6月份發(fā)生的銀行業(yè)“錢(qián)荒”事件，也觸發(fā)管理層對商業(yè)銀行以及影子銀行進(jìn)行深層治理。實(shí)際上，近些年，部分擔保公司功能異化變身影子銀行，在運行中出現了種種問(wèn)題。去年，各地都在積極開(kāi)展對擔保公司的治理整頓。今年以來(lái)經(jīng)濟下行壓力加大，讓擔保業(yè)面臨轉型升級或被市場(chǎng)無(wú)情淘汰的嚴峻形勢。筆者認為，適應形勢的需要，擔保業(yè)轉型升級勢在必行，但轉型升級貴在回歸本行。
在信貸業(yè)務(wù)方面，加強銀擔合作，能夠大大提高銀行業(yè)放貸效率和降低銀行信貸風(fēng)險。更重要的是，擔保公司業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，對于解決中小企業(yè)融資難是一個(gè)有效的幫助。
第一，由于銀行小額貸款的營(yíng)銷(xiāo)成本較高，中小企業(yè)向銀行直接申請貸款受理較難，這就造成中小企業(yè)有融資需求時(shí)往往會(huì )向擔保機構等融資機構求救，擔保機構選擇客戶(hù)的成本比較低，從中選擇優(yōu)質(zhì)項目推薦給合作銀行，提高融資的成功率，就會(huì )降低銀行小額貸款的營(yíng)銷(xiāo)成本。
第二，在貸款的風(fēng)險控制方面，銀行不愿在小額貸款上投放，一個(gè)重要的原因就是銀行此類(lèi)貸款的管理成本較高，而收益并不明顯，對于這類(lèi)貸款，擔保機構可以通過(guò)優(yōu)化貸中管理流程，形成對于小額貸后管理的個(gè)性化服務(wù)，分擔銀行的管理成本，免去銀行后顧之憂(yōu)。
第三，在事后風(fēng)險釋放方面，擔保機構的優(yōu)勢更是無(wú)可替代的，銀行直貸的項目出現風(fēng)險，處置抵押物往往周期長(cháng)，訴訟成本高，變現性不佳。擔保機構的現金代償，大大解決了銀行處置難的問(wèn)題，有些擔保機構做到1個(gè)月(投資擔保甚至3天)貸款逾期即代償，銀行的不良貸款及時(shí)得到消除，之后再由擔保機構通過(guò)其相比銀行更加靈活的處理手段進(jìn)行風(fēng)險化解。
第四，銀行固有的貸款模式流程，造成中小企業(yè)主大量時(shí)間浪費；而擔保公司恰恰表現出靈活多變的、為不同企業(yè)設計專(zhuān)用的融資方案模式，大大節省了企業(yè)主的時(shí)間與精力，能迎合企業(yè)主急用資金的需求。再者，擔保公司在抵押基礎上的授信，額度大大超過(guò)抵押資產(chǎn)值，為中小企業(yè)提供更多的需求資金。還有，一些擔保公司在貸后管理和貸款風(fēng)險化解方面的規范和高效運營(yíng)，獲得了銀行充分信任，一些合作銀行把貸后催收、貸款資產(chǎn)處置外包給擔保公司，雙方都取得了比較好的合作效果。
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擔保公司不務(wù)正業(yè)產(chǎn)生風(fēng)險 |
然而，去年以來(lái)，管理層三令五申對銀擔合作進(jìn)行風(fēng)險提示以及對擔保公司進(jìn)行治理整頓，原本指望能夠繁榮地方經(jīng)濟、解決中小企業(yè)融資難的擔保業(yè)，由于接連發(fā)生一系列“非法集資”、“高息吸儲”、“套現”等鬧劇而飽受非議，一些擔保公司特別是非融資性擔保公司違規從事吸收存款、發(fā)放高利貸等業(yè)務(wù)，做了許多“公雞下蛋”的事，使得擔保業(yè)危機“潛伏”太深，甚至造成了社會(huì )不穩定因素。而在去年二季度各地陸續開(kāi)展對擔保業(yè)的清理整頓后，特別是銀監會(huì )去年7月份下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機構與融資性擔保機構業(yè)務(wù)合作風(fēng)險提示的通知》，要求各銀行對銀擔合作風(fēng)險進(jìn)行排查，使得許多銀行紛紛開(kāi)始重新審視與民營(yíng)擔保公司的合作模式，多家銀行收緊了對民營(yíng)擔保公司的授信額度，提高了準入門(mén)檻，同時(shí)，對民營(yíng)擔保資金、代償率等指標的門(mén)檻也在不斷提高，這令民營(yíng)擔保公司措手不及，不少公司陷入“斷糧”困境。
今年以來(lái)，由于經(jīng)濟大環(huán)境的下行壓力較大，一些中小企業(yè)的營(yíng)業(yè)額下滑，企業(yè)借款的意愿降低，擔保業(yè)的日子越來(lái)越不好過(guò)。珠三角地區半數擔保公司處于歇業(yè)狀態(tài)，業(yè)務(wù)量下降三成，整個(gè)擔保行業(yè)目前正在經(jīng)歷刮骨療傷之痛。而且，銀行在與擔保公司合作時(shí)，門(mén)檻也越抬越高，一些國企背景的擔保公司以及股東背景實(shí)力雄厚的民營(yíng)擔保公司比較受銀行青睞，相對來(lái)說(shuō)規模、實(shí)力較小的部分民營(yíng)擔保公司與銀行繼續合作的空間越來(lái)越小。因此，退出融資性擔保業(yè)務(wù)就成為一些擔保公司無(wú)奈的選擇。甚至一些在經(jīng)營(yíng)生死線(xiàn)上掙扎的融資擔保公司，或將面臨勸導退出的局面。比如廣州金融辦日前發(fā)布通知稱(chēng)，勸導5家融資擔保公司退出融資擔保市場(chǎng)，并收回其經(jīng)營(yíng)許可證。
不過(guò)，無(wú)論是自動(dòng)退出還是政府勸退，都是一個(gè)物競天擇、適者生存的結果。未來(lái)?yè)I(yè)畢竟要經(jīng)歷行業(yè)洗牌，那些合規經(jīng)營(yíng)、業(yè)績(jì)良好、管理規范、資本金充足、風(fēng)險準備較好的擔保公司在這一輪的大浪淘沙中就能夠充分彰顯其英雄本色。而那些粗放型的嚴重違規經(jīng)營(yíng)的擔保公司，在行業(yè)間逐步洗牌之后，要么被淘汰掉，要么進(jìn)行停業(yè)整改，以達到正規經(jīng)營(yíng)的目的�？傊�，擔保業(yè)只有最終回歸本行，做自己該做的業(yè)務(wù)，做到合規經(jīng)營(yíng)，才能順應形勢需要，才能經(jīng)得起實(shí)踐的考驗。目前，行業(yè)低潮期實(shí)際上也正是加速行業(yè)洗牌、促進(jìn)轉型升級的好時(shí)機。究竟如何轉型?這里不妨學(xué)一學(xué)浙江經(jīng)驗。在浙江，擔保公司做得比較成功的商業(yè)模式有兩種。一種是擔保公司嚴格按照相關(guān)法律法規專(zhuān)心致志、干干凈凈做擔保業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行與擔保公司各司其責，密切配合，共同為中小企業(yè)融資做出各自的貢獻。另一種是將擔保公司作為一個(gè)平臺，實(shí)現多元化綜合經(jīng)營(yíng)。同時(shí)股東們再另外成立小貸公司、投資公司等，為一些有成長(cháng)性的企業(yè)提供綜合金融服務(wù)。在這種模式下，雖然擔保業(yè)務(wù)本身不賺錢(qián)，但“功夫在詩(shī)外”。而對于政府來(lái)說(shuō)，就應該順應這種商業(yè)模式。最根本的是順應擔保公司的商業(yè)模式，積極提供相關(guān)政策支持，必要時(shí)候，還要適當地給予擔保公司一定的財政補貼，而非一味地嚴厲監管。