中國經(jīng)濟幾十年來(lái)蓬勃發(fā)展。中國保險業(yè)幾十年來(lái)也有巨大的變化和發(fā)展。然而，從今天本報刊發(fā)的長(cháng)篇述評《去香港買(mǎi)保險我們缺失了什么？》可以看到，像黃金珠寶、嬰兒奶粉和奢侈化妝品一樣，買(mǎi)保險已經(jīng)被列入內地游客去香港的采購清單。這說(shuō)明了一種缺失，即保險業(yè)在境內存在著(zhù)明顯的短缺，保險已經(jīng)成為中國經(jīng)濟的短腿。
　　保險業(yè)是現代經(jīng)濟十分重要的組成部分，也是經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐和保障。沒(méi)有保險業(yè)的同步發(fā)展，中國經(jīng)濟就如同在沒(méi)有保護措施下的高空走繩索，發(fā)展水平很“高”但也很“險”，存在的風(fēng)險和隱患是不言而喻和無(wú)處不在的。這也正是中國經(jīng)濟與發(fā)達國家之間的重要差距。
　　在這里，筆者以親身的經(jīng)歷與見(jiàn)聞略加舉例。比如說(shuō)，在美國很少看到車(chē)輛刮蹭，這并不是美國人駕駛技術(shù)比我們高明而事故少，而是當他們發(fā)生了刮蹭后，事故雙方都能迅速離開(kāi)現場(chǎng)，并各自找保險公司解決問(wèn)題。中國則不同，兩輛車(chē)一刮蹭，雙方勢必十分糾結，輕是一番口水戰，情況嚴重的甚至會(huì )大打出手。因刮蹭造成交通阻塞的現象屢屢發(fā)生。幾乎可以說(shuō)，北京60%以上的交通阻塞源自于車(chē)輛刮蹭事故。為什么有這么高的比例，這與國內保險業(yè)服務(wù)不到位以及時(shí)常碰到的推脫加欺詐的理賠不無(wú)關(guān)系。
　　再比如，在法國，房屋的滲漏保險期限是30年到50年，法國房屋很少出現滲漏的情況。為什么呢？因為法國的房屋滲漏是由保險公司做了相應的質(zhì)量保險，萬(wàn)一有房屋滲漏會(huì )有保險公司迅速理賠。相應的保險公司會(huì )對房屋的滲漏工程做嚴格的審核和鑒定，沒(méi)有相應保險的房屋是沒(méi)有人敢使用的。
　　再舉一個(gè)發(fā)生在筆者身上的小例子。十幾年前，筆者從歐洲到香港托運了一個(gè)小箱子，到達香港機場(chǎng)后發(fā)現箱子裂了，就去找航空公司。在航空公司柜臺上查驗了相關(guān)情況后，其他話(huà)都沒(méi)說(shuō)，直接告訴“賠你500港幣吧”，就直接把現鈔交給了筆者。而損壞的那只箱子是花了380元人民幣買(mǎi)的，就因為箱子裂了一個(gè)小口，得到賠付。這樣一件小事情時(shí)隔多年筆者還記憶猶新，對這樣理賠服務(wù)有了體驗。
　　以上幾個(gè)事例說(shuō)明，保險無(wú)處不在。保險在經(jīng)濟社會(huì )生活中能填補的縫隙、發(fā)揮的作用，是其他任何一個(gè)行業(yè)難以替代的。
　　中國的保險業(yè)現在為什么落后？簡(jiǎn)要地說(shuō)，我們認為，有三大缺失。一是制度設計缺失。金融業(yè)是現代經(jīng)濟的中樞，一個(gè)健全的社會(huì )經(jīng)濟體系，必須要有良好的金融生態(tài)。在正常的金融生態(tài)下，銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)成鼎足之勢。但是在國內卻不是這樣。中國的銀行業(yè)一直是“一股獨大”，證券業(yè)也不小，而保險業(yè)的發(fā)展遠遠不能滿(mǎn)足當前社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展的需要。我們這里所說(shuō)的制度設計缺失，不是說(shuō)我們現在要制定哪些規章、計劃來(lái)發(fā)展保險業(yè)，不是說(shuō)制度少，而是制度限制太多。當我們的社會(huì )經(jīng)濟已經(jīng)向市場(chǎng)經(jīng)濟轉型時(shí)，金融保險業(yè)的許多方面還停留在計劃經(jīng)濟時(shí)代。具體表現在相關(guān)的法律、法規等制度設計的缺失束縛了國內保險業(yè)發(fā)展。也就是說(shuō)，在正常的市場(chǎng)經(jīng)濟的金融生態(tài)下，銀行、保險、證券等行業(yè)，可以適應市場(chǎng)經(jīng)濟、社會(huì )發(fā)展的要求自然發(fā)展，而我們現在幾大行業(yè)的發(fā)展過(guò)度依靠行政管理。作一個(gè)比喻，這就像是在計劃經(jīng)濟體制下，農民種什么，是種豆角還是種茄子，是種苞米還是種地瓜，要由人民公社來(lái)決定，要由政府來(lái)決定。我們現在回頭去看那時(shí)農業(yè)發(fā)展的這種現象覺(jué)得可笑，實(shí)際上金融業(yè)的今天依然存在這樣的問(wèn)題。金融企業(yè)的發(fā)展，受到的行政干預太多，很多的制度和規章束縛了金融企業(yè)自我發(fā)展的手腳。制度缺失以及脫離市場(chǎng)的制度安排都嚴重阻滯了保險業(yè)的發(fā)展。也無(wú)怪乎，安聯(lián)首席經(jīng)濟學(xué)家會(huì )說(shuō)“中國保險市場(chǎng)應該更開(kāi)放、更自由、更公平�！�
　　二是法治環(huán)境的缺失。保險業(yè)是一個(gè)重規則、講信用、對法治環(huán)境有相當高要求的行業(yè)，沒(méi)有健康、完整、系統、嚴密的法律體系制度，保險業(yè)的發(fā)展是談不到的。放開(kāi)審批環(huán)節，要有“法后隨”做保證。我們現在談保險業(yè)就要講信用問(wèn)題，但信用問(wèn)題不僅僅是思想、道德、人格問(wèn)題，關(guān)鍵是法治問(wèn)題。最大的公民教育課堂是法庭。但我們眼下的法治環(huán)境很糟糕，在法官可以與被告或原告杯觥交錯的局面下，無(wú)法治可言。法治是強制性的制度安排，若沒(méi)有法治支持，保險業(yè)的發(fā)展無(wú)從談起。我們現在所發(fā)生的大量的保險合同糾紛既不能怪保險業(yè)，也不能怪被保險人，而是法治天平失準、失真、失靈。此外，沒(méi)有法制的強制安排，保險業(yè)對一些高危行業(yè)的風(fēng)險轉嫁功能也是無(wú)從談起的。比如，屢見(jiàn)不鮮的騙保問(wèn)題，拒賠問(wèn)題，銷(xiāo)售誤導等問(wèn)題，都要有強制的法律環(huán)境先行保障，保險業(yè)才能有所作為。
　　第三是產(chǎn)業(yè)的缺失�，F在可以毫不夸張地說(shuō)，當你有保險需求的時(shí)候，你找不到可靠的保險公司、可靠的保險產(chǎn)品和可靠的保險服務(wù)。我們之所以看到內地顧客成為香港保險銷(xiāo)售的主要推動(dòng)力，就在于我們自己的保險業(yè)太落后，差距和缺陷在今天刊發(fā)的這篇述評中，已經(jīng)做了詳細的分析。需要強調的是，保險的缺失問(wèn)題同嬰兒奶粉的缺失問(wèn)題是一樣的，并不是我們不能生產(chǎn)，而是我們沒(méi)有制度保證。當然，保險業(yè)的發(fā)展還需要有人才的支撐，我們的保險行業(yè)不僅僅缺少像精算師這樣的專(zhuān)門(mén)技能的人才，還缺少懂業(yè)務(wù)、講誠信、會(huì )管理、有開(kāi)拓精神的保險一線(xiàn)人才。
　　中國保險業(yè)滯后于整體社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展的現狀也告訴我們，中國保險業(yè)有巨大的發(fā)展空間，全面小康社會(huì )必須全面保險。近日，國務(wù)院召開(kāi)的全國電視電話(huà)會(huì )議上，李克強總理指出，“把該放的權力放掉，把該管的事務(wù)管好�！边@為金融保險業(yè)改變行政干預過(guò)度指明了方向。我們希望在下一個(gè)10年里，中國保險業(yè)能夠實(shí)現每年10%以上的快速發(fā)展，讓中國人因保險而穩定幸福。