“7·23”甬溫線(xiàn)特大交通事故后，有保險公司推出“高鐵險”等火車(chē)意外傷害險，投保人可以根據意愿選擇保險責任、保險金額。
可以參照我國長(cháng)途汽車(chē)票的保險制度，將旅客人身意外傷害保險從火車(chē)票中分離出來(lái)，單獨發(fā)售并簽發(fā)保險憑證;也可參照國外的經(jīng)驗，在我國建立鐵路旅客責任強制險制度，即強制鐵路部門(mén)購買(mǎi)旅客人身意外傷害責任險。
鐵路責任強制保險建立后和旅客人身意外傷害保險配套使用，組成鐵路客運的“雙險”制度。
去年11月，中國政府網(wǎng)公布國務(wù)院第628號令，要求自2013年1月1日起廢除《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》。至此，這項已經(jīng)實(shí)施61年因強制要求火車(chē)旅客按照票價(jià)2%的價(jià)格購買(mǎi)“人身意外傷害強制保險”而備受爭議的規定即將退出歷史舞臺。日前，火車(chē)票價(jià)普降0.5元到數元不等，所降部分就是所謂的強制保險費用。
1951年政務(wù)院財政經(jīng)濟委員會(huì )頒布了《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》，規定“旅客之保險費，包括于票價(jià)之內，一律按基本票價(jià)2%收取，賠償責任限額為1500元”。1959年，因中國人民保險公司業(yè)務(wù)由中國人民銀行接辦，財政部和鐵道部發(fā)布了《關(guān)于鐵路旅客意外傷害強制保險自1959年起由鐵路接辦的聯(lián)合通知》，規定鐵路旅客意外傷害強制保險由鐵路局接辦，保險費包括在票價(jià)內，對旅客不另簽發(fā)保險憑證。1992年6月1日，鐵道部發(fā)布《關(guān)于提高鐵路旅客意外傷害保險金額的通知》，將賠償責任限額提高為2萬(wàn)元，不論坐席等次，全票、半票、免票，責任限額一律規定為人民幣2萬(wàn)元。
《強制保險條例》是在五十年代初期作為過(guò)渡性制度建立起來(lái)的。在當時(shí)社會(huì )經(jīng)濟水平不高，社會(huì )保障體系不健全，公民維權意識淡薄的情況下，這種鐵路旅客意外傷害保險的存在符合歷史需要。
總的來(lái)說(shuō)，鐵路強制意外保險具有以下特點(diǎn)：
一是強制性。這種保險并不是出于旅客本人的意思，而是由國家強行規定的。不論旅客是否自愿，只要是購買(mǎi)了火車(chē)票，并且持票進(jìn)站加剪之后，這種保險關(guān)系也就成立。
二是一律性。凡是購買(mǎi)了火車(chē)票并持票加剪之后上車(chē)者，不分年齡、職業(yè)、性別、社會(huì )地位、身體狀況，一律都在強制保險的范圍之列。
三是時(shí)間性。保險有效時(shí)間是十分明確和確定的，即從旅客持票加剪進(jìn)站之后開(kāi)始，到旅客乘車(chē)抵達旅程終點(diǎn)站繳銷(xiāo)車(chē)票出站為止。
四是固定性。在我國，其它種類(lèi)的保險，根據投保人投保數額確定的不等性，其賠償的金額也是不相等的，而鐵路旅客意外傷害強制保險的賠償金額是事先規定好的，不論旅客本人所乘車(chē)次、座別、職業(yè)、年齡等有何差異，賠償金額都是固定的。
鐵路強制保險的上述特點(diǎn)造成了現實(shí)中的一系列問(wèn)題。例如，強制旅客購買(mǎi)保險違反了保險法確立的保險自愿原則;賠償金額過(guò)低，現在的動(dòng)車(chē)票價(jià)動(dòng)輒幾百上千元，其中包含的2%的保險費就有幾十元，考慮到商業(yè)保險的賠償比例，鐵路強制保險的賠付比明顯偏低，實(shí)際上違反了等價(jià)有償原則；鐵路部門(mén)未對保險做出任何說(shuō)明，車(chē)票中也未注明保險條款，也就是說(shuō)旅客的知情權被侵犯，絕大多數的旅客對于火車(chē)票價(jià)中包含保險費并不知曉。
社會(huì )不斷發(fā)展，經(jīng)濟水平不斷提高，鐵路科技日新月異，我國法律也逐步完善，鐵路旅客意外傷害強制保險制度雖然也做出了相應的部分修改，但是并沒(méi)有跟上經(jīng)濟、法制的步伐，更是無(wú)法滿(mǎn)足現實(shí)的需要。隨著(zhù)改革開(kāi)放的深入，旅客意外傷害強制險的制度缺陷越加明顯。
1987年和1989年，我國相繼廢除了輪船和飛機的類(lèi)似保險，由旅客強制保險改為自愿保險。1993年飛機旅客意外傷害保險改為獨立于機票的“航空意外險”。2001年，輪船旅客意外傷害險也改為非強制險。在公路領(lǐng)域，隨著(zhù)《道路運輸條例》的實(shí)施，目前長(cháng)途汽車(chē)票和保險票已基本實(shí)現分離。然而鐵路“意外傷害強制保險費”卻得以延續。
幾年前的“7·23”甬溫動(dòng)車(chē)追尾事故使《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》進(jìn)入普通民眾的視界.對此多位學(xué)者上書(shū)國務(wù)院法制辦，建議廢止該條例。幾經(jīng)努力，該條例終于在今年退出歷史舞臺。廢止后，有關(guān)鐵路旅程中的人身安全保障措施出現空缺，商業(yè)保險有可能乘虛而入。
實(shí)際上，“7·23”甬溫線(xiàn)特大交通事故后，便有保險公司借機推出“高鐵險”等火車(chē)意外傷害險，投保人可以根據意愿選擇保險責任、保險金額。目前，各類(lèi)保險公司均有多種出行意外傷害保險可供選擇。
另外，可以參照我國長(cháng)途汽車(chē)票的保險制度，將旅客人身意外傷害保險從火車(chē)票(鐵路旅客運輸合同)中分離出來(lái)，單獨發(fā)售并簽發(fā)保險憑證;也可參照國外旅客運輸領(lǐng)域的承運人責任險制度的經(jīng)驗，在我國建立鐵路旅客責任強制險制度，即強制鐵路部門(mén)購買(mǎi)旅客人身意外傷害責任險，如鐵路部門(mén)對旅客人身意外傷害負有過(guò)錯或過(guò)失責任，即由保險公司理賠。
鐵路責任強制保險建立后和旅客人身意外傷害保險配套使用，組成鐵路客運的“雙險”制度，以便更有效、更大程度分散運輸事故的風(fēng)險負擔。