銀監會(huì )日前下發(fā)《銀行業(yè)消費者權益保護工作監督管理指引（試行）（征求意見(jiàn)稿）》明確提出，消費者保護是指銀行業(yè)金融機構應采取適當程序和措施，確保消費者與其發(fā)生往來(lái)的各個(gè)階段，都能得到公平、公正和誠信的對待。這一條，真正觸及了目前我國銀行業(yè)消費者保護的痛處。
　　長(cháng)久以來(lái)，為加快銀行業(yè)轉型，推動(dòng)消費者金融消費的多元化，伴隨著(zhù)各種金融產(chǎn)品的不斷推出，尤其是金融消費業(yè)務(wù)的不斷鋪開(kāi)，消費者金融消費的困境越來(lái)越突出。最突出的就是在加快金融創(chuàng )新與保護消費者權益等方面，仍然存在著(zhù)諸多的不匹配性，銀行追求效益，理財師追求個(gè)人利益，難以達到金融產(chǎn)品和服務(wù)的對等性，造成錯配，這既浪費了銀行資源，也給銀行業(yè)的創(chuàng )新帶來(lái)一定程度的風(fēng)險。
　　現在，《指引》從根本上規范了銀行作為經(jīng)營(yíng)者主體，在給消費者提供消費服務(wù)時(shí)，應當承擔的推介金融消費品的責任。這使消費者在未來(lái)的金融消費中，其權益能獲得有效的保護。
　　比如，在銀行具體的業(yè)務(wù)辦理當中，被動(dòng)接受銀行業(yè)制定的格式條款，是消費者最不滿(mǎn)意的地方。更別說(shuō)還根本沒(méi)有針對消費者的個(gè)性化消費行為做出有效的格式調整和后續補充。如果能從維護消費者權益方面有更加細致的考慮，理該通過(guò)設置更加個(gè)性化自選項，使信息知情權在溝通和談判中完成，而不是銀行單方在制定一紙格式后，消費者只能被動(dòng)接受。那樣的話(huà)，消費者對銀行業(yè)務(wù)的辦理可能產(chǎn)生的抵觸情緒就會(huì )大大降低。缺少了對于消費者金融消費的尊重，就會(huì )產(chǎn)生消費上的障礙，那會(huì )直接影響消費者的持續性消費積極性。
　　還有，從建立風(fēng)險收益匹配性的角度改善與消費者之間的關(guān)系。目前銀行的金融產(chǎn)品眾多，但這些產(chǎn)品對于消費者的適用程度，顯然還缺少個(gè)性化的細分。究其根本原因，就是風(fēng)險收益機制的不匹配性，消費文化缺失，風(fēng)控能力薄弱。在違背金融產(chǎn)品本身的風(fēng)險收益特征的情況下，承諾再多的條件，采取再多的辦法，都難以獲得消費者的認可。而個(gè)性化的細分，最根本的就是要建立金融產(chǎn)品推介和服務(wù)的風(fēng)險收益匹配機制。對消費者而言，關(guān)鍵追求的是選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)的適用性，脫離了適用性，無(wú)論是低風(fēng)險高收益，或者是高風(fēng)險低收益的匹配，都是一種錯配。只有遵循“低風(fēng)險低收益、中風(fēng)險中收益、高風(fēng)險高收益”的原則，才能從根本上保障消費者的“公平交易權”，做出理性的投資活動(dòng)安排。
　　另外，從根本上說(shuō)，維護消費者權益其實(shí)也是對銀行業(yè)務(wù)轉型的最大考量之一。銀行業(yè)務(wù)創(chuàng )新，當然應該圍繞服務(wù)消費者展開(kāi)。因此，銀行業(yè)加快業(yè)務(wù)轉型，理當立足于在維護消費者權益方面做足文章。尤其應加強消費者權益的產(chǎn)品調查和設計，將消費者權益的保護融入常規的銀行業(yè)務(wù)中去，使之常態(tài)化。而不是在出了問(wèn)題時(shí)，才被動(dòng)地接受和處理。因此，加強各種銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的消費者權益流程的設置和制定，是非常必要的。
　　最后，增強消費者權益維護的力度，也是降低金融監管成本的根本措施。銀行業(yè)發(fā)展，離不開(kāi)寬松的市場(chǎng)環(huán)境，尤其是監管環(huán)境。如果不注重日常的消費者權益保護，將會(huì )增加現有的監管成本，同時(shí)，從一定程度上也會(huì )阻礙銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng )新和發(fā)展。因為，再怎么說(shuō)，大凡引發(fā)消費者較大矛盾的所謂金融創(chuàng )新，是斷然無(wú)法持續長(cháng)久的。
　　當然，將保障金融消費者權益保護落到實(shí)處，還應建立有效的消費維權通道。在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的各個(gè)環(huán)節，大力推進(jìn)消費者權益的保護條款，將其融入銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)之中，并作為一種合規的文化精心經(jīng)營(yíng)。說(shuō)到底，銀行業(yè)只有將維護消費者權益作為經(jīng)營(yíng)管理的重中之重，加快銀行業(yè)消費者權益保護的升級，才能在未來(lái)的業(yè)務(wù)轉型中，贏(yíng)得更多主動(dòng)權，最后獲取良好的轉型效益。