監管部門(mén)近日強調，一方面將督促銀行在理財產(chǎn)品設計、銷(xiāo)售、信息披露等方面履行責任，維護客戶(hù)合法權益和銀行聲譽(yù)，建立“賣(mài)者有責”的文化；另一方面加強消費者教育，提高金融消費者風(fēng)險意識，宣傳理財與存款的區別，營(yíng)造 “買(mǎi)者自負”的氛圍。
　　強調 “賣(mài)者有責”和 “買(mǎi)者自負”，是這幾年對銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售提出的要求。 2010年“3·15”發(fā)布的《中國銀行業(yè)公平對待消費者自律公約》、2012年1月起施行的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》，以及2012年12月發(fā)布的《關(guān)于加強銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售自律工作的十條約定》，主旨都要求規范銀行的銷(xiāo)售行為。然而，從前幾年頻出“零收益事件”，到近期曝光的幾起“私售”事件，突出的問(wèn)題都在于銀行本身沒(méi)有規范到位，銷(xiāo)售中存在誤導。這導致金融類(lèi)消費爭議及投訴不斷發(fā)生。
　　上海銀監局公布的2012年信訪(fǎng)投訴統計顯示，全年共收到各類(lèi)投訴事項 3239件，同比下降38．75％。不過(guò)，理財產(chǎn)品類(lèi)占比較2011年小幅提升。全年收到理財產(chǎn)品投訴222件，占比較去年同期上升1．43個(gè)百分點(diǎn)，且較大程度地集中于理財產(chǎn)品的前期評估錯位、不當銷(xiāo)售、銷(xiāo)售誤導、售后服務(wù)滯后等方面。
　　從銀行理財產(chǎn)品余額同比大幅增長(cháng)的背景來(lái)看，理財產(chǎn)品類(lèi)投訴小幅提升似乎不是一件大事�？尚枰�看到的是，存在信息披露不充分、風(fēng)險提示不到位等不規范銷(xiāo)售行為，以及違規開(kāi)展“資金池”理財業(yè)務(wù)等問(wèn)題，盡管發(fā)生在個(gè)別銀行，但帶給銀行業(yè)和投資者的影響不容小視。銀行理財產(chǎn)品規范的話(huà)題在近期升溫，就緣于華夏銀行嘉定支行某員工“私售”私募類(lèi)理財產(chǎn)品導致投資者血本無(wú)歸。該項目涉及金額高達1．9億元，目前客戶(hù)與擔保公司簽訂了轉讓協(xié)議，并拿回全部本金。此風(fēng)波的處理初步畫(huà)上句號，但一度導致銀行網(wǎng)點(diǎn)被受害客戶(hù)圍堵，給整個(gè)銀行業(yè)的理財業(yè)務(wù)規范發(fā)展敲響了警鐘。
　　強調 “賣(mài)者有責”和 “買(mǎi)者自負”，有助于控制銀行理財產(chǎn)品的銷(xiāo)售風(fēng)險。從當前的情況來(lái)看，首先應該強化銀行“賣(mài)者有責”。一方面，非保本型理財產(chǎn)品的占比明顯提高，理財產(chǎn)品呈表外擴張的態(tài)勢，帶給銀行的潛在風(fēng)險增大。另一方面，多數金融消費者將理財產(chǎn)品視作變相存款，把預期收益看作“旱澇保收”，誤認為是無(wú)風(fēng)險投資。
　　這種狀況看似因為客戶(hù)缺乏“買(mǎi)者自負”意識，實(shí)際上，與銀行沒(méi)做到“賣(mài)者有責”有更大關(guān)系。理財產(chǎn)品的風(fēng)險及收益不確定性并非無(wú)法揭示，監管部門(mén)也要求風(fēng)險揭示語(yǔ)言通俗易懂，客戶(hù)簽約時(shí)須抄寫(xiě)類(lèi)似“本人已經(jīng)閱讀風(fēng)險揭示，愿意承擔投資風(fēng)險”的文字�？蓡�(wèn)題在于，部分理財經(jīng)理有意無(wú)意進(jìn)行誤導，利用金融知識不對稱(chēng)，加劇客戶(hù)與銀行之間的信息不對稱(chēng)。
　　強化“賣(mài)者有責”，并非對客戶(hù)方面的偏袒，而是為了落實(shí)“買(mǎi)者自負”。營(yíng)造“買(mǎi)者自負”的氛圍，需要媒體在內的社會(huì )各方共同努力，但前提在于銀行把好風(fēng)險關(guān)，把合適的產(chǎn)品賣(mài)給合適的客戶(hù)，切實(shí)做到風(fēng)險匹配。如果“賣(mài)者有責”這一關(guān)形同虛設，甚至有的網(wǎng)點(diǎn)及理財經(jīng)理“騙”字當頭，再強調“買(mǎi)者自負”無(wú)異于責任逃避。那樣的話(huà)，等于把產(chǎn)品風(fēng)險不負責任地甩給客戶(hù)，而銀行及理財經(jīng)理成為無(wú)風(fēng)險的贏(yíng)家。
　　強化“賣(mài)者有責”，特別需要匹配相應的處罰手段與法律責任，增加銷(xiāo)售違規行為的代價(jià)。否則，在高額傭金及銷(xiāo)售提成的誘惑下，不當銷(xiāo)售與銷(xiāo)售誤導還會(huì ) “前赴后繼”。單靠客戶(hù)自身提高“買(mǎi)者自負”的意識，難以改變銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售的亂象。