央行數據顯示，截至今年6月末，國內住戶(hù)消費性貸款余額同比增長(cháng)24.3%，增速比上季度末高3.3個(gè)百分點(diǎn)�？磥�(lái)，經(jīng)濟增速放緩，但居民“貸款消費”的熱度似未減退。隨著(zhù)住房貸款、汽車(chē)貸款以及信用卡消費的風(fēng)行，習慣“量入為出”的中國人正在逐步接納和適應“提前消費”的生活方式。
　　改善日常生活，居民需要消費；調整經(jīng)濟結構，國家倚重消費。如何把潛在需求變?yōu)榧雌谙�費、催引經(jīng)濟內生動(dòng)力？金融業(yè)還需開(kāi)動(dòng)腦筋。
　　保險業(yè)有“從搖籃到天堂”的創(chuàng )新口號——人一生各階段都離不開(kāi)保障需求。同理，消費金融的產(chǎn)品創(chuàng )新也要對接民生所需：上學(xué)的助學(xué)貸款、結婚的慶典貸款、農民進(jìn)城的安家貸款、退休養老的“反按揭”貸款；資金充裕時(shí)可躉貸躉還，收入不穩時(shí)能將還款期限額度靈活搭配；無(wú)論上網(wǎng)或柜面，借款還款手續越方便越好……
　　金融促消費，完善市場(chǎng)體系至關(guān)重要。目前，商業(yè)銀行的消費信貸服務(wù)手段以信用卡為主，由于授信對象、額度均設門(mén)檻，這種“信用消費”并非人人可享；試點(diǎn)消費金融公司服務(wù)內容貼合百姓需要，但其規模還難以支撐巨大的市場(chǎng)需求。做大消費金融，必須對這些金融機構的運行機制進(jìn)行變革、完善。此外，作為產(chǎn)業(yè)鏈上的有機組成，典當、租賃、消費基金公司等機構主體應盡快得到發(fā)展，以其專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢補齊非抵押信用消費、農村消費金融等業(yè)務(wù)短板，提升行業(yè)服務(wù)能力。
　　相比企業(yè)貸款，居民消費貸款利潤薄、風(fēng)險大，在政策面應當加大扶持力度，促使金融機構主動(dòng)拓寬消費金融的服務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平。另一方面，利率市場(chǎng)化改革已經(jīng)起步，存貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)細分將日趨深入，金融機構應更加重視個(gè)人消費貸款這塊“大蛋糕”。小生意一筆筆累積起來(lái)，同樣可以賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)。
　　這些年，信用卡違規扣費賬目不透明，銀行縱容學(xué)生透支“訛詐”家長(cháng)，信用社發(fā)放農戶(hù)貸款捆綁保險……種種侵害消費者權益的做法，影響了人們信貸消費的積極性。隨著(zhù)消費金融市場(chǎng)的發(fā)展，有必要重新梳理法規，在設計與安排金融消費的操作規程、管理制度時(shí)，細化金融機構誠信、告知、提示、保密、信息披露等義務(wù)，建立一套對消費者損害賠償和損失補償的制度，防止金融消費者合法權益被侵犯。此外，監管部門(mén)應多普及金融知識，暢通投訴渠道，讓百姓放心借錢(qián)，開(kāi)心消費。
　　消費金融貸款是一種無(wú)抵押物擔保的信用貸款。一個(gè)完善的征信體系，是消費金融市場(chǎng)健康發(fā)展的前提。征信體系的缺失，不僅給行業(yè)發(fā)展埋下隱患，對成千上萬(wàn)個(gè)體客戶(hù)的風(fēng)險甄別和判斷，也會(huì )加大金融機構的經(jīng)營(yíng)壓力，間接提高借款人資金成本。當務(wù)之急，是加快整合現有各行業(yè)掌握的公民信用數據信息，讓信用早日成為另一張“居民身份證”，讓失信者無(wú)處遁形，降低金融風(fēng)險。
　　百姓有錢(qián)升級消費，產(chǎn)業(yè)結構提速換擋才有動(dòng)力，金融業(yè)發(fā)展才有更堅實(shí)的根基。