過(guò)去一年是銀行業(yè)創(chuàng )新活動(dòng)蓬勃發(fā)展的一年，也是違規銷(xiāo)售問(wèn)題受到廣泛關(guān)注的一年。但堅定不移地推動(dòng)金融創(chuàng )新，歷來(lái)都是社會(huì )發(fā)展的必然趨勢，特別是在新一輪國際金融競爭即將重新開(kāi)啟的背景之下。
　　目前來(lái)看，監管部門(mén)仍然有一種似是而非的認識，就是“談”創(chuàng )新活動(dòng)規避監管而“色變”，并將其歸咎為本輪金融危機的罪魁禍首。實(shí)際上，監管與創(chuàng )新之間歷來(lái)是一對矛盾的統一體，如果金融機構不敢為人先，在監管規則空白或者模糊地帶首先邁出第一步，就難于在與對手的激烈競爭中取勝，更不要說(shuō)推動(dòng)整個(gè)銀行業(yè)實(shí)現非同質(zhì)化式的科學(xué)發(fā)展。當然，我們必須一分為二看待問(wèn)題：針對好的創(chuàng )新產(chǎn)品，要敢于大膽扶持。大額可轉讓存單在美國的發(fā)明就是一個(gè)著(zhù)名例子，這一創(chuàng )新產(chǎn)品雖然給傳統金融監管帶來(lái)挑戰，卻顯著(zhù)提高了商業(yè)銀行的自身效益和服務(wù)效率。
　　其次，針對不大創(chuàng )新的產(chǎn)品，不要干涉過(guò)多，甚至還要主動(dòng)解放自己的思想，讓它們去大膽嘗試。比如，過(guò)去大家總是認為，銀行業(yè)金融機構通過(guò)創(chuàng )新活動(dòng)逃避信貸規模監管就是大逆不道，殊不知結果卻是只看住了信貸規模這個(gè)“過(guò)程”目標，卻沒(méi)看好物價(jià)水平這個(gè)“終極”目標，丟了西瓜撿了芝麻。當然，決不是逃避監管的創(chuàng )新都是好的。這次國際金融危機的教訓不能不令人警醒，必須要長(cháng)一雙火眼金睛，不被金融創(chuàng )新的表象所迷惑，針對有問(wèn)題的和高風(fēng)險的產(chǎn)品要堅決管好，必要時(shí)還得“一棍子打死”。
　　與此同時(shí)，經(jīng)濟在發(fā)展，社會(huì )在進(jìn)步，要學(xué)會(huì )認真觀(guān)察、仔細揣摩，看看它們對金融活動(dòng)究竟提出什么新的需求？從而對金融創(chuàng )新活動(dòng)給予引領(lǐng)。例如，隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展。如果銀行業(yè)發(fā)展僅僅滿(mǎn)足于電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等業(yè)務(wù)，繼續主要依賴(lài)物理網(wǎng)點(diǎn)而不是互聯(lián)網(wǎng)來(lái)拓展業(yè)務(wù)，那么將來(lái)真的可能如比爾·蓋茨所言，最終成為在21世紀滅絕的恐龍。以商業(yè)銀行貸款為例，首先需要借款人提出申請，并提供貸款資信和財務(wù)報告，然后是銀行對貸款人的評估，最后是借貸雙方簽訂借款合同，約定貸款用途、金額、期限、利率、還款方式、違約責任等等，少則數天，多則數周，其流程的僵化性可見(jiàn)一斑。作為監管機構，完全可以思考一下，這些過(guò)程可否完全在互聯(lián)網(wǎng)模式下實(shí)現？從而節省物理網(wǎng)點(diǎn)的建造成本、雇傭更多員工的人力成本、辦理過(guò)程的時(shí)間成本，進(jìn)而大幅提高銀行業(yè)競爭力。
　　消費者權益保護也要跟上。國際金融危機爆發(fā)以來(lái)，保護金融消費者權益已經(jīng)成為國際共識。例如，2011年10月，二十國集團（G20）巴黎峰會(huì )公布了經(jīng)合組織（OECD）牽頭制定的《金融消費者保護高級原則》，金融穩定委員會(huì )（FSB）發(fā)布了《重點(diǎn)涉及信貸的消費者金融保護》以及《消費者金融報告》；2012年6月，世界銀行也出臺了《金融消費者保護的良好經(jīng)驗》。令人關(guān)注的是，我國雖然已經(jīng)在“三會(huì )一行”層面成立消費者保護機構，但相關(guān)權益維護工作仍有待加強。根據Wind資訊數據，在去年到期并公布實(shí)際收益率的10215款理財產(chǎn)品中，仍有211款產(chǎn)品未實(shí)現最高預期收益率。針對創(chuàng )新產(chǎn)品存在的問(wèn)題，建議監管部門(mén)應督促銀行業(yè)金融機構盡快建立獨立的消費者保護部門(mén)，并將消費者保護責任與董事會(huì )緊密掛鉤，加強各個(gè)業(yè)務(wù)條線(xiàn)考核，形成長(cháng)效機制，積極履行社會(huì )責任，不斷提升自身軟實(shí)力。