據統計，截至3月29日，共有1164家公司發(fā)布了去年年報，而這些公司報告期內凈利潤總額約為15931億元，其中10家上市銀行就貢獻了9533.5億元，占比59.8%，五大行凈利潤同比上升近15%，銀行業(yè)繼續成為最賺錢(qián)行業(yè)。從年報看，與此前熱議的“暴利說(shuō)”不同，今年各銀行盈利均呈減速趨勢。而2011年，16家上市銀行凈利潤總額為8750億元，占同期全部上市公司凈利潤45%。這表明，銀行業(yè)的相對盈利能力并未被削弱，甚至可能進(jìn)一步強化。
　　在全球經(jīng)濟增長(cháng)緩慢以及我國經(jīng)濟增速明顯放緩等大背景下，銀行業(yè)的巨額利潤來(lái)自哪些領(lǐng)域呢？以全球最賺錢(qián)的工商銀行為例，2012年利息凈收入4178億元，占營(yíng)業(yè)收入的77.8%，貸款利息收入是商業(yè)銀行的主要利潤來(lái)源，而貸款利息主要來(lái)自企業(yè)的貸款利息支出。從另外一個(gè)角度說(shuō)，利潤來(lái)源于貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本的增加。作為金融中介的商業(yè)銀行，當其成為最能贏(yíng)利的行業(yè)時(shí)，就免不了有從企業(yè)“抽血”過(guò)多的嫌疑。
　　2004年10月，央行決定放開(kāi)金融機構貸款利率上限（城鄉信用社除外）和存款利率下限，標志著(zhù)中國利率市場(chǎng)化實(shí)現了“貸款利率管下限、存款利率管上限”的階段性目標。這一模式無(wú)疑為商業(yè)銀行天然地構建了一個(gè)法定的凈利差空間，有利于商業(yè)銀行在政策保護之下成長(cháng)。但這種價(jià)格管制，也讓銀行的壟斷屬性廣受詬病。
　　當然，銀行也需做好“晴天帶雨傘”的準備。銀行盈利前景的變化需要適應中國經(jīng)濟發(fā)展的形勢。首先，要關(guān)注銀行業(yè)不良貸款的變化；其次，要達到資本金管理要求，確保底線(xiàn)不突破，把住生死關(guān)。
　　但我國商業(yè)銀行受益于利率管制，金融服務(wù)創(chuàng )新能力不足是不爭的事實(shí)。據統計，國際上商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占總收入的40%~50%，高的超過(guò)70%。從國際成功經(jīng)驗來(lái)看，利率市場(chǎng)化進(jìn)程大都在10年左右完成。其中，美國完成利率市場(chǎng)化前后經(jīng)歷13年。
　　我國從啟動(dòng)改革至今已17年，1996年6月1日，央行放開(kāi)金融機構同業(yè)拆借利率，向市場(chǎng)利率邁出第一步；1997年貨幣市場(chǎng)利率實(shí)現市場(chǎng)化；2004年外幣存貸款利率實(shí)現完全市場(chǎng)化。2004年以后，利率市場(chǎng)化進(jìn)程較為緩慢。去年6月8日和7月6日央行兩次下調存貸款基準利率，并進(jìn)行了存貸款利率浮動(dòng)區間的調整，首次允許存款利率上浮10%，擴大貸款利率下浮幅度至30%，進(jìn)一步彰顯了利率市場(chǎng)化改革的決心。
　　回顧我國利率市場(chǎng)化進(jìn)程，正按照“先外幣、后本幣；先貸款、后存款；先長(cháng)期、大額，后短期、小額”的順序穩健、有序進(jìn)行，但存貸款利率的市場(chǎng)化程度仍不夠。另外，人民幣國際化和匯率形成機制改革正在加速推進(jìn)，資本項目完全開(kāi)放也提上了政策議程，而這都需要以市場(chǎng)化的利率為基礎，更加劇了改革的緊迫性。
　　推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，有其深刻內在原因：一是需提高資本配置效率。二是鼓勵商業(yè)銀行金融創(chuàng )新。三是改善收入分配結構。
　　加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化，不能冒然放開(kāi)利率管制，配套機制需同步健全，避免出現系統性金融風(fēng)險。一是加快推出存款保險制度建設。要實(shí)現資金市場(chǎng)定價(jià)，須打破國家隱性擔保，建立有限、顯性存款保險制度，推進(jìn)存款市場(chǎng)充分競爭，促進(jìn)金融機構經(jīng)營(yíng)能力提升。二是著(zhù)手建立金融機構破產(chǎn)清算制度。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，難免會(huì )出現少數金融機構破產(chǎn)倒閉現象，需建立金融機構破產(chǎn)清算制度來(lái)積極應對，盡量減少個(gè)別金融機構破產(chǎn)對金融市場(chǎng)的沖擊。三是逐步完善金融穩定機制。在利率市場(chǎng)化初期，差異化定價(jià)逐步形成之際，社會(huì )資金流動(dòng)將更加頻繁，金融機構、金融市場(chǎng)的流動(dòng)性風(fēng)險凸顯，需要提高金融風(fēng)險監測分析能力，制定周全應急預案，采取及時(shí)有效的金融穩定工具與手段，防止因金融市場(chǎng)過(guò)度波動(dòng)導致利率市場(chǎng)化改革走回頭路。
　　央行調節貨幣供應有三大政策工具，包括存款準備金政策、再貼現政策和公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)。從1984年至今在，央行共45次調整存準率。當提高法定準備金率時(shí)，商業(yè)銀行可提供放款及創(chuàng )造信用的能力就下降，投資及社會(huì )支出都相應縮減。反之，亦然。這種方式，減少了行政的“一刀切”，使得貨幣供應量的調控方式具有柔性和靈活性�？梢猿浞纸梃b這方面經(jīng)驗，穩妥但有節奏地加快利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，逐步地擴大貸款利率下浮底限和存款利率上限。也能夠更好地引導商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供更多信貸支持，調整商業(yè)銀行的信貸結構，從戰略層面為小微企業(yè)發(fā)展增添活力。
　　對商業(yè)銀行而言，推進(jìn)利率市場(chǎng)化是痛苦的，但又是必須的。銀行必須改變原來(lái)通過(guò)利息轉化等獲得中間業(yè)務(wù)收入的做法，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng )新，尋找新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，而這方面是也可以借鑒國際上一些比較好的做法。此外，對后利率市場(chǎng)化的風(fēng)險問(wèn)題要提前加以研究和防范。