近期，央行2013年中國金融穩定報告指出，目前建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備。我們認為，之所以認為時(shí)機已到，主要有幾方面原因�！�
　　首先，利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)加速推進(jìn)，將導致更加激烈的市場(chǎng)競爭，并會(huì )壓縮過(guò)于依靠信貸利息收入的銀行利潤空間。為了防止出現銀行不良貸款增多和資產(chǎn)貶值帶來(lái)的擠兌危機，一般都需建立存款保險制度。其次，建立存款保險制度的前提，是銀行有充足的撥備，還有足夠的資本金和流動(dòng)性。還有，目前各種新的信貸類(lèi)金融組織紛紛出現，也需要完善相應的退出機制，防止其一旦出現競爭失敗而損害存款人利益。
　　當然，現在的金融監管能力有了很大提高，應對系統性風(fēng)險的綜合水平也不斷改善，足以支持存款保險制度的重要改革。同時(shí)，經(jīng)過(guò)多年理論爭議、法律和法規的探索、實(shí)務(wù)部門(mén)在工作層面的準備、對國外經(jīng)驗的全面借鑒等，目前推出該項制度已經(jīng)具有相對充足的理論和政策基礎。
　　回顧歷史，對存款保險制度爭議多年而沒(méi)有實(shí)質(zhì)性結果，其主要難點(diǎn)亦有所體現。一則，政府對于銀行業(yè)存款一直有隱性信用保障，而存款保險制度實(shí)際上是從對存款的全額保險轉為部分保險。因此有人認為，此前儲戶(hù)所有存款都受政府信用兜底，如果推出銀行存款保險，人們心理上反而會(huì )覺(jué)得存款的保障程度降低。二則，其機制設計使得對不同銀行機構的影響分化，一方面，經(jīng)營(yíng)狀況較差、資產(chǎn)質(zhì)量不好的銀行，可能遭遇存款流失，另一方面，也可能將促使公眾將存款從中小銀行轉移至大銀行。三則，存款保險制度建立后，如何進(jìn)行監管主體的設計、不同監管部門(mén)的權限協(xié)調以及怎樣構造具體監管模式和機制等，都面臨眾多挑戰。既不能夠簡(jiǎn)單照搬國外模式，又需要面對日益多變的金融格局和經(jīng)濟現狀。四則，宏觀(guān)經(jīng)濟波動(dòng)往往阻礙其推出，許多人認為，在經(jīng)濟不景氣時(shí)建立存款保險制度，不僅成本高、風(fēng)險大，而且還會(huì )加重銀行經(jīng)營(yíng)困難，引發(fā)系統性風(fēng)險。五則，對于大銀行來(lái)說(shuō)，獲得存款的能力相對較高，因此參與存款保險的積極性有限，而小銀行的參與需承擔較高的保險費成本，也弱化了其動(dòng)力。
　　無(wú)論如何，從整體上看，存款保險制度是現代金融安全網(wǎng)的重要組成部分，將有利于逐步建立市場(chǎng)化的風(fēng)險補償機制，這在本輪全球金融危機中已經(jīng)得到驗證。如果該制度得以建立，將會(huì )促進(jìn)銀行業(yè)的公平競爭，有利于完善金融機構退出機制，提高整體上的金融業(yè)效率。對存款人來(lái)說(shuō)，雖然可能短期內需要重新適應，但是長(cháng)遠看，卻更有利于其存款利益保障的制度化、明確化。從改革的角度來(lái)看，當前最大的問(wèn)題，是各類(lèi)國有企業(yè)、大企業(yè)的預算約束軟化，背后的因素則是金融機構的軟預算約束。建立存款保險制度，雖然不能從根本上改變這些，但卻是重要的起點(diǎn)，促使政府從行政性的“父愛(ài)主義”思維來(lái)管理金融業(yè)，逐漸轉向用市場(chǎng)化金融規則來(lái)行動(dòng)，在硬預算約束環(huán)境下促進(jìn)銀行走向現代化經(jīng)營(yíng)機制和運營(yíng)模式。