第三方支付又稱(chēng)非金融機構支付服務(wù)，主要包括網(wǎng)絡(luò )支付、預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單等。其中，網(wǎng)絡(luò )支付被定義為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、數字電視支付等多種形式在內的，借助網(wǎng)絡(luò )為付款人提供支付服務(wù)的行為。
　　這其實(shí)已成了一股不可阻擋的趨勢，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等平臺，第三方支付企業(yè)逐漸以多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品，滿(mǎn)足了諸多客戶(hù)群體的支付需求，而這些領(lǐng)域可能是銀行難以覆蓋，或者并不重視的。近年來(lái)，第三方支付行業(yè)發(fā)展非常迅速，這既是由于市場(chǎng)規則不斷完善，也是基于互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)的快速發(fā)展。例如，去年網(wǎng)絡(luò )購物交易規模突破10000億元大關(guān)，達到13040億元，較往年增長(cháng)66.2%，在社會(huì )消費品總零售額的占比達到6.2%，這直接推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò )支付的革命性發(fā)展。
　　第三方支付不僅正深刻改變著(zhù)每個(gè)人的生活，也在撼動(dòng)著(zhù)傳統銀行業(yè)的“自大”地位與心理。隨著(zhù)整個(gè)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，第三方支付平臺與商業(yè)銀行的關(guān)系也在不斷變化，由最初的完全合作逐步轉向了競爭與合作并存。過(guò)去，第三方機構扮演的是網(wǎng)上支付的中介角色，與銀行的利益沖突并不大。如今，在很多支付業(yè)務(wù)中，第三方支付在逐漸走向“前臺”，而銀行卻到了后臺。例如，支付結算是銀行中間業(yè)務(wù)的重要部分，第三方支付企業(yè)通過(guò)各類(lèi)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng )新，替代了大量銀行的支付結算中間業(yè)務(wù)。再如，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)之一，是代理基金、保險、信托、券商理財產(chǎn)品等，未來(lái)隨著(zhù)監管機制放開(kāi)，第三方支付企業(yè)也可能逐漸進(jìn)入這些領(lǐng)域，這將直接影響銀行的代理收入。還有，通過(guò)走向前臺，支付企業(yè)可能獲得大量金融客戶(hù)信息與數據資產(chǎn)，使之成為開(kāi)拓外部合作的重要資源。當然，最為關(guān)鍵的，還是隨著(zhù)民間金融的活躍和規范發(fā)展，第三方支付企業(yè)開(kāi)始介入小額信貸或財富管理等銀行的傳統領(lǐng)域，現在支付寶等龍頭企業(yè)已開(kāi)始了相關(guān)嘗試。
　　需要指出的是，從長(cháng)遠來(lái)看，第三方支付企業(yè)與銀行間還是合作大于競爭。一方面，因為銀行是中國金融體系無(wú)可置疑的主角，沒(méi)有誰(shuí)能真正與銀行競爭，即使從支付市場(chǎng)的份額來(lái)看，第三方支付對銀行的影響也有限。銀行的核心盈利仍來(lái)源于存貸款利差收入，雖然隨著(zhù)利率市場(chǎng)化推進(jìn)，第三方支付企業(yè)在這些方面對銀行會(huì )有一定挑戰，但這不只是支付企業(yè)的問(wèn)題，而是金融脫媒和民間金融發(fā)展的結果。
　　另一方面，雙方還有巨大的合作空間，比如支付安全問(wèn)題，還有在跨行支付、跨境支付、移動(dòng)支付等方面，銀行與第三方支付都可以充分合作。再就是未來(lái)我國的經(jīng)濟發(fā)展導向，是重視國內消費、服務(wù)居民，這既是很多商業(yè)銀行重視不足的地方，也是第三方企業(yè)正在逐漸創(chuàng )新的領(lǐng)域。兩者未來(lái)如能?chē)�繞消費者的需求滿(mǎn)足和維護共同探索，必定能開(kāi)拓出更多合作共贏(yíng)重點(diǎn)。
　　第三方支付市場(chǎng)的主體，是零售支付體系。對比美國的零售支付體系，可以發(fā)現其正經(jīng)歷許多根本性的變革，如：支付工具在從紙幣急劇性地轉為電子貨幣；支付過(guò)程在經(jīng)歷殘酷的技術(shù)性變革；支付風(fēng)險也在發(fā)生變化；市場(chǎng)結構不斷變化，集中程度越來(lái)越高；支付成本上升并逐步成為輿論焦點(diǎn)；非銀行金融機構越來(lái)越多地加入了支付鏈條等。
　　由此可以看到，我國第三方支付雖然起步比較晚，但今天也已具備了國外發(fā)達經(jīng)濟體的某些特點(diǎn)。當前，應該說(shuō)我國的非金融機構支付服務(wù)正到了需要大力發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)候，換句話(huà)說(shuō)處在即將騰飛的前夜。具體來(lái)看，一是相當一部分國人消費方式的轉變、信息技術(shù)的發(fā)展，使得第三方支付需求快速膨脹，但行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新仍落后于客戶(hù)需求；二是現有金融管理制度和監管環(huán)境落后于行業(yè)發(fā)展。當前行業(yè)發(fā)展迅速，各類(lèi)非銀行機構如雨后春筍般涌現，新型業(yè)務(wù)不斷產(chǎn)生，但是與之對應的基本法律法規體系、技術(shù)和業(yè)務(wù)標準、監管部門(mén)的日常動(dòng)態(tài)監管能力，要么還有待完善，要么還沒(méi)有構建起來(lái)；三是新型的網(wǎng)絡(luò )支付文化尚未建立起來(lái)。在全球化時(shí)代，技術(shù)的發(fā)展使得我國的支付行業(yè)一躍走向了前沿領(lǐng)域，但是相應的行業(yè)文化、支付文化則還沒(méi)能建立起來(lái)，由此形成了低效率壟斷與野蠻生長(cháng)并存的局面，各方都還缺乏對網(wǎng)絡(luò )支付行業(yè)、乃至整個(gè)支付行業(yè)如何實(shí)現產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調、達到共贏(yíng)的探索與思考。
　　無(wú)疑，要推動(dòng)第三方支付行業(yè)的持續發(fā)展，關(guān)鍵在于從制度層面盡快確定更合理、更健全的相關(guān)規則，這些規則不是行政規則，而是市場(chǎng)化的監管和運行規則。再就是實(shí)現技術(shù)創(chuàng )新與金融創(chuàng )新、力爭實(shí)現信息與金融的有效結合，加強基礎研究，尤其是金融、信息、技術(shù)、產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的交叉研究，為其健康發(fā)展奠定理論基礎。