據京城媒體報道，當地的平安銀行、民生銀行日前對個(gè)人房貸亮起了紅燈，房貸業(yè)務(wù)被叫停。
“新國五條”出臺前后，市場(chǎng)對于停止二套房貸傳聞不止。外界分析，除了房產(chǎn)稅擴圍、限購延伸等等政策外，另一個(gè)看點(diǎn)就是差異化房地產(chǎn)信貸政策的變化。一個(gè)基本估計是，一套房貸政策不會(huì )有變化，關(guān)鍵在于二套房貸政策如何收緊。有這樣幾個(gè)選項：一是全面提高二套房首付款比例和貸款利率，比如首付提至七成，利率提至1.5倍；二是一線(xiàn)城市叫停二套房貸，二三線(xiàn)城市提高首付比例和利率；三是維持現有二套房首付六成、房貸利率1.1倍不變。
就在這個(gè)關(guān)鍵敏感時(shí)期，北京民生和平安銀行將二套房貸徹底停止，特別是平安銀行連一套房貸也停止了，這給市場(chǎng)以猜測和聯(lián)想空間。是否預示著(zhù)一線(xiàn)城市二套房貸收緊政策來(lái)臨了？還是個(gè)別少數銀行的個(gè)例或單個(gè)行動(dòng)？不過(guò)，據媒體調查，除了上述兩家銀行外，其他均沒(méi)有改變房貸政策，首套房貸款折扣仍以8.5折居多，二套房仍以首付六成比例，利率上浮10%為主。
以筆者看，兩家銀行之所以停止二套房貸業(yè)務(wù)，主要是從兩個(gè)方面考慮：一是從信貸風(fēng)險權衡出發(fā)。隨著(zhù)房?jì)r(jià)越來(lái)越高，特別是北京等一線(xiàn)城市房?jì)r(jià)近乎失控，房地產(chǎn)本身風(fēng)險大增，銀行房貸資產(chǎn)風(fēng)險凸顯，特別是二套以上住房貸款風(fēng)險激增。在這個(gè)時(shí)刻，銀行采取二套房貸保守政策甚至暫時(shí)停止貸款，觀(guān)察房地產(chǎn)風(fēng)險，是信貸風(fēng)險管理的正確抉擇。
二是從內部效益看，動(dòng)輒幾年甚至幾十年的個(gè)人住房貸款，隨著(zhù)國內通脹不斷攀升，這種信貸資產(chǎn)債權回報率和效益并不高，特別是受到社會(huì )高成本融資影響，銀行資金來(lái)源成本在不斷提高，個(gè)人住房貸款不賺錢(qián)現象較為普遍。與此同時(shí)，其他信貸資產(chǎn)比如中小企業(yè)貸款優(yōu)惠政策在增加，比起個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)效益更好一些。從大的趨勢分析，存貸款利差在縮小，依靠貸款資產(chǎn)擴張來(lái)盈利與銀行業(yè)務(wù)轉型方向背道而馳。
隨著(zhù)整個(gè)金融生態(tài)環(huán)境的變化，傳統商業(yè)銀行資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)都遭受較大挑戰，進(jìn)而其效益的持續性和后勁受到較大影響。社會(huì )融資規模的越來(lái)越大，特別是各類(lèi)第三方支付系統的風(fēng)起云涌，使得傳統銀行以吸收存款為主的負債業(yè)務(wù)受到影響；民間借貸、各類(lèi)貸款公司的興起，特別是電商金融的崛起，給傳統銀行的信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)較大危機。電商金融的發(fā)展就連傳統銀行不主動(dòng)涉足的中小企業(yè)貸款都將會(huì )徹底失去。這就要求傳統商業(yè)銀行必須加大轉型力度，拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和空間。要轉向更為專(zhuān)業(yè)化、精細化、差異化的金融業(yè)務(wù)，向著(zhù)利潤較高的領(lǐng)域方向轉變，比如向中間業(yè)務(wù)、高科技金融產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域轉變。
不過(guò)，停止二套房貸雖然是民生和平安銀行的單獨行動(dòng)，但在“新國五條”的大政策背景下，卻放出了二套房貸收緊的信號和風(fēng)向。相信停止二套房貸或者二套房貸政策越來(lái)越嚴的銀行將會(huì )越來(lái)越多。當然，房貸政策最終到底如何從嚴，還是要有銀監會(huì )、央行等監管部門(mén)的全國性指導意見(jiàn)。相信即將出臺的細則將會(huì )很快見(jiàn)分曉。