農村土地確權的現代金融意義
2012-12-17   作者:彭邁  來(lái)源:學(xué)習時(shí)報
 
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  編者按如何改善農村金融環(huán)境,學(xué)界和地方政府提出了很多辦法,本文從農村土地確權的角度切入,賦予土地確權以金融意義,不失為解決農村金融供求關(guān)系失衡的一個(gè)辦法。當然,這只是一家之言,對有關(guān)問(wèn)題我們可以進(jìn)一步探討。

  我國農村金融體系建設嚴重滯后,極大地制約了農村經(jīng)濟的發(fā)展。其中一個(gè)重要原因,是農村金融市場(chǎng)供求失衡,或者說(shuō)農村土地及附屬物的非市場(chǎng)化與非流動(dòng)性,使農村金融供求關(guān)系形成了死結,以至于不能形成有效的供求關(guān)系。目前正在進(jìn)行的農村土地確權活動(dòng),對于解開(kāi)農村金融供求關(guān)系的死結有重要的促進(jìn)意義。
  第一,農村土地確權有助于依法確認和保障農民的土地物權,使農民在金融活動(dòng)中有可靠的資產(chǎn)依托。農村金融體系的缺失,在很大程度上與農民財產(chǎn)權不明晰有很大關(guān)系。在城市經(jīng)濟發(fā)展中土地財產(chǎn)權及其附著(zhù)物(住房、廠(chǎng)房、寫(xiě)字間等等)在經(jīng)濟交易活動(dòng)中占有相當的分量,在城鎮居民家庭中房產(chǎn)更是占據全部資產(chǎn)的主要部分。所以,應該樹(shù)立城鄉統籌的觀(guān)念,給農村居民的土地、房產(chǎn)以明確的產(chǎn)權界定。這是解開(kāi)農村金融供求關(guān)系死結的一個(gè)突破口。
  有了明確的土地、宅基地產(chǎn)權界定,農戶(hù)住房的個(gè)人所有權才能落到實(shí)處。試想一下,如果農戶(hù)住房尚不能明確界定為個(gè)人所有,那么發(fā)展社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟尤其是農村市場(chǎng)經(jīng)濟就無(wú)從談起。從現代金融意義上來(lái)講,金融業(yè)的重要職能之一就是實(shí)現資產(chǎn)形式的轉換,讓不便于流動(dòng)的不動(dòng)產(chǎn)變得能夠流動(dòng),讓不便于形成支付能力的固定資產(chǎn)變得能夠變現支付,使整個(gè)生產(chǎn)活動(dòng)活躍起來(lái),而不僅僅停留在應對生活之急需。在農村,恰恰是這種流動(dòng)性不足制約了農村金融體系的形成,農村土地確權能夠有效推進(jìn)農村金融發(fā)展、完善農村金融體系。
  第二,農村土地確權有助于增強農民在金融活動(dòng)中的還貸意識和還貸能力,從而使農村金融走向良性發(fā)展之路。長(cháng)期以來(lái),由于我國農村金融抵押物缺失,農村經(jīng)濟發(fā)展鮮有銀行貸款扶持,往往是財政資金居多,所以,許多地方農戶(hù)就認為從上面(包括財政、銀行、社會(huì )捐助等)來(lái)的資金都是不用償還的,因為不管什么資金都是通過(guò)銀行渠道支付的,在他們的觀(guān)念里這些沒(méi)有區別。退一步說(shuō),即使他們有還款意識,但由于沒(méi)有可以市場(chǎng)化的抵押物,或者是有了抵押物,由于農村市場(chǎng)所限,銀行也不方便變現,最終貸款不了了之。這也是四大國有商業(yè)銀行撤離縣以下放貸業(yè)務(wù)的重要原因之一。
  農村土地確權,使農村土地使用權以及房屋所有權有了流動(dòng)的現實(shí)可能性,盡管達到實(shí)際流動(dòng)還需要法律和政策上的深化與完善,但畢竟走出了關(guān)鍵的一步。這樣,農戶(hù)使用貸款時(shí)與其抵押物是密切關(guān)聯(lián)的,會(huì )大大增強他們的還款意識。再者,農戶(hù)也會(huì )極其重視其貸款的使用效率與收益,會(huì )把用好用活貸款資金、促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展的可持續性放在首位,而不是不負責任地把錢(qián)花完。從整體上看,農村土地確權與新型農村社區建設、加快推進(jìn)農村城鎮化關(guān)系密切,有助于形成城鄉統一的房地產(chǎn)市場(chǎng),使農戶(hù)的不動(dòng)產(chǎn)具備市場(chǎng)衡量標準,增強農民在金融活動(dòng)中的還貸意識和還貸能力。
  第三,農村土地確權有助于消除金融機構在農村放貸的風(fēng)險恐懼。四大國有商業(yè)銀行及其他金融機構之所以撤離農村放貸,或者嚴控農村放貸,一個(gè)重要原因在于農村放貸風(fēng)險不易控制,對農村金融市場(chǎng)普遍具有風(fēng)險恐懼。其根源在于:一是農村缺乏有效抵押物;二是即使有抵押物,但由于抵押物的市場(chǎng)變現難度較大,使金融機構望而生畏。農村土地確權后,將有助于依法確認和保障農民的土地物權,進(jìn)而通過(guò)深化改革,還權賦能,形成產(chǎn)權清晰、權能明確、權益保障、流轉順暢、分配合理的農村集體土地產(chǎn)權制度,以及城鄉統一的土地市場(chǎng)與房產(chǎn)市場(chǎng),這將有助于消除金融機構在農村放貸的風(fēng)險恐懼。當然,既然是經(jīng)營(yíng)活動(dòng),就會(huì )存在一定的風(fēng)險,金融業(yè)也不例外。農村土地確權對于農村金融風(fēng)險控制的意義在于:一是增加了農村有效抵押物的可信度,二是增加了農村有效抵押物變現的可行性,三是增加了對農村借款人的約束力。這就可以大大降低金融機構在農村放款的風(fēng)險度,使其貸款風(fēng)險保持在可控范圍之內。
  第四,農村土地確權有助于降低金融機構在農村的運營(yíng)成本。作為商業(yè)性銀行,當然要遵循市場(chǎng)規則,講求經(jīng)濟效益,否則銀行就不能持續。而在廣大農村,農民的貸款額度都很小,銀行工作成本較高,希望商業(yè)銀行去開(kāi)展政策性金融服務(wù),自然行不通。但隨著(zhù)農村的土地確權,將有助于大幅度降低金融機構的運營(yíng)成本。首先,一方面,持有土地權證的農民將以土地合作社等形式組織起來(lái),以更強的談判能力和更低的成本參與到交易和流轉市場(chǎng)中去;另一方面,對于金融機構而言,面對的不再是一個(gè)個(gè)農戶(hù),而是諸如土地合作社等集體組織,信貸成本自然會(huì )下降。其次,土地權利有價(jià)值,這種價(jià)值應該貨幣化、資本化、市場(chǎng)化,如果農民的土地權得到落實(shí),農民就不再為貸款無(wú)抵押物發(fā)愁;金融機構也可以大大降低原來(lái)發(fā)放信用貸款而必須支付的大量前期工作成本。再者,土地確權后勢必會(huì )促進(jìn)農村的土地流轉步伐,農業(yè)生產(chǎn)的規;、產(chǎn)業(yè)化、集約化程度會(huì )大大提升,從這個(gè)角度來(lái)看,同樣可以大幅度降低金融機構涉農貸款的運營(yíng)成本。
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