上周末的央行分支行行長(cháng)座談會(huì )提出，下半年要盤(pán)活存量、優(yōu)化增量，進(jìn)一步發(fā)展消費金融促進(jìn)消費升級，加大金融支持經(jīng)濟結構調整和轉型升級力度，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟。筆者認為，積極釋放有效需求，主要還是應當著(zhù)力推動(dòng)居民消費升級，而居民消費升級，還是應攀上消費金融的階梯。
在我國經(jīng)濟進(jìn)入重大轉型期的大環(huán)境下，消費金融迎來(lái)了大發(fā)展的新時(shí)期。6月19日，國務(wù)院常務(wù)會(huì )議提出要通過(guò)創(chuàng )新金融服務(wù)助推消費升級，拉動(dòng)消費、擴大內需。7月5日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結構調整和轉型升級的指導意見(jiàn)》，要求進(jìn)一步發(fā)展消費金融促進(jìn)消費升級。目前，相關(guān)部委正在加緊制訂具體方案，設計的領(lǐng)域或包括新的家電補貼政策、淘汰落后產(chǎn)能總體方案、促進(jìn)環(huán)保和新能源產(chǎn)業(yè)政策、促進(jìn)信息消費政策等。金融機構當然該努力把握這一難得的重要機遇，大力發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)。
打造中國經(jīng)濟“升級版”已成新一屆政府的重要經(jīng)濟方略。而打造中國經(jīng)濟“升級版”的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，就是經(jīng)濟從量變到質(zhì)變。換言之，中國面臨的機遇，已不再是簡(jiǎn)單納入全球分工體系、擴大出口、加快投資的傳統機遇，而是要擴大內需，提高創(chuàng )新能力，著(zhù)力推進(jìn)新興工業(yè)化、信息化、城鎮化和農業(yè)現代化這“新四化”的同步發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現中國經(jīng)濟的轉型升級。在“新四化”的發(fā)展過(guò)程中不斷創(chuàng )造出的消費升級機會(huì )，讓城鄉一體化在消費水平和消費質(zhì)量不斷提高的基礎上，居民消費結構也不斷合理優(yōu)化。目前正全力推進(jìn)的消費結構升級轉型，正驅動(dòng)著(zhù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的增長(cháng)。其中增長(cháng)最快的是教育、娛樂(lè )、文化、交通、通訊、醫療保健、住宅、旅游等方面的消費，尤其是與信息產(chǎn)業(yè)、汽車(chē)產(chǎn)業(yè)以及房地產(chǎn)業(yè)相聯(lián)系的消費增長(cháng)最為迅速。
近些年來(lái)，消費金融在提高我國消費者生活水平、支持經(jīng)濟增長(cháng)等方面發(fā)揮著(zhù)積極的推動(dòng)作用：業(yè)務(wù)范圍不斷擴展，服務(wù)渠道日趨多元化，信用文化加快形成。目前國內消費金融業(yè)務(wù)已形成十幾個(gè)大類(lèi)、數百個(gè)品種的消費金融品種體系。全國消費信貸規模從有統計數據的1997年的172億元增至2012年的5.9萬(wàn)億元，15年增長(cháng)300多倍。近幾年，雖經(jīng)歷了全球金融危機，但我國的住房抵押貸款、信用卡、汽車(chē)貸款和無(wú)擔保個(gè)人貸款卻在強勁增長(cháng)。從2005年到2012年，我國的消費信貸以平均每年29%的速度增長(cháng)，預計未來(lái)5年的增速略降至24%，到2015年規模預計為21萬(wàn)億元。經(jīng)過(guò)多年持續不斷的努力，如今我國的金融機構消費金融服務(wù)方式已形成了由物理網(wǎng)點(diǎn)渠道、客戶(hù)經(jīng)理渠道和電子銀行渠道構成，分層次、差異化、個(gè)性化的消費金融服務(wù)模式。去年，我國金融機構的網(wǎng)上支付、電話(huà)支付和移動(dòng)支付等電子支付業(yè)務(wù)合計56.5億筆，金額286萬(wàn)億元，便利、快捷的支付方式為消費者帶來(lái)了完全不同的消費體驗，改變著(zhù)人們傳統的金融消費行為和習慣。消費金融使居民的收益和風(fēng)險通過(guò)信用消費的方式結合在了一起。截至去年末，全國信用卡新增發(fā)行量達4600萬(wàn)張，累計發(fā)行3.3億張；全年信用卡交易金額達10萬(wàn)億元，同比增長(cháng)31.6%。信用卡信用功能在更大范圍和領(lǐng)域的覆蓋，不僅有力推動(dòng)了居民消費信貸快速發(fā)展，而且培育了健康的信用生活方式。
當然，我們還應清醒地認識到，我國的消費金融還處于發(fā)展的初級階段，現在尤其需要從長(cháng)遠和戰略的高度，不斷夯實(shí)可持續發(fā)展的堅實(shí)基礎，在提供更加豐富多彩的中間業(yè)務(wù)上多下功夫。對商業(yè)銀行而言，除以信用卡、儲蓄卡為載體，發(fā)展電子貨幣、網(wǎng)上支付、代發(fā)工資、代扣代繳公用事業(yè)費等中間業(yè)務(wù)外，還應加強研發(fā)并盡早提供復合型消費金融產(chǎn)品，比如個(gè)人理財服務(wù)與外匯、保險、基金、債券、股票緊密相連，這就決定了在理財服務(wù)中，業(yè)務(wù)必然向轉賬結算、外匯買(mǎi)賣(mài)、代理業(yè)務(wù)、儲蓄等方面延伸。此外，個(gè)人理財服務(wù)還涉及委托、資信證明、消費信貸等服務(wù)。商業(yè)銀行可將若干種產(chǎn)品捆綁起來(lái)作為一種綜合性個(gè)人消費金融服務(wù)提供給客戶(hù)。再次，鑒于未來(lái)信息消費將成為我國最活躍的消費熱點(diǎn)，那么，條件允許情況下，商業(yè)銀行可以轉型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。比如依托互聯(lián)網(wǎng)建立支付中介平臺，通過(guò)豐富平臺服務(wù)內容，向用戶(hù)提供一站式支付服務(wù)�；蛘咄ㄟ^(guò)建立信用中介平臺，為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)服務(wù)，實(shí)現理財等金融產(chǎn)品以電子渠道為主進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。建立信貸中介平臺，從小額信貸做起，推進(jìn)實(shí)現小微企業(yè)和個(gè)人通過(guò)信用積累獲得資金支持的渠道。