剛剛過(guò)去的2012年又現商業(yè)銀行年末沖點(diǎn)攬存亂象。為了多吸收存款，商業(yè)銀行不惜采取向客戶(hù)發(fā)送存款送禮的短信、在網(wǎng)點(diǎn)外的LED屏幕上滾動(dòng)播放利率升至最高的消息、發(fā)行高收益的理財產(chǎn)品以及對大額度存款贈送黃金禮品等等措施，可謂奇招百出。在各種攬儲的手段中，有的屬于正常營(yíng)銷(xiāo)，有的則已經(jīng)涉嫌違規。在金融改革已步入一個(gè)嶄新時(shí)代的環(huán)境下，銀行依然不改年末沖點(diǎn)攬存狂熱，這個(gè)問(wèn)題須引起管理層高度重視。
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沖點(diǎn)攬存是中國銀行業(yè)特有病態(tài) |
商業(yè)銀行如此注重沖點(diǎn)攬存，是我國商業(yè)銀行現有經(jīng)營(yíng)管理模式的必然結果。比如，根深蒂固的“存款立行”傳統理念。長(cháng)期以來(lái)，存款一直被銀行看成是其負債業(yè)務(wù)的主要渠道，如果放棄或減少存款，就意味著(zhù)放棄或減少信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。加上去年以來(lái)資金面吃緊，存款波動(dòng)較大，商業(yè)銀行只能加大力度來(lái)吸存。盡管銀監會(huì )近年來(lái)曾多次公開(kāi)表態(tài)嚴禁高息攬存，但這個(gè)現象卻仍或隱或現，時(shí)至年末就更加嚴重。又比如，迫于管理層貸存比考核壓力，銀行在貸存比攀升和存款流失的雙重夾擊下，不得不層層加碼下達攬存任務(wù)。
從今年元旦起開(kāi)始實(shí)施《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》，而與之配套的包括《商業(yè)銀行流動(dòng)性管理辦法》等一系列措施亦將開(kāi)始實(shí)施。其中，貸存比考核標準并未放松。而商業(yè)銀行年末沖點(diǎn)攬存最為直接的目的就是為了應對貸存比考核。還有，銀行業(yè)績(jì)考核壓力使然。商業(yè)銀行往往將拉存款的多少作為對員工業(yè)績(jì)考核的主要標準。誰(shuí)能給銀行拉來(lái)更多的存款，誰(shuí)就是賢才，就能領(lǐng)取高額工資和獎金，就能得到領(lǐng)導重用。有的銀行甚至將年末考核分為兩種類(lèi)型：一種是各部門(mén)指標完成情況，其中存款、貸款和中間業(yè)務(wù)收入依然是年末考核的重點(diǎn)，其他還有VIP借記卡、信用卡、手機銀行客戶(hù)增量等。由布置任務(wù)的各個(gè)條線(xiàn)部門(mén)統計完成的情況，然后記分并加總。年底考核的達標與否，不僅關(guān)系到基層行上下的收入，還事關(guān)基層行行長(cháng)的升遷。另一種則是考核評級，由上級領(lǐng)導評定全年工作情況，不僅包括年初上級行規定指標的全年完成情況，還有如網(wǎng)點(diǎn)管理、服務(wù)管理、財務(wù)管理等方方面面。這種業(yè)績(jì)考核規定，促使銀行員工不惜代價(jià)攬存。
進(jìn)入新世紀以來(lái)，發(fā)展零售業(yè)務(wù)成了國際銀行業(yè)的重要趨勢。由于居民投資和消費所涉信貸、證券、保險、基金等多個(gè)金融品種，所以零售銀行業(yè)務(wù)幾乎覆蓋所有金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)創(chuàng )新的空間巨大。而零售銀行業(yè)務(wù)具有服務(wù)對象分散、單筆業(yè)務(wù)金額有限、總體業(yè)務(wù)規模龐大、總體收益水平高、風(fēng)險相對分散且易于控制等特性，利于商業(yè)銀行抵御市場(chǎng)波動(dòng)和持久經(jīng)營(yíng)，因而日益成為現代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域和新的利潤增長(cháng)點(diǎn)。尤其是2008年以來(lái)，國際銀行業(yè)在金融危機、經(jīng)濟衰退、股市大幅下挫、公司財務(wù)丑聞頻傳、去杠桿化明顯等眾多沖擊下，仍盡量保持向零售銀行業(yè)務(wù)傾斜。最近幾年，經(jīng)歷過(guò)金融危機洗禮的美國銀行業(yè)掀起了“回歸零售銀行業(yè)務(wù)”的浪潮，零售銀行業(yè)務(wù)已成美國銀行業(yè)戰略重點(diǎn)中的要害領(lǐng)域，欲借助零售銀行業(yè)務(wù)對民間消費和中小企業(yè)提供金融支持，進(jìn)而推動(dòng)美國經(jīng)濟復蘇。同時(shí)，國際銀行業(yè)績(jì)效考核制度也是不斷創(chuàng )新。從平衡記分卡制度到經(jīng)濟資本管理，從人力資本的財務(wù)、客戶(hù)、內部流程以及學(xué)習與創(chuàng )新等角度進(jìn)行多維度評價(jià)、考核與管理到在經(jīng)濟資本計量的基礎上，通過(guò)RAROC分析法進(jìn)行經(jīng)濟資本配置和績(jì)效評估，以資本約束資產(chǎn)增長(cháng)，并在控制業(yè)務(wù)風(fēng)險的同時(shí)提高資本的使用效率，使業(yè)務(wù)發(fā)展的速度、效益與風(fēng)險承擔能力相協(xié)調，實(shí)現銀行價(jià)值最大化目標。而這一切，都是建立在科學(xué)先進(jìn)的績(jì)效管理理念基礎上的。也就是對銀行員工的績(jì)效管理，不能只是簡(jiǎn)單的績(jì)效考核，還要通過(guò)管理不斷提高銀行員工的素質(zhì)能力，改進(jìn)未來(lái)績(jì)效，確保銀行獲得持續的競爭力和高績(jì)效。
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根治沖點(diǎn)攬存亂象需轉變經(jīng)管模式 |
要根治我國商業(yè)銀行年末沖點(diǎn)攬存亂象，就必須倚重商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式轉型。
首先，將銀行經(jīng)營(yíng)戰略由“紅�！鞭D向“藍�！�。商業(yè)銀行應盡快轉變“存款立行”傳統理念，有效借鑒國際銀行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗，加快經(jīng)營(yíng)戰略轉型。對于企業(yè)集團客戶(hù)，應主動(dòng)調整營(yíng)銷(xiāo)策略，以信貸產(chǎn)品為基礎，積極發(fā)展現金管理、企業(yè)年金、投資銀行、財務(wù)顧問(wèn)等特色產(chǎn)品；對于個(gè)人和小微企業(yè)，應加快向零售銀行業(yè)務(wù)轉型，大力開(kāi)展多元化的非利息收入業(yè)務(wù)尤其是中間業(yè)務(wù)，真正實(shí)現從“副業(yè)”到“主業(yè)”轉變，以不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域，提高企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)滿(mǎn)意度。只有這樣，才能將客戶(hù)閑散資金主動(dòng)吸引進(jìn)銀行，而不是被動(dòng)強拉進(jìn)銀行。
其次，商業(yè)銀行應強化經(jīng)濟資本管理。經(jīng)濟資本管理強調資本的有限性和高成本性，具有效益約束和風(fēng)險約束的雙重效應。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)決策時(shí)要充分考慮將收益與風(fēng)險和成本相統一。而資本約束意識的增強和經(jīng)濟資本管理的強化，將有力地扭轉商業(yè)銀行重規模輕管理的經(jīng)營(yíng)理念，促使其轉變經(jīng)營(yíng)方式。
再次，隨著(zhù)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理轉型的不斷推進(jìn)和金融業(yè)務(wù)持續創(chuàng )新，新的一年，管理層在監管理念和監管方式、方法上也應創(chuàng )新。比如不斷加大逆周期的宏觀(guān)審慎管理，強化逆周期資本要求、流動(dòng)性管理、杠桿率指標和前瞻性的撥備計提規則等，防范金融跨市場(chǎng)、跨領(lǐng)域發(fā)展可能潛藏的系統性風(fēng)險等等。與此同時(shí)，建議可適度放松貸存比考核管理規定，將同業(yè)存款納入到存款統計的口徑中。要考慮到在激烈的市場(chǎng)競爭條件下，商業(yè)銀行生存發(fā)展的現實(shí)訴求和依法經(jīng)營(yíng)的自主權。在充分發(fā)揮和保護金融機構創(chuàng )新的主觀(guān)能動(dòng)性的基礎上，建立起銀行自律與金融監管結合的激勵相容機制。