“你們銀行利率也太高了，這不是高利貸嘛！算了，我還是緊緊褲帶煎熬一段時(shí)間吧，反正現在也接不到訂單，把資料還我吧，我不貸了……”由于工作的關(guān)系，筆者經(jīng)常會(huì )聽(tīng)到一些小微企業(yè)訴苦，抱怨融資難、融資貴，尤其是今年以來(lái)，小微企業(yè)訂單量逐步萎縮，開(kāi)工率下滑明顯，這種抱怨就聽(tīng)得更多了。
　　今年以來(lái)，從年初銀監會(huì )的“三個(gè)不低于”到后來(lái)的《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》中的15條具體措施，監管部門(mén)對商業(yè)銀行支持小微業(yè)務(wù)發(fā)展持續保持力度和重視。因此，商業(yè)銀行在監管機構的持續追蹤和激勵下，不斷加大對小微企業(yè)的支持，同時(shí)也是商業(yè)銀行調整和優(yōu)化信貸結構，面對利率市場(chǎng)化而必然進(jìn)行的業(yè)務(wù)轉型。
　　然而縱觀(guān)商業(yè)銀行目前在支持小微企業(yè)發(fā)展方面的動(dòng)機和策略，都有“撈一把”的心態(tài)，從民生銀行行長(cháng)的“利潤高到不好意思說(shuō)”到各家商業(yè)銀行對小微企業(yè)的“高回報”戰略轉型的動(dòng)機都可見(jiàn)一斑。
　　從小微先鋒民生銀行的定價(jià)來(lái)看，平均定價(jià)水平都在9厘以上，信用貸款利率在12厘以上；再看奮力轉型的平安銀行，平均定價(jià)水平在8.5厘以上，信用貸款利率在12厘以上；小額貸款公司的利率更是高達18厘以上。再加上擔保公司的擔保費、評估費、抵押費、存款派生成本、票據貼現成本等等，小微企業(yè)的融資成本都在1分以上。
　　小微企業(yè)最直接的定義就是“小本經(jīng)營(yíng)”的企業(yè)。據相關(guān)調查，逾九成小微企業(yè)主的個(gè)人資產(chǎn)規模在1000萬(wàn)元以下。其中個(gè)人資產(chǎn)規模在100萬(wàn)元以下的小微企業(yè)主占比達到46.6%。因而，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和利潤也是最容易遭受?chē)�家宏觀(guān)調控、原材料價(jià)格、人力等因素影響的。
　　一方面，小微企業(yè)生產(chǎn)成本不斷上升，盈利能力逐漸減弱，根據阿里巴巴近期對珠三角小微企業(yè)的調研顯示，小微企業(yè)利潤比2010年平均減少30%-40%，原材料價(jià)格上漲、人力成本上升、訂單減少是導致小微企業(yè)利潤下降的三個(gè)主要原因。另一方面，今年以來(lái)小微企業(yè)訂單量逐步萎縮，開(kāi)工率下滑明顯。來(lái)自歐洲及其他國家的采購商謹慎下單，小微企業(yè)謹慎接單，成交的訂單以額度小及結算周期短的訂單為主。小額的短周期訂單不利于我國小微企業(yè)規�；�生產(chǎn)，直接影響了小微企業(yè)的開(kāi)工率。
　　所以，真實(shí)了解小微企業(yè)情況可以發(fā)現，對于真正從事經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，目前的融資成本是無(wú)法承擔的。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，銀行如此高的定價(jià)水平其實(shí)也同時(shí)逆向選擇了高風(fēng)險客戶(hù)，這部分客戶(hù)一般不是從事實(shí)體經(jīng)營(yíng)的，要么是投機，要么是救急，但是一旦緩過(guò)勁來(lái)是不會(huì )再和這樣的銀行打交道了，因為你只是從我身上“撈一把”，而不是真正地支持小微企業(yè)發(fā)展。
　　其實(shí)，目前大部分商業(yè)銀行也只是在貸款方面給小微企業(yè)提供支持，并沒(méi)有提供全方位的金融服務(wù)，或者說(shuō)還沒(méi)有顧得上小微企業(yè)的其他需求，這樣也容易導致小微企業(yè)對銀行若即若離，忠誠度不高。銀行應該改變目前的小微企業(yè)支持策略，從戰略高度重新審視對小微企業(yè)的服務(wù)，而不僅僅是追求高回報和“撈一把”的心態(tài)。當然減輕小微企業(yè)融資成本，僅靠銀行也是不夠的，需要政府、企業(yè)自身和銀行一起打造多方共贏(yíng)的格局。
　　一是政府要把降低小微企業(yè)稅費的政策落到實(shí)處，而不是停留在口頭和輿論上。應該說(shuō)政府近年來(lái)還是出臺了一些針對小微企業(yè)的稅費減免政策，但是由于利益的關(guān)系，很多政策在地方并未真正落地或只是部分落地，這需要政府加大督查和監管力度，確�；菁靶∥⑵髽I(yè)的政策能真正落地。
　　二是政府應該鼓勵金融機構的創(chuàng )新和業(yè)務(wù)發(fā)展，在小額貸款公司、村鎮銀行和擔保公司的成立準入方面應該給予靈活的政策，要研究并牽頭由銀行、企業(yè)和政府資金共同出資組建小微企業(yè)發(fā)展基金，然后由銀行給予一定的杠桿系數給小微企業(yè)提供資金支持。
　　三是銀行應該拋棄“撈一把”的思想，從戰略高度重新審視現有的小微業(yè)務(wù)發(fā)展策略和動(dòng)機。一是在產(chǎn)品上，要開(kāi)發(fā)標準化、簡(jiǎn)單化的產(chǎn)品，利用現代科技簡(jiǎn)化申請資料和流程，抓緊研究線(xiàn)上產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)；二是在定價(jià)上，要放棄小微企業(yè)可以提供高回報的錯誤認識，一般小微企業(yè)的利潤也就在3-5個(gè)點(diǎn)，承擔不了銀行一分以上的利率要求；三是力求為小微企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，從企業(yè)主的個(gè)人及家庭需求到企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需求，全流程地提供金融服務(wù)，從而提高小微企業(yè)對銀行的忠誠度。
　　四是小微企業(yè)自身要規范經(jīng)營(yíng)，注重培養個(gè)人及企業(yè)的信用。小微企業(yè)在發(fā)展中要拋棄粗放經(jīng)營(yíng)和隨意性，注重個(gè)人及企業(yè)的信譽(yù)，為企業(yè)在銀行獲得服務(wù)提供保證，同時(shí)要加大自身產(chǎn)品的品牌經(jīng)營(yíng)和特色經(jīng)營(yíng)，包括渠道經(jīng)營(yíng)，盡量減少政策層面的變化給企業(yè)帶來(lái)的影響和沖擊。