消費金融公司可以促進(jìn)我國經(jīng)濟增長(cháng)向內需消費拉動(dòng)轉變；可以增強信貸市場(chǎng)的競爭程度，改變銀行獨大的市場(chǎng)結構；可以為消費者提供多樣化的服務(wù)與產(chǎn)品選擇，為消費者更加便利地獲取金融服務(wù)提供了可能。但是，消費金融公司目前的發(fā)展狀況與其被寄予的厚望相比，差距不小。
　　俗話(huà)說(shuō)“種瓜得瓜，種豆得豆”，但并非必然如此。種過(guò)地的人說(shuō)，要是不施肥不澆水不照看，不管種什么，收獲的可能都只是草。我們現在的金融公司發(fā)展情況和它應該扮演的角色之間，差距就約等于瓜豆與草。
　　2010年，國內首批消費金融公司獲批準籌建，截至今年10月底，北京、天津、上海和成都的4家試點(diǎn)消費金融公司資產(chǎn)總額已達40.16億元，貸款余額為37.09億元，客戶(hù)總戶(hù)數達19萬(wàn)多人。4家試點(diǎn)消費金融公司有3家公司實(shí)現盈利。
　　數據對比著(zhù)看才有意義。和商業(yè)銀行的個(gè)人貸款比，根據中國銀行業(yè)運行報告（2012年第三季度）數據，個(gè)人貸款（不含個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款）余額為9.5萬(wàn)億元，同比增長(cháng)13.0%。再看小額貸款公司的情況，據央行統計，截至今年9月末，全國共有小額貸款公司5629家，貸款余額5330億元，前3季度新增貸款1414億元。
　　從消費金融公司發(fā)展情況看，無(wú)論是跟目標市場(chǎng)接近的小額貸款公司相比，還是與業(yè)務(wù)模式接近的銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)相比，消費金融公司扮演的角色都像是個(gè)“打醬油的”。
　　這種現狀與消費金融公司所應該扮演的角色相比，差距太大了。2010年首批消費金融公司獲準成立時(shí)，業(yè)界曾用“平地一聲驚雷”來(lái)形容這一嶄新的金融服務(wù)機構。在當前經(jīng)濟發(fā)展方式轉變、經(jīng)濟增長(cháng)驅動(dòng)力轉向內需拉動(dòng)的背景下，這種形容在筆者看來(lái)仍顯得有些保守。
　　從經(jīng)濟發(fā)展模式轉變的角度講，消費金融公司這樣的新型金融服務(wù)機構，可以促進(jìn)個(gè)人消費的增長(cháng)，從而推動(dòng)制造商和零售商產(chǎn)銷(xiāo)量增長(cháng)，并帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的需求，改變經(jīng)濟增長(cháng)對出口和投資的過(guò)分依賴(lài)。簡(jiǎn)單說(shuō)，就是可以促進(jìn)我國經(jīng)濟增長(cháng)向內需消費拉動(dòng)轉變。
　　從金融市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)看，消費金融公司的發(fā)展壯大，可以增強信貸市場(chǎng)的競爭程度，改變銀行獨大的市場(chǎng)結構，進(jìn)而促進(jìn)銀行提升服務(wù)水平和市場(chǎng)競爭力。
　　從金融消費者的角度講，消費金融公司的出現，為消費者提供了多樣化的服務(wù)與產(chǎn)品選擇，為消費者更加便利地獲取金融服務(wù)提供了可能。
　　當然，這些都只是消費金融公司應該“能”的可能，與商業(yè)銀行繼續攻城略地、與小額貸款公司雨后春筍般的發(fā)展相比，消費金融公司的發(fā)展“很骨感”。
　　是消費金融公司沒(méi)有市場(chǎng)需求嗎？從試點(diǎn)公司紛紛表示會(huì )加大投入的情況看，并非如此。是消費金融公司試點(diǎn)過(guò)程中出現了問(wèn)題嗎？從監管機構相關(guān)負責人的表態(tài)看，“目前有的公司還存在著(zhù)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)零售業(yè)務(wù)的思路，片面追求業(yè)務(wù)規模，還存在如單筆貸款大額化、產(chǎn)品類(lèi)銀行化和欠特色化的問(wèn)題。功能定位、風(fēng)險管控與業(yè)務(wù)發(fā)展之間的平衡關(guān)系還把握得不是太好�！钡�是這些問(wèn)題其實(shí)與消費金融公司自身關(guān)系并不大，這些毛病都屬于“胎里帶”的。經(jīng)營(yíng)思路銀行化，是因為4家試點(diǎn)公司中3家大股東是商業(yè)銀行。
　　按照《消費金融公司試點(diǎn)管理辦法》要求，消費金融公司的主要出資人應為境內外金融機構和中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )認可的其他出資人，且應具有5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗。試想這其中的“其他出資人”在內資機構中誰(shuí)會(huì )有5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗？最具活力的民營(yíng)資本有嗎？
　　同樣是《消費金融公司試點(diǎn)管理辦法》要求，消費金融公司的融資方式只包括辦理信貸資產(chǎn)轉讓、境內同業(yè)拆借、向境內金融機構借款、經(jīng)批準發(fā)行金融債券這4項，但如今，銀行信貸資產(chǎn)證券化已經(jīng)起步，消費金融公司為什么不能也被“普惠”一下呢？
　　從金融市場(chǎng)的發(fā)展歷史看，監管往往落后于市場(chǎng)的發(fā)展要求。不可否認，審慎監管的原則放之四海而皆準，但是面對消費金融公司這樣原本應該在經(jīng)濟發(fā)展方式轉型中出演更重要角色的新型市場(chǎng)機構，能否應該為其設定更為合理的監管環(huán)境呢？