè)傾斜，把有限的資源投入到綠色產(chǎn)業(yè)中去。同時(shí)，需要有選擇性地加大戰略性新興產(chǎn)業(yè)和現代服務(wù)業(yè)的支持力度，探索新型融資產(chǎn)品和服務(wù)模式，探索知識產(chǎn)權質(zhì)押、版權質(zhì)押等擔保方式，擴大非利差業(yè)務(wù)比重，提供多方位金融服務(wù)。另外要發(fā)展消費金融等個(gè)人金融業(yè)務(wù)，針對汽車(chē)貸款、裝修貸款、旅游貸款、助學(xué)貸款、個(gè)人信用卡等有利于擴大居民消費需求的信貸業(yè)務(wù)，加大產(chǎn)品創(chuàng )新和市場(chǎng)推廣力度，為拉動(dòng)內需提供有力支持。從區域看，商業(yè)銀行需要調整業(yè)務(wù)布局，加大對中西部地區和農村地區的金融服務(wù)，適應中國區域經(jīng)濟推進(jìn)重點(diǎn)由東向西的變化，在繼續為東部沿海地區經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持的同時(shí)，加大中西部地區機構網(wǎng)點(diǎn)布局和信貸支持力度，發(fā)掘區域經(jīng)濟發(fā)展中的利潤空間。

　　經(jīng)濟增速放緩要求銀行提升全面風(fēng)險管理能力

　　可以預見(jiàn)，在2013年經(jīng)濟增速可能有所放緩的情況下，商業(yè)銀行的風(fēng)險防范壓力也可能會(huì )相應加大，銀行提升風(fēng)險管理能力迫在眉睫。在這種環(huán)境下，中國的商業(yè)銀行就需要加強風(fēng)險排查，針對目前風(fēng)險暴露相對較多的鋼貿融資、光伏等行業(yè)和逾期、不良貸款等指標有所上升的部分地區進(jìn)行風(fēng)險排查，關(guān)注重點(diǎn)企業(yè)資產(chǎn)負債率、流動(dòng)性、周轉率等財務(wù)指標變化，擬定風(fēng)險預案和處置計劃。同時(shí)，相應地根據經(jīng)濟下行階段的特點(diǎn)，建設全面風(fēng)險管理體系，優(yōu)化銀行風(fēng)險治理架構，擴大風(fēng)險管理范圍，在信用風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險和操作風(fēng)險等的覆蓋范圍之外，繼續將流動(dòng)性風(fēng)險、法律風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險、國別風(fēng)險等納入統一風(fēng)險管理體系當中，同時(shí)加強對各類(lèi)風(fēng)險之間交叉感染可能性的防范。另外，還需要強化并表管理，通過(guò)對銀行集團的資本、財務(wù)以及風(fēng)險進(jìn)行全面和持續的監管，識別、度量和監控銀行集團的總體風(fēng)險狀況，提高集團風(fēng)險管控能力，特別是在影子銀行快速發(fā)展的前提下，要特別防范表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險向表內傳染。

　　監管標準提高需要銀行加強資本管理約束并提高資本配置效率

　　在具體的經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，面臨資本約束，商業(yè)銀行需要調整業(yè)務(wù)結構和客戶(hù)結構，轉變以往片面追求“貸長(cháng)、貸大、貸集中”的業(yè)務(wù)模式，調整信貸資產(chǎn)結構，加大力度發(fā)展中小企業(yè)、個(gè)人金融、消費信貸、中間業(yè)務(wù)等資本節約型業(yè)務(wù)，以盡可能少的資本消耗獲得盡可能多的效益與價(jià)值。同時(shí)，還需要創(chuàng )新資本補充工具，積極探索除普通股之外的新型資本工具，通過(guò)發(fā)行符合監管標準的新型次級債等方式，靈活補充非核心一級資本和二級資本；同時(shí)，積極參與信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)工作，提高資本流動(dòng)性，釋放存量資本。
　　當然，在強調外源融資的同時(shí)，商業(yè)銀行還需要加大內源資本補充力度，通過(guò)增強盈利能力、增加利潤留存、增提貸款損失準備等方式擴大內源性資本補充的比重，緩解信貸增長(cháng)給銀行帶來(lái)的資本補充壓力。

　　利率市場(chǎng)化推進(jìn)、金融脫媒加速促使中國的商業(yè)銀行加快金融創(chuàng )新進(jìn)程

　　具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行需要創(chuàng )新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以客戶(hù)需求為導向，從跨市場(chǎng)跨行業(yè)的視角，根據收益與風(fēng)險平衡原則，主動(dòng)調整業(yè)務(wù)結構，發(fā)展貼近市場(chǎng)的中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)，穩步提升非信貸資產(chǎn)占比，降低對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)度依賴(lài)。也需要創(chuàng )新服務(wù)方式，從“信用中介”向“服務(wù)中介”轉變。大中型企業(yè)客戶(hù)通過(guò)債券、股票市場(chǎng)進(jìn)行融資雖然對銀行的信貸盈利模式造成了沖擊，但也為投資銀行、資金投資、財務(wù)顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)創(chuàng )造了巨大發(fā)展空間，成為利差縮窄、間接融資比重下降情況下商業(yè)銀行的又一利潤來(lái)源。為了配合這些轉型，商業(yè)銀行必然需要創(chuàng )新組織架構，推進(jìn)流程銀行建設，理順總行與分支結構之間的權、責、利關(guān)系，通過(guò)扁平化管理縮短決策流程，快速對客戶(hù)需求進(jìn)行回應，通過(guò)事業(yè)部制機構為客戶(hù)提供更加細分、更加專(zhuān)業(yè)的服務(wù)；并創(chuàng )新風(fēng)險管理模式，提高風(fēng)險定價(jià)能力，按照收益覆蓋成本和風(fēng)險的原則，綜合考慮風(fēng)險補償、費用分攤、利率優(yōu)惠、提前還款以及違約概率等因素確定貸款利率；通過(guò)在資本市場(chǎng)上發(fā)行金融債、次級債等方式進(jìn)行主動(dòng)負債，通過(guò)參與資產(chǎn)證券化試點(diǎn)優(yōu)化存量資產(chǎn)結構，降低流動(dòng)性風(fēng)險。

　　中國企業(yè)“走出去”和人民幣國際化帶動(dòng)中國的商業(yè)銀行拓展海外布局

　　這就要求商業(yè)銀行需要結合自身特點(diǎn)，制定審慎、科學(xué)的國際化發(fā)展戰略。在設立海外機構前，先進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的市場(chǎng)調研，做好成本收益分析和風(fēng)險評估，靈活選取新設機構和跨國并購策略，構建國際化經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò )，實(shí)現商業(yè)銀行國際化與中國經(jīng)濟全球化進(jìn)程相匹配。同時(shí)商業(yè)銀行需要利用人民幣跨境使用擴大化的良機，豐富人民幣產(chǎn)品線(xiàn)，為國內外客戶(hù)提供更多人民幣交易、融資方面的產(chǎn)品和服務(wù)，創(chuàng )建并鞏固在清算渠道、客戶(hù)基礎等方面優(yōu)勢，推進(jìn)跨境人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展，形成跨國經(jīng)營(yíng)特色品牌。在此基礎上，商業(yè)銀行需要實(shí)現境內外業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，依托國內的信貸資源、客戶(hù)關(guān)系、市場(chǎng)影響力和品牌優(yōu)勢，加強境內外信息溝通和資源整合，發(fā)揮協(xié)同效應和聯(lián)動(dòng)效應，促進(jìn)海外業(yè)務(wù)的發(fā)展。