五大行2012年度報告已悉數披露完畢。各家銀行年報確切無(wú)疑地顯示，長(cháng)三角地區已成為2012年不良貸款的“重災區”。
以農行和建行為例，農行長(cháng)三角地區不良貸款余額達到197.34億元，占到不良貸款總額的23%，不良率由上年的0.98%升至1.19%；建行長(cháng)三角地區不良貸款額更是占到不良貸款總額的44.1%，不良率由1.31%升至1.97%。分行業(yè)看，制造業(yè)問(wèn)題最嚴重。數據顯示，建行制造業(yè)不良貸款余額306.9億元，占其不良貸款總額的41%；農行制造業(yè)不良貸款余額332.06億元，占不良貸款總額的38.7%；中行制造業(yè)不良貸款占比35.7%。實(shí)際上，長(cháng)三角地區不良貸款增長(cháng)的警報在2011年就已拉響了。據銀監會(huì )的統計，截至2011年末，全國小企業(yè)不良率為2.02%，其中單戶(hù)授權500萬(wàn)元以下的小企業(yè)不良率高達5.14%。而不良貸款余額回升主要集中在受民間借貸及中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難影響較大的長(cháng)三角地區，其中浙江地區2011年不良貸款余額上升21%。
作為長(cháng)江流域經(jīng)濟帶的核心區，長(cháng)三角是我國經(jīng)濟增長(cháng)最快、經(jīng)濟總量規模最大、最具有發(fā)展潛力、發(fā)展最好的地區之一，又是智慧型城市的聚集點(diǎn)，而眼下卻為不良貸款問(wèn)題所困，這種現象是萬(wàn)不可持續的。
長(cháng)三角地區之所以能成為不良貸款的“重災區”，主要緣于兩大困境。其一，2012年以來(lái)，我國經(jīng)濟增速放緩，小微企業(yè)普遍存在開(kāi)工不足，訂單減少，原材料和勞動(dòng)力成本上漲的問(wèn)題。同時(shí)全國陸續發(fā)生多起因企業(yè)民間借貸資金鏈斷裂導致停產(chǎn)或企業(yè)主逃逸的事件，并通過(guò)擔保鏈和關(guān)聯(lián)關(guān)系向外傳導，給銀行信貸資金安全帶來(lái)隱患。其二，長(cháng)三角地區企業(yè)正飽受企業(yè)“三角債”的困擾。去年以來(lái)發(fā)生在長(cháng)三角地區的新“三角債”以經(jīng)營(yíng)性拖欠為主，各種類(lèi)型的企業(yè)均有涉及，且中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)受“三角債”影響更為嚴重，中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)相互拖欠現象較為普遍，以致企業(yè)盈利下降、虧損嚴重、虧損金額不斷增加，應收賬款與應付賬款呈不斷上升趨勢，資金回籠難度越來(lái)越大，資金回籠周期不斷延長(cháng)。而新“三角債”導致部分行業(yè)信用風(fēng)險也有所增加。鋼鐵、機械、煤炭、電力等行業(yè)由于受到行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩、價(jià)格下跌、投資虧損等因素的影響，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險不斷增加，容易產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)性的新“三角債”。例如，鋼鐵等主要通過(guò)企業(yè)聯(lián)保的形式進(jìn)行融資的行業(yè)，一旦聯(lián)保中的一家企業(yè)出現破產(chǎn)或還款困難，就會(huì )牽連到其他聯(lián)保企業(yè)承擔債務(wù)責任，從而形成行業(yè)內新“三角債”的橫向蔓延�！叭莻钡暮蠊窍喈攪乐氐�，突出表現就是逃廢銀行債務(wù)，這必定會(huì )形成銀行不良貸款上升。
長(cháng)三角地區深陷不良貸款的“泥潭”的現實(shí)說(shuō)明，千萬(wàn)不要以為不良貸款高只是地區經(jīng)濟發(fā)展中的偶發(fā)現象。實(shí)際上，透過(guò)不良貸款高這項指標可以引伸出一系列值得思考的問(wèn)題，比如長(cháng)三角地區經(jīng)濟發(fā)展模式、結構后勁、金融生態(tài)環(huán)境等等。為此，長(cháng)三角地區理該盡早拿出切實(shí)可行的辦法來(lái)予以解決。
鑒于長(cháng)三角地區制造業(yè)比較發(fā)達，為確保該行業(yè)可持續發(fā)展，現在該是考慮促進(jìn)長(cháng)三角制造業(yè)分工合作一體化發(fā)展戰略的時(shí)候了�？傮w發(fā)展思路是可以上海為龍頭、蘇浙為兩翼，從而形成各具特色、協(xié)作配套的區域產(chǎn)業(yè)群落，以提升長(cháng)三角制造業(yè)的整體競爭力，使其率先融入世界產(chǎn)業(yè)分工體系，成為中國制造業(yè)參與國際競爭的排頭兵。有了這樣的制造業(yè)發(fā)展新格局，就能形成合力，增強長(cháng)三角地區制造業(yè)抵御各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的能力。
今年3月28日是浙江溫州金融改革一周年�；剡^(guò)頭來(lái)看，在過(guò)去的一年里，溫州“金改”成效顯著(zhù)。不過(guò)，“金改”至今仍然存在“三個(gè)落差”：具體進(jìn)程與民眾期望的落差、現有服務(wù)體系與小微企業(yè)需求的落差、民間借貸活躍與監管力量薄弱的落差。所以，新的一年，溫州“金改”還需繼續推進(jìn)，尤其需要總結“金改”一年來(lái)的經(jīng)驗教訓，努力使下一步“金改”實(shí)踐能夠更加科學(xué)高效、可持續推進(jìn)。而溫州“金改”的不斷推進(jìn)，對于長(cháng)三角地區整體金融生態(tài)環(huán)境的改善以及金融服務(wù)效率的提高，對于加強長(cháng)三角地區金融改革，都會(huì )具有極其重要的促進(jìn)作用。
而在金融改革方面，商業(yè)銀行的供應鏈金融服務(wù)是一篇有待努力的大文章。
在供應鏈金融服務(wù)的環(huán)境下，長(cháng)三角地區企業(yè)供應鏈的構建必須立足整體布局，整合長(cháng)三角地區的供應鏈資源優(yōu)勢，共筑長(cháng)三角地區信息交換平臺，加強社會(huì )信用水平，推動(dòng)長(cháng)三角地區物流生產(chǎn)、流通、消費地區的合理布局。在這個(gè)布局下，商業(yè)銀行所提供的供應鏈金融服務(wù)是對一個(gè)產(chǎn)業(yè)供應鏈中的單個(gè)企業(yè)或上下游多個(gè)企業(yè)提供全面金融服務(wù)，以促進(jìn)供應鏈核心企業(yè)及上下游配套企業(yè)“產(chǎn)—供—銷(xiāo)”鏈條的穩固和流轉暢順，并通過(guò)金融資本與實(shí)業(yè)經(jīng)濟協(xié)作，構筑銀行、企業(yè)和商品供應鏈互利共存、持續發(fā)展、良性互動(dòng)的產(chǎn)業(yè)與金融生態(tài)系統。
另外，商業(yè)銀行應加強信貸風(fēng)險管理，對重點(diǎn)行業(yè)的風(fēng)險要有預案，嚴控不良貸款反彈和惡性案件的發(fā)生，確保資產(chǎn)質(zhì)量穩定。還需進(jìn)一步優(yōu)化長(cháng)三角地區信貸結構調整、優(yōu)化信貸流程。在“穩增長(cháng)”的主題下，信貸資源必須進(jìn)一步向基礎設施、戰略性新興產(chǎn)業(yè)、“三農”、民生、小微企業(yè)融資等領(lǐng)域傾斜。這不僅有助于緩解企業(yè)“融資難”，而且對于防范企業(yè)“三角債”風(fēng)險對銀行業(yè)的困擾。還有，要加強企業(yè)和個(gè)人征信、信用評級、信用信息披露，對信用等級好的和差的企業(yè)與個(gè)人應列入紅黑名單，對于違法的要嚴格依法懲治。這不僅能杜絕或減少企業(yè)逃廢銀行債務(wù)行為，更能優(yōu)化長(cháng)三角各地區社會(huì )信用環(huán)境。