3月25日，銀監會(huì )下發(fā)通知，重拳治理理財產(chǎn)品，規范理財業(yè)務(wù)投資運作，防止業(yè)務(wù)規模過(guò)快擴張引發(fā)系統性風(fēng)險。
銀監會(huì )的舉動(dòng)，無(wú)疑是站在風(fēng)險防范的角度，對銀行在理財業(yè)務(wù)方面進(jìn)行的一種強制干預和強力監管。仔細分析，不難發(fā)現，這樣做還存在某些方面的缺陷。按照銀行目前在理財產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和業(yè)務(wù)拓展方面，遠不是系統性風(fēng)險那么簡(jiǎn)單。更多情況下，銀行的理財產(chǎn)品，已成為企業(yè)、特別是中小企業(yè)的一種噩夢(mèng)。
眾所周知，銀行在理財業(yè)務(wù)方面極不規范。不僅開(kāi)發(fā)的理財產(chǎn)品不適應市場(chǎng)要求，不適合投資者需求，而且在理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的拓展和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，行為也不規范，手段也不正常。相當一部分理財業(yè)務(wù)，是通過(guò)信貸資金投放，強制“推銷(xiāo)”給貸款人的，是名符其實(shí)的霸王行為，且收取的中間業(yè)務(wù)費相當高。
即便如此，銀行在理財業(yè)務(wù)方面，業(yè)績(jì)依然很差，效益不佳，少數銀行甚至出現了巨額虧損，風(fēng)險隱患十分嚴重。
按照發(fā)達國家銀行理財的成功經(jīng)驗，銀行在開(kāi)辟理財業(yè)務(wù)、開(kāi)發(fā)理財產(chǎn)品時(shí)，除了業(yè)務(wù)拓展的需要之外，更重要的一個(gè)原因，就是為居民和投資者提供更多的投資服務(wù)，開(kāi)辟更多的投資通道。
從我國目前的實(shí)際情況來(lái)看，多數銀行在開(kāi)辟理財業(yè)務(wù)方面，首先考慮的都是自身利益，而不是為居民和投資者提供更好的投資理財服務(wù)。在開(kāi)發(fā)理財產(chǎn)品時(shí)，根本不考慮市場(chǎng)的需求和投資者的需要，也不考慮產(chǎn)品可不可行。所開(kāi)發(fā)出來(lái)的理財產(chǎn)品，絕大多數不適合居民和投資者的要求。最終，只能依靠信貸手段，強行將理財產(chǎn)品“推銷(xiāo)”給需要貸款的人，特別是融資矛盾比較突出的中小企業(yè)。造成貸款人在獲得貸款的同時(shí)，還需要購買(mǎi)大量銀行理財產(chǎn)品，大大增加了貸款人、特別是中小企業(yè)的負擔。
有數據顯示，2012年，商業(yè)銀行全年累計實(shí)現凈利潤已達1.24萬(wàn)億元，同比增長(cháng)18.9%。雖然與上年相比，增速有所放緩，但是，日均34億元的利潤，還是讓其他行業(yè)、特別是實(shí)體企業(yè)羨慕不已。
在這樣的利潤水平下，銀行在開(kāi)拓理財業(yè)務(wù)方面，仍然把自身利益放在首位，不擇手段地“推銷(xiāo)”理財產(chǎn)品，確實(shí)讓人難以理解。
筆者并不反對銀行拓展理財業(yè)務(wù)，也不反對銀行關(guān)心自身利益。前提是，必須為消費者和投資者提供良好的服務(wù)，而不是利用強勢地位，迫使消費者和投資者接受。開(kāi)發(fā)的理財產(chǎn)品，必須把居民和投資者的需要放在首位。
銀監會(huì )重拳出擊，對銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行全面治理，必要而及時(shí)。值得注意的是，對銀行理財產(chǎn)品的治理，決不能只放在防范系統性風(fēng)險方面，還要放在經(jīng)營(yíng)行為是否規范方面。要通過(guò)治理，讓銀行充分認識到理財業(yè)務(wù)也是一項服務(wù)性業(yè)務(wù)，必須按照市場(chǎng)經(jīng)濟規律和投資者的需求，認真地研究與開(kāi)發(fā)、推廣與經(jīng)營(yíng)，而不是閉門(mén)造車(chē)，隨意拿出一款理財產(chǎn)品，強行營(yíng)銷(xiāo)，尤其是與信貸資金投放掛鉤，迫使貸款人購買(mǎi)理財產(chǎn)品，增加貸款人負擔。一旦發(fā)現這樣的現象，監管部門(mén)應當嚴厲處罰，決不手軟。切不可再讓銀行理財業(yè)務(wù)和理財產(chǎn)品，成為貸款人、特別是中小企業(yè)的噩夢(mèng)。