經(jīng)濟增速放緩周期通常也是金融風(fēng)險容易爆發(fā)的時(shí)期。眼下，業(yè)界普遍將目光盯在影子銀行、地方政府平臺貸款等區域，可謂“前人之述備矣”。而前不久曝出的中銀富登村鎮銀行湖北某行長(cháng)因涉嫌詐騙1.2億潛逃大案，又明白無(wú)誤地給了監管層一個(gè)強烈提醒：高度關(guān)注快速發(fā)展的村鎮銀行背后的風(fēng)險！
　　近年來(lái)，在銀監會(huì )的強力推動(dòng)下，村鎮銀行以異乎尋常的速度“高歌猛進(jìn)”。2007年3月，我國第一家村鎮銀行—四川儀隴惠民村鎮銀行成立。僅僅4年多，到2012年6月底，全國已設立1101家村鎮銀行（剔除部分村鎮銀行開(kāi)立的支行，則為731家）。然而，在村鎮銀行大擴容的背后，卻是全國布局的嚴重失衡。原本規劃定位于服務(wù)貧困落后農村的村鎮銀行，在貧困縣中卻鮮有分布。浙江、江蘇等十個(gè)發(fā)達省份達到了686家，占到了全國的62%。而其余省份則不足四成。青海僅有一家，而且布局在西寧；西藏則是空白。
　　問(wèn)題還不僅如此。據查，有相當部分村鎮銀行“不務(wù)正業(yè)”，并非真正支農支小，難以真正緩解縣域金融供給不足的現狀；相當部分村鎮銀行通過(guò)他行代理結算，未加入央行支付結算系統；部分村鎮銀行未建立健全信息管理系統，客戶(hù)資料仍然依靠手工操作；貸款普遍集中度高，貸存比高、存款波動(dòng)幅度大，流動(dòng)性風(fēng)險突出；內部控制流程過(guò)于簡(jiǎn)化，漏洞多，致使不法之徒有機可乘；一些村鎮銀行普遍存在公司治理不健全，形成事實(shí)上的內部人控制；相當一部分人員沒(méi)有銀行從業(yè)經(jīng)歷，加大了操作風(fēng)險；管理人才奇缺，中小銀行對其開(kāi)辦的村鎮銀行管控能力亟待提高�？偟膩�(lái)說(shuō)，由于規模小、抵御沖擊能力弱，村鎮銀行發(fā)生影響區域金融穩定風(fēng)險的可能性在增大。
　　針對這些問(wèn)題，需要抓緊采取有效治理措施。
　　首先，按照穩步漸進(jìn)原則，從整體上優(yōu)化村鎮銀行的布局和規劃。在全面評估村鎮銀行現有規模、發(fā)展布局和政策效果的基礎上，進(jìn)一步改進(jìn)完善準入和監管政策，調整現有發(fā)展規劃，適當放慢審批節奏，避免盲目求多、求快，原則上不鼓勵跨省設立；嚴格控制村鎮銀行設立異地支行，防范村鎮銀行在短期內快速擴張帶來(lái)的金融穩定風(fēng)險。同時(shí)，加強引導，著(zhù)重在后續規劃布局上解決村鎮銀行存在的區域失衡、縣鄉失衡問(wèn)題。在地點(diǎn)布局上，最低應按全國百強縣與貧困縣1：3比例掛鉤，或與西部地區貧困縣1：4掛鉤執行；東部地區一般縣(市)與國定貧困縣1：1比例掛鉤執行。
　　其次，建立村鎮銀行穩步發(fā)展的約束和激勵機制，科學(xué)把握準入標準，確保村鎮銀行的組建質(zhì)量。根據商業(yè)銀行的資產(chǎn)規模和管控能力給予不同指標，激發(fā)、促進(jìn)大型銀行設立村鎮銀行的積極性，促進(jìn)政策性銀行、大型保險公司、證券公司、信托投資公司參股或控股村鎮銀行，條件成熟時(shí)作為出資人直接設立村鎮銀行。把控中型銀行大規模建立村鎮銀行的沖動(dòng)性，約束小型銀行盲目鋪設，嚴控村鎮銀行設立子銀行。鼓勵發(fā)展好的村鎮銀行發(fā)行上市，將符合條件的小貸公司“轉板”為村鎮銀行。
　　再次，加強前瞻性研究，準確評估法人和自然人等民間資本發(fā)起設立村鎮銀行的可行性、條件和潛在風(fēng)險，扶持符合條件的大型民營(yíng)資本參股村鎮銀行，從制度層面解決村鎮銀行內生動(dòng)力機制不足的問(wèn)題。同時(shí)，構建全方位的綜合配套支撐體系，對在鄉鎮設立和給予農戶(hù)貸款達到一定比例的村鎮銀行，適當降低存款準備金率，給予一定比例的支農再貸款和再貼現。對符合一定條件的村鎮銀行，比照農村信用社標準，由財稅部門(mén)減免一定的營(yíng)業(yè)稅、所得稅，地方政府給予貸款貼息和專(zhuān)項獎勵支持。
　　還有，加強監管，嚴格實(shí)施對村鎮銀行的監督檢查和問(wèn)責制度，強化對其負責人的審核考察，積極構建屬地監管、并表監管、信息共享的聯(lián)動(dòng)監管方式，以及不同方式、不同頻度的非現場(chǎng)監管和現場(chǎng)檢查，防范系統性地方金融風(fēng)險。對部分高危村鎮銀行的資本充足率、不良貸款率、資產(chǎn)損失準備充足率、貸存比和貸款集中度等關(guān)鍵指標更需加強監測預警，切實(shí)防范信用風(fēng)險、流動(dòng)性風(fēng)險在發(fā)起行與所設村鎮銀行之間的傳遞，促進(jìn)其合規、穩健發(fā)展。
　　最后，完善公司治理，健全發(fā)起行的管控和支撐體系。村鎮銀行應盡快建立相應的專(zhuān)業(yè)委員會(huì )，以充分發(fā)揮“三會(huì )一層”的職能作用，形成有效的監督制衡機制，切實(shí)防范操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。為完善規章制度，引導村鎮銀行加強內控機制的建設，央行還需要出臺相關(guān)政策措施，支持村鎮銀行加入央行大小額支付系統、支票影像系統和征信系統，從根本上解決金融服務(wù)不暢、效率低下的問(wèn)題。監管機構應督促村鎮銀行發(fā)起行加強內部風(fēng)險管控，特別是對村鎮銀行的IT系統、信息管理系統、貸款審批機制和績(jì)效考核激勵機制的有效管控。