推進(jìn)新型城鎮化建設是近來(lái)各方熱議的話(huà)題。有憧憬也有爭議。首先，我國的城鎮化是否仍有提升空間？觀(guān)點(diǎn)有分歧；其次，新型城鎮化“新”在哪里？意見(jiàn)也莫衷一是。在此情形下，如何測度未來(lái)城鎮化的提升空間，清晰界定并厘清新型城鎮化的本質(zhì)特征和發(fā)展路徑，無(wú)疑具有理論價(jià)值和實(shí)踐意義。本報告第一部分探討中國城鎮化的發(fā)展空間，第二部分論述新型城鎮化的特征和發(fā)展路徑，第三部分指出新型城鎮化戰略下商業(yè)銀行的機遇和挑戰,最后一部分則提出了相應的對策建議。
就我國未來(lái)城鎮化是否有提升空間的問(wèn)題，有學(xué)者主要從“我國的絕對城鎮化率水平、工業(yè)化與城市化相對關(guān)系、第一產(chǎn)業(yè)勞動(dòng)人口轉移數量”三個(gè)角度來(lái)觀(guān)察，認為，中國進(jìn)一步城鎮化的空間有限，中國的“后城鎮化”可能會(huì )蛻變成經(jīng)濟增長(cháng)的阻力。
對此，我們持相反觀(guān)點(diǎn)。我們認為，中國的城鎮化不但沒(méi)有結束，而且還在進(jìn)一步深化。當前我國城鎮化正處于進(jìn)一步發(fā)展的重要戰略機遇期，城鎮化將是中國經(jīng)濟平穩快速發(fā)展的動(dòng)力源泉所在。
首先，從世界范圍內絕對城鎮化率水平的比較看，中國城鎮化率仍有進(jìn)一步提高空間。
據世界銀行公布數據，2011年高收入國家的城鎮化率水平為80.50%，而2011年國家統計局公布的我國城鎮化率僅為51.27%，兩者相差約30個(gè)百分點(diǎn)；就全球平均城鎮化率水平比較來(lái)看，2011年全球的平均城鎮化率水平為51.99%，我國的城鎮化率也未能達到全球平均水平。
其次，從工業(yè)化和城鎮化的相對比率看，我國的城鎮化發(fā)展明顯滯后于工業(yè)化，未來(lái)城鎮化水平仍有進(jìn)一步提升的空間。
美國發(fā)展經(jīng)濟學(xué)家錢(qián)納里（Chenery,
Hollis
B）（1988，1989）在對二戰后100多個(gè)國家的工業(yè)化率、城市化率數據研究后發(fā)現，當人均GDP小于100美元時(shí)，一國的城市化率與工業(yè)化率應大致持平；而當一國人均GDP突破1000美元的“貧困陷阱”進(jìn)入中低收入國家行列后，城市化率就會(huì )領(lǐng)先工業(yè)化率近30個(gè)百分點(diǎn)，也即“中低收入”國家的城市化率與工業(yè)化率的比值通常約為1.3左右，且隨著(zhù)人均收入水平的進(jìn)一步增長(cháng)，城市化率與工業(yè)化率的比值相應呈現出上升態(tài)勢。
世界銀行數據顯示，截至2011年底，中國的城鎮化率為50.50%、工業(yè)化率為46.61%，城鎮化率與工業(yè)化率的比值僅為1.08。而同期美國、英國、法國、德國、日本等發(fā)達經(jīng)濟體的城市化率與工業(yè)化率的平均比值約為3.4-3.5左右，顯著(zhù)高于我國現有的水平。即使是“金磚國家（BRICS）”巴西、俄羅斯、南非和印度，2011年底這些國家的城市化率除以工業(yè)化率的比值也分別達到了3.07、1.99、1.18和2.02。
對比世界銀行公布的1989年-2011年間世界范圍內的城鎮化率/工業(yè)化率水平，中國的城鎮化率與工業(yè)化率的比值甚至較“中低收入”國家的平均水平還落后30到40個(gè)百分點(diǎn)。因此，相比于工業(yè)化進(jìn)程，我國的城鎮化還有很長(cháng)的路要走。
最后，從第一產(chǎn)業(yè)“勞動(dòng)力剩余”轉移進(jìn)度看，截至2028年之前，我國仍將處于“勞動(dòng)力剩余”轉移的城鎮化進(jìn)程之中。
由于城鎮化的過(guò)程是農業(yè)人口向非農產(chǎn)業(yè)轉移就業(yè)的過(guò)程，因此，在城鄉二元結構向城市一元經(jīng)濟的轉變過(guò)程中，第一產(chǎn)業(yè)“勞動(dòng)力剩余”的轉移速度往往在很大程度上決定了城鎮化的進(jìn)程。從國家統計局公布的第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員比重走勢看，在我國由“農業(yè)經(jīng)濟”向“現代工業(yè)經(jīng)濟”轉變的進(jìn)程中，第一產(chǎn)業(yè)（農業(yè)）人口的整體占比在降低，截至2011年我國第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員比例（第一產(chǎn)業(yè)就業(yè)人員/全部就業(yè)人員）由1978年的70.5%降至34.8%。
同時(shí)我們發(fā)現，第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員比例的變化率大致呈現出均值收斂的周期性變化態(tài)勢，平均來(lái)看，1978-2011的34年間，第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員比例的變化率均值為1.2左右。依據2011年末我國34.8%的第一產(chǎn)業(yè)人口從業(yè)人員比例算，如果要降至“中等收入國家”（人均GDP在6000-12000美元）14.8%的第一產(chǎn)業(yè)人口從業(yè)人員比例值，則至少還要17年(=（34.8-14.8）/1.2)，也即至少要到2028年我國的第一產(chǎn)業(yè)“勞動(dòng)力剩余”的城鎮化轉移進(jìn)程才能達到“中等收入國家”水平。
新型城鎮化作為“擴大內需、開(kāi)啟全新增長(cháng)引擎”的重大戰略意義，已經(jīng)成為政策共識。但是，對于新型城鎮化發(fā)展路徑和它的本質(zhì)特征，仍是眾說(shuō)紛紜。以下我們從城鎮演變歷史、城鎮化過(guò)程中人類(lèi)文明的變遷以及城鎮化的本質(zhì)目標三個(gè)角度梳理新型城鎮化的邏輯。
1.新型城鎮化是交易成本節約的服務(wù)便利化——“智慧城市”的實(shí)現
縱觀(guān)城鄉的歷史性分野和城鎮化的演變歷程，城市與社會(huì )分工相伴而生，因交易成本節約的需要推動(dòng)了人口、資源向城市空間的日益集聚，并最終因這種交易集聚而形成城市秩序。城鎮化的演進(jìn)過(guò)程就是交易成本不斷削減并上升為制度化的過(guò)程。
相對于城市而言，鄉村是一種低水平的集聚。隨著(zhù)資源、人口聚集后引致的交易日益廣泛化，簡(jiǎn)單的“以物易物”等人格化直接交易成本越來(lái)越高、甚至變得不再可能。因此，與降低交易成本的技術(shù)、結構和制度安排相適應的城市秩序便應運而生。
在交易成本不斷降低的條件下，受益于資源、人口聚集過(guò)程中帶來(lái)的規模經(jīng)濟和集聚經(jīng)濟效應以及城市自身的經(jīng)濟實(shí)力，城鎮化進(jìn)程才得以繼續推進(jìn)。相反，如果城市秩序在節約交易成本的作用中運作不靈或漸失動(dòng)力，則意味著(zhù)城市將無(wú)法保持發(fā)展和維持活力，也即遭遇所謂的“逆城鎮化”。
因此，從城市經(jīng)濟演變的理論框架看，城鎮秩序的形成過(guò)程應是交易成本節約并上升為制度化的過(guò)程，現代城市興起的主導力量是低成本交易聚集的結果，城鎮化的演進(jìn)應是交易成本不斷削減的過(guò)程。
我們認為，未來(lái)致力于交易成本削減的新型城鎮化，至少將涵蓋“以促進(jìn)城市公共交通發(fā)展為核心的智能交通、健全城市醫療體系為主體的醫療信息化、以金融數據集中管控為代表的智慧金融及以數字城管為載體的政府服務(wù)、物流”等六大“智慧城市”建設領(lǐng)域。
2.新型城鎮化是創(chuàng )新驅動(dòng)的集約、環(huán)保、低碳化——“生態(tài)/綠色城市”的實(shí)現
從人類(lèi)文明的演進(jìn)歷史看，生態(tài)文明是人類(lèi)社會(huì )繼“原始文明-農業(yè)文明-工業(yè)文明”后的新型文明形態(tài)。生態(tài)文明建設強調從技術(shù)、經(jīng)濟、社會(huì )、法制和文化各個(gè)方面對傳統工業(yè)文明進(jìn)行變革，實(shí)現經(jīng)濟、社會(huì )、自然環(huán)境的可持續發(fā)展。城市是生態(tài)文明的重要載體，建設低碳城市是推進(jìn)生態(tài)文明發(fā)展的良好契機。未來(lái)我國的新型城鎮化就是創(chuàng )新驅動(dòng)下的集約、環(huán)保、低碳化的城市建設。
從中國既有的工業(yè)化、城鎮化發(fā)展歷程看，中國用30多年時(shí)間走完了發(fā)達國家百年走的路，這被稱(chēng)為中國增長(cháng)的奇跡。但是，在高增長(cháng)的背后中國也付出了空間上“壓縮式污染”的代價(jià)，西方發(fā)達國家分散在數百年中的污染，我們集中到了幾十年間釋放。在能源和環(huán)境危機的雙重壓力之下，未來(lái)中國城鎮化遭遇的最大挑戰，已經(jīng)不是單一的如何實(shí)現工業(yè)化升級或“中等收入陷阱”的威脅，而亟須是在對“先污染后治理的”西方式工業(yè)文明的反省中，思考、選擇一種全新可持續的發(fā)展模式，實(shí)現文明的轉型與跨越。
黨的十八大報告明確指出，“建設生態(tài)文明，是關(guān)系人民福祉、關(guān)乎民族未來(lái)的長(cháng)遠大計；要積極引導城鎮化健康發(fā)展，把生態(tài)文明建設融入城鎮化全過(guò)程，努力建設美麗中國，實(shí)現中華民族永續發(fā)展”。
當前，以美國的頁(yè)巖氣能源創(chuàng )新和綠色經(jīng)濟為代表的新經(jīng)濟革命，正從根本上推動(dòng)著(zhù)世界文明與經(jīng)濟發(fā)展的走向。而中國經(jīng)濟整體也正處于“城鎮化滯后于工業(yè)化、工業(yè)化疊加信息化”的戰略發(fā)展階段,在新型的城鎮化建設過(guò)程中，中國亟須摒棄以往的造新城、蓋高樓等“高能耗、高污染”的大干快上粗放發(fā)展模式，應通過(guò)堅持工業(yè)化、城鎮化、信息化和農業(yè)現代化的“四化”聯(lián)動(dòng)，積極大力發(fā)展現代服務(wù)業(yè)，以節能減排作為結構調整和創(chuàng )新轉型的重要突破口，加快發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟、節能環(huán)保和綠色低碳產(chǎn)業(yè)，切實(shí)推動(dòng)經(jīng)濟結構的戰略性調整，建設生態(tài)/綠色城市。
3.新型城鎮化本質(zhì)是農業(yè)人口市民化，是經(jīng)濟社會(huì )和人的全面自由發(fā)展——“人的城市”的實(shí)現
二、三百年來(lái)，城鎮化極大地改變和重塑了人類(lèi)社會(huì )以及人類(lèi)文明的整體面貌。曾經(jīng)占絕對多數的龐大農村人口逐漸凋零，城市人口則不斷膨脹。根據世界銀行報告，從1960年到2011年末，全球城市人口占總人口的比例從33.4%上升至51.99%。時(shí)至今日，在全球范圍內，人口和資源加速向城市聚集的趨勢依然沒(méi)有改變，從一定的意義上講，整個(gè)農業(yè)文明向現代城市文明的進(jìn)化史，就是一部農業(yè)人口市民化的演變歷史。
在當前全球經(jīng)濟弱復蘇導致外部有效需求乏力的國際環(huán)境下，通過(guò)有序推進(jìn)以進(jìn)城農民工市民化為核心的新型城鎮化，尤其更加注重農民工在城鎮的落戶(hù)問(wèn)題，從而充分釋放以農業(yè)人口市民化為依托的巨大內需潛力，既是當下保持中國經(jīng)濟穩步可持續發(fā)展的切實(shí)選擇，也是社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展到一定階段后“應讓改革發(fā)展的紅利惠及全民”的必然要求。
“通過(guò)‘城鄉融合’使社會(huì )全體成員的才能得到全面發(fā)展”。因此，新型城鎮化的本質(zhì)應是農業(yè)人口的市民化，是經(jīng)濟社會(huì )和人的全面自由發(fā)展。積極穩妥推進(jìn)以進(jìn)城農民工市民化為核心的新型城鎮化，是新形勢下堅持以人為本，全面貫徹、落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀(guān)的切實(shí)需要。
在農業(yè)人口的市民化過(guò)程中，首先尤為注重的應是農業(yè)的轉移就業(yè)問(wèn)題。從城鎮化的過(guò)程中農業(yè)人口向非農產(chǎn)業(yè)轉移的過(guò)程看，城鎮化的核心應是農民轉移就業(yè)、農民轉變身份。在這個(gè)農民工市民化的過(guò)程中，就業(yè)是前提，市民化是結果�？紤]到我國的現狀，勞動(dòng)力市場(chǎng)對人力資本要求的提高，以及產(chǎn)業(yè)升級過(guò)程中帶來(lái)的“技術(shù)對人的替代”，這就要求政府在穩妥推進(jìn)應城鎮化的同時(shí)，應構建更具包容性的公共服務(wù)均等化網(wǎng)絡(luò )體系，為可能面臨失業(yè)沖擊的進(jìn)城農民提供基本社會(huì )保險、最低生活保障和其他社會(huì )救助。應注重加強對教育的投入力度，尤其注重農民工子女的城市入學(xué)、失地農民的崗前培訓和進(jìn)城農民工的再就業(yè)培訓，切實(shí)降低農業(yè)人口市民化進(jìn)程中的“摩擦性失業(yè)、結構性失業(yè)”。
當然，考慮現階段城鎮化進(jìn)程中我國城市既有的承載能力，短期內全部放開(kāi)城鄉戶(hù)籍管制可能也不現實(shí)。如果短時(shí)期內完全實(shí)現農業(yè)轉移人口進(jìn)入并落戶(hù)于城市，很可能將導致出現拉美快速城鎮化過(guò)程中廣泛形成的“城市貧民窟”現象，從而進(jìn)一步加大了城鎮化的轉換成本。因而，推行漸進(jìn)、有序的農業(yè)人口市民化道路，可能仍將是我國現階段城鎮化過(guò)程中的最優(yōu)選擇。
現代城巿的集聚首先是交易主體（人口）在空間上的公平、自由流動(dòng)和聚集。沒(méi)有交易主體（人口）公平、自由流動(dòng)和聚集，就沒(méi)有交易本身的集聚。因此，在農業(yè)人口市民化的過(guò)程中，積極推動(dòng)“行為主體（人口）對公平機會(huì )以及由公平機會(huì )帶來(lái)的公平機會(huì )的選擇公共服務(wù)均等、共享建設，應是人口市民化過(guò)程中最重要的組成部分”。
我們認為，在以進(jìn)城農民工市民化為核心的新型城鎮化過(guò)程中，未來(lái)包括“意在使流動(dòng)人口及其家庭可以享受與城市戶(hù)籍居民身份統一、權利一致、地位平等的公共服務(wù)和權益保護，尤其是包括子女教育、住房保障、醫療保障及社會(huì )保障等”在內的公共服務(wù)均等化建設，應是“人的城市化”的最重要體現。
綜上所述，從交易成本節約并上升為制度化的城鎮化演變歷史看，未來(lái)的新型城鎮化應是致力于交易成本節約的服務(wù)便利化；從人類(lèi)社會(huì )由“農業(yè)文明-工業(yè)文明-生態(tài)文明”的傳承、演繹進(jìn)程看，未來(lái)的新型城鎮化應是創(chuàng )新驅動(dòng)型可持續發(fā)展的集約、低碳、環(huán)�；�；通過(guò)有序推進(jìn)以進(jìn)城農民工市民化為核心的新型城鎮化，尤其更加注重農民工在城鎮的落戶(hù)問(wèn)題，新型城鎮化的最終目的應是要實(shí)現經(jīng)濟社會(huì )和人的全面自由發(fā)展。這既是當下啟動(dòng)內需、轉變中國經(jīng)濟發(fā)展方式的切實(shí)選擇，也是社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展到一定階段后“讓改革發(fā)展的紅利更多更公平惠及全民”的必然要求。
1.新型城鎮化戰略下商業(yè)銀行的機遇
隨著(zhù)未來(lái)我國新型城鎮化的進(jìn)一步發(fā)展，人口、資本等生產(chǎn)要素也將實(shí)現空間的集聚和重構。在城鄉二元經(jīng)濟向一元結構靠攏的全社會(huì )資源再分配的過(guò)程中，我國商業(yè)銀行也將迎來(lái)新一輪發(fā)展的重要戰略機遇期。
一方面，新型城鎮化的發(fā)展為商業(yè)銀行提供了全新的融資需求，伴隨著(zhù)勞動(dòng)力、資本、技術(shù)、土地等生產(chǎn)要素的跨區域、跨市場(chǎng)流動(dòng)，商業(yè)銀行整體收入將繼續保持增長(cháng)；另一方面，受新型城鎮化過(guò)程中要素重構、創(chuàng )新所推動(dòng)，商業(yè)銀行也在應對全新的金融需求和日益加劇的競爭壓力中加大了金融創(chuàng )新力度，從而推動(dòng)著(zhù)自身的轉型與跨越。
�。�1）新型城鎮化過(guò)程中，商業(yè)銀行傳統利息收入將穩定增長(cháng)
首先，受益于“智慧城市、綠色城市”建設進(jìn)程中投資需求的增長(cháng)，商業(yè)銀行的批發(fā)貸款業(yè)務(wù)收入有望穩定增長(cháng)。與過(guò)去城鎮化過(guò)程相比，新型城鎮化驅動(dòng)投資的效應有同有異。相同之處在于，大規�；A設施建設仍將繼續開(kāi)展、保障房等領(lǐng)域仍然是重點(diǎn)投資對象。銀監會(huì )數據顯示,2012年保障房建設貸款增長(cháng)約39%，有力地支持了城鎮化進(jìn)程;據測算，“十二五”期間我國基礎設施投資規模將達到50多萬(wàn)億元，城鎮化過(guò)程中的信貸需求將依然旺盛。不同之處在于未來(lái)我國經(jīng)濟將呈現明顯的結構調整特征，包括城市布局結構、產(chǎn)業(yè)內結構、產(chǎn)業(yè)轉移帶來(lái)的區域結構、民生相關(guān)項目支出結構等，因而商業(yè)銀行在開(kāi)展傳統授信業(yè)務(wù)中需要考慮結構變化的風(fēng)險和契機。
具體來(lái)看，伴隨著(zhù)“智慧城市”有序推進(jìn)，智能安防、智能交通、智慧醫療、智慧金融、電子政務(wù)化等領(lǐng)域的金融需求將明顯增加；受建設節能環(huán)保、和諧友好的“綠色城市”所推動(dòng)，中小城鎮建設、生態(tài)城市建設的資金需求將會(huì )加大，其中，建筑節能、生態(tài)治理、園林綠化等領(lǐng)域的金融需求則會(huì )明顯增長(cháng)�！笆濉逼陂g，我國節能環(huán)保的投入預計超過(guò)5萬(wàn)億元，其中節能（含工業(yè)節能，建筑節能和交運節能）投入1.6萬(wàn)億元，環(huán)保（含廢氣治理，廢水治理，固廢治理，土壤修復和環(huán)境監測）投入3.4萬(wàn)億元和資源循環(huán)利用5000億元。受益于新型城鎮化過(guò)程中投資需求的增長(cháng)，商業(yè)銀行的整體批發(fā)貸款業(yè)務(wù)收入有望穩定增長(cháng)。
其次，隨著(zhù)“人的城市化”進(jìn)程的穩步推進(jìn)，零售貸款（含小企業(yè)貸款）業(yè)務(wù)收入增長(cháng)潛力巨大。由于在農民工市民化的過(guò)程中，就業(yè)是前提，市民化是結果。因此，考慮現代服務(wù)業(yè)在吸納就業(yè)人口方面具有更高的彈性，因此，未來(lái)主要依靠民營(yíng)和個(gè)體創(chuàng )業(yè)的小、微型服務(wù)業(yè)將具有極大的發(fā)展空間。截至2012年12月末，全國小微企業(yè)貸款余額達14.77萬(wàn)億元，占全部貸款余額的21.95%，較年初增加2.43萬(wàn)億元，較上年同期增長(cháng)19.73%。未來(lái)受益于小微、型服務(wù)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展所衍生的大量小額信貸需求，銀行的零售貸款（含小企業(yè)貸款）業(yè)務(wù)收入增長(cháng)潛力巨大。
最后，隨著(zhù)“人的城市化”進(jìn)程的穩步推進(jìn)，消費（個(gè)人）貸款業(yè)務(wù)收入有望強勁增長(cháng)。在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)方面，新型城鎮化也將給商業(yè)銀行帶來(lái)前所未有的機遇�，F在中國每年有1000多萬(wàn)農民轉移到城鎮，但目前仍有2.6億農民工由于戶(hù)籍問(wèn)題把他們擋在了享受城鎮化成果的門(mén)外。
未來(lái)隨著(zhù)農業(yè)人口市民化身份的認同，市民化后所帶來(lái)的定居型消費需求的釋放，將極大地提升這些城鎮新增人口在醫療保健、交通通訊、教育文化娛樂(lè )及餐飲食品等大消費行業(yè)的購買(mǎi)需求；同時(shí)，新型城鎮化改革將有力地推動(dòng)中等收入群體的崛起，從而刺激城鄉消費居民更多的金融需求。有關(guān)預測表明，未來(lái)五年中國消費信貸余額的增速有望達到24%左右。伴隨著(zhù)新型城鎮化過(guò)程中居民消費的崛起和升級，商業(yè)銀行的消費（個(gè)人）貸款業(yè)務(wù)收入將保持強勁增長(cháng)。
�。�2）新型城鎮化過(guò)程中，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入有望實(shí)現跨越式增長(cháng)
受益于新型城鎮化過(guò)程中居民財富增長(cháng)和企業(yè)發(fā)展對金融產(chǎn)品和服務(wù)的日益需求，泛資產(chǎn)財富管理業(yè)務(wù)的崛起將推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)實(shí)現跨越式增長(cháng)。2012年，我國僅針對個(gè)人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品數量就接近3萬(wàn)款，較2011年上漲26%，而發(fā)行規模更是達到24.71萬(wàn)億元人民幣，發(fā)行數量和發(fā)行規模已經(jīng)達到了歷史新高。未來(lái)隨著(zhù)新型城鎮化進(jìn)程中“中等收入群體”的壯大、崛起，泛資產(chǎn)管理類(lèi)創(chuàng )新業(yè)務(wù)（如信貸資產(chǎn)證券化）將迎來(lái)跨越式增長(cháng)。
�。�3）新型城鎮化過(guò)程中，商業(yè)銀行將迎來(lái)新一輪網(wǎng)點(diǎn)（機構）擴建的機遇
隨著(zhù)新型城鎮化過(guò)程中小城鎮的進(jìn)一步發(fā)展，農村銀行業(yè)將受到影響，農村銀行服務(wù)對象逐步發(fā)生變化，機構多個(gè)人少。未來(lái)在“下鄉”方式上，商業(yè)銀行將通過(guò)收購農村信用社、農村商業(yè)銀行以及牽頭組建村鎮銀行等方式，實(shí)現網(wǎng)點(diǎn)機構在農村地域空間的拓展和延伸。據中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )的不完全統計，截止2011年末，服務(wù)金融機構1249個(gè)，其中的銀行網(wǎng)點(diǎn)達到20.09萬(wàn)家，新增網(wǎng)點(diǎn)七千多家，且多數分布在新建社區及城鄉結合部。在新型城鎮化進(jìn)程中，未來(lái)隨著(zhù)中小城市的建設和縣域經(jīng)濟的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行有望迎來(lái)新一輪的綜合型網(wǎng)點(diǎn)擴建步伐。
�。�4）新型城鎮化過(guò)程中，商業(yè)銀行的多元化、綜合化發(fā)展將進(jìn)一步加快
隨著(zhù)新型城鎮化過(guò)程中多元直接融資方式以及利率市場(chǎng)化改革的有序推進(jìn)，金融市場(chǎng)趨于活躍，將為各類(lèi)機構協(xié)調發(fā)展打開(kāi)空間。在新型城鎮化的進(jìn)程中，雖然券商、保險資管公司、基金公司、信托公司紛紛躋身資產(chǎn)管理隊伍，與銀行一起“五龍治水”，但總的看，其他非銀機構更多扮演“通道”角色，銀行的主角地位短期內難以撼動(dòng)。未來(lái)商業(yè)銀行將通過(guò)更多創(chuàng )新產(chǎn)品、更優(yōu)服務(wù)質(zhì)量、更新管理機制，充分發(fā)揮多元、綜合經(jīng)營(yíng)的協(xié)同效應，推動(dòng)著(zhù)自身的轉型與跨越。
2.新型城鎮化戰略下商業(yè)銀行面臨的挑戰
�。�1）新型城鎮化過(guò)程中商業(yè)銀行將普遍面臨凈息差收窄、凈利增速放緩的壓力
首先，從存、貸利差演變看，新型城鎮化過(guò)程中商業(yè)銀行的凈利差將明顯收窄。由于新型城鎮化是交易成本節約的服務(wù)便利化，因此，在新型城鎮化過(guò)程中，致力于降低融資成本的利率市場(chǎng)化改革有望穩步推進(jìn)。
其次，從多元融資結構的演變看，新型城鎮化過(guò)程中“資產(chǎn)端脫媒”將對銀行盈利形成顯著(zhù)的負面沖擊。從人民銀行公布的社會(huì )融資規�？偭繕嫵煽�，近年來(lái)銀行傳統的信貸客戶(hù)資源流失、“資產(chǎn)端脫媒”日益明顯。在新型城鎮化過(guò)程中，旨在提供融資可得性便利的社會(huì )融資多元化改革將進(jìn)一步推進(jìn),銀行盈利將面臨較明顯的壓力。
�。�2）新型城鎮化過(guò)程中銀行將面臨前所未有的創(chuàng )新、轉型壓力
首先，隨著(zhù)新型城鎮化過(guò)程中智能金融的興起，商業(yè)銀行將面臨前所未有的創(chuàng )新求變壓力。新型城鎮化過(guò)程中“智慧城市、智慧金融”的興起，將對商業(yè)銀行的存、貸、支付業(yè)務(wù)等傳統金融模式形成革命性的沖擊和挑戰。
其次，伴隨著(zhù)新型城鎮化過(guò)程中普惠制金融變革，各類(lèi)資本加速進(jìn)入銀行業(yè)從而倒逼商業(yè)銀行主動(dòng)向“差異化、特色化經(jīng)營(yíng)”轉型求變。銀監會(huì )數據顯示,在股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行中，截至2011年底，民間資本在總股本中的占比分別為42%和54%。部分中小商業(yè)銀行已100%是民間資本。這種變化將推動(dòng)銀行業(yè)加快創(chuàng )新轉型的步伐。
�。�3）新型城鎮化過(guò)程中商業(yè)銀行的風(fēng)險管理壓力加大
首先，新型城鎮化過(guò)程中，與地方政府基礎設施建設相掛鉤的融資平臺及房地產(chǎn)貸款風(fēng)險壓力持續存在�？紤]到新型城鎮化過(guò)程中城市集群建設帶來(lái)的基建投資增長(cháng)，巨大的投融資沖動(dòng)將促使未來(lái)融資平臺有進(jìn)一步擴張壓力。在房地產(chǎn)調控政方向不變的大背景下，也存在房企資金斷裂而造成不良貸款的風(fēng)險。
其次，新型城鎮化過(guò)程中，商業(yè)銀行新型產(chǎn)品創(chuàng )設的金融風(fēng)險也在加大。在“綠色城市、智慧城市”的建設過(guò)程中，為適應新型城鎮化中“高科技含量、低有形抵押”新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的融資需要，商業(yè)銀行勢必將創(chuàng )設擔保方式更為靈活的科技金融產(chǎn)品，其中蘊含的新型產(chǎn)品創(chuàng )設風(fēng)險也在加大。
�。�4）新型城鎮化過(guò)程中銀行將面臨更嚴格的風(fēng)險資本監管
從加強審慎監管、防范系統性風(fēng)險的要求看，新型城鎮化過(guò)程中上銀行業(yè)將面臨更嚴厲的資本監管。近年來(lái)，受銀監會(huì )加強政府融資平臺企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理，嚴格實(shí)行“總量控制、區別對待、分類(lèi)管理、從嚴審批”的授信要求限制，為解決城鎮化建設過(guò)程中的融資缺口，政府融資平臺紛紛借道影子銀行融資。未來(lái)影子銀行監管的重點(diǎn)，將會(huì )通過(guò)引導銀行表外信貸項目顯性化，并借助嚴格資本充足率監管要求，確保系統性風(fēng)險整體可控。
■注重加強政信合作、大力拓展與農民工市民化相關(guān)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)
在以進(jìn)城農民工市民化為核心的新型城鎮化過(guò)程中，未來(lái)包括棚戶(hù)區改造、保障房建設、公共教育和醫療等與市民切身利益息息相關(guān)的公共支出建設有望提速。商業(yè)銀行應積極加強政信合作，努力提供包含項目信貸支持、市政融資咨詢(xún)、評估等相關(guān)業(yè)務(wù)在內的配套金融服務(wù)，從而與地方政府和核心企業(yè)打造長(cháng)期良好互利的合作關(guān)系。
■加快轉型創(chuàng )新力度，做大資產(chǎn)管理和私人銀行業(yè)務(wù)
未來(lái)隨著(zhù)新型城鎮化進(jìn)程中“中等收入群體”的壯大、崛起，客戶(hù)日益多元的金融資產(chǎn)配置需要也將日益彰顯。商業(yè)銀行應注重發(fā)掘居民多元資產(chǎn)配置需求，積極推出特色個(gè)人金融服務(wù)。尤其應注重以資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)為重要抓手，加大新型產(chǎn)品創(chuàng )設力度，主動(dòng)滿(mǎn)足新的金融需求，從而在業(yè)務(wù)創(chuàng )新的過(guò)程中推動(dòng)實(shí)現自身的轉型與跨越。
■穩步擴張新網(wǎng)點(diǎn)至地市、縣域和大城市郊縣，切實(shí)創(chuàng )新和提升渠道競爭能力
隨著(zhù)新型城鎮化過(guò)程中農業(yè)人口的逐步城鎮化轉移，農村銀行業(yè)將受到影響，農村銀行服務(wù)對象逐步發(fā)生變化，機構不斷增多而個(gè)人逐步減少。同時(shí)考慮到未來(lái)科技創(chuàng )新引發(fā)的金融變革以及普惠制融資安排下同業(yè)競爭的加劇，傳統的以增設人工網(wǎng)點(diǎn)為主的外延式發(fā)展模式將不可持續。因而商業(yè)銀行在穩步擴張新網(wǎng)點(diǎn)至地市、縣域和大城市郊縣的同時(shí)，應注重網(wǎng)點(diǎn)內部勞動(dòng)組合、功能布局的整合調整，同時(shí)加強電子渠道建設，全面推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)由被動(dòng)交易向主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)型轉變，切實(shí)創(chuàng )新和提升渠道競爭能力。
■積極關(guān)注和發(fā)展農村新型農業(yè)組織業(yè)務(wù)
新型城鎮化過(guò)程中縣域經(jīng)濟的發(fā)展和現代農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的興起，將為商業(yè)銀行開(kāi)展農業(yè)產(chǎn)業(yè)上、下游一體化金融服務(wù)以及重心下沉、服務(wù)農業(yè)小微企業(yè)提供了全新的投資機會(huì )。未來(lái)商業(yè)銀行應積極關(guān)注和發(fā)展農村的新型農業(yè)組織業(yè)務(wù)，通過(guò)農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)以點(diǎn)帶線(xiàn)、以線(xiàn)帶面，推廣“一家分行做全國”的供應鏈模式，將大城市金融服務(wù)基礎和核心企業(yè)的良好信用能力延伸至中小城市與農業(yè)中小微企業(yè)。切實(shí)提高商業(yè)銀行服務(wù)三農的效率和風(fēng)險管控能力。
■加強一攬子服務(wù)客戶(hù)的綜合經(jīng)營(yíng)能力，力爭“綜合化與特色化”并舉
鑒于中小城市和城鎮的地方特色濃厚，在新型城鎮化的建設進(jìn)程中，要充分尊重地方特色、鼓勵分支機構研究特色業(yè)務(wù)、省級機構和總行要為基層行業(yè)務(wù)提供強大后臺支持與服務(wù)。建議加快完善中西部地區城市布局，靈活完善特色業(yè)務(wù)報送渠道，下放部分管理權限。通過(guò)積極探索通過(guò)參股或與地方性商業(yè)銀行、農商行、村鎮銀行、社區銀行合作等多種方式，提供包括業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)開(kāi)展、軟硬件設施、營(yíng)銷(xiāo)策略、風(fēng)險管理技術(shù)等一攬子全方位綜合金融服務(wù)，力爭實(shí)現“綜合化和特色化”并舉。
■加強新領(lǐng)域新風(fēng)險的管控
正如一枚硬幣都有正反兩面一樣，新型城鎮化過(guò)程中，商業(yè)銀行拓展新興業(yè)務(wù)、創(chuàng )設新型產(chǎn)品的金融風(fēng)險也在加大。由于創(chuàng )新業(yè)務(wù)多是風(fēng)險的發(fā)生源，在新型產(chǎn)品的創(chuàng )設和發(fā)行中往往是信用風(fēng)險、合規風(fēng)險、操作風(fēng)險同時(shí)并存，因而商業(yè)銀行應堅持在發(fā)展中管控好各類(lèi)風(fēng)險。